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[支付新闻] 央行数字货币终于内测,离线支付将取代扫码支付?

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 楼主| 发表于 2020-4-20 18:22:27 | 显示全部楼层 |阅读模式 <
近日,一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网上流传开来。有媒体通过问询,得知上述测试钱包为真。
央行数字货币终于内测,离线支付将取代扫码支付?25 作者:upemo 帖子ID:6908


从网上流出的农行数字货币钱包截图看,其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似,同样有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”等网银电子账户常用功能出现。
央行数字货币终于内测,离线支付将取代扫码支付?59 作者:upemo 帖子ID:6908


据悉,中国版数字货币项目称之为“DC/EP”,即数字货币和电子支付工具。
央行数字货币终于内测,离线支付将取代扫码支付?89 作者:upemo 帖子ID:6908


为此,有读者建议我们做一期相关的知识普及:
央行数字货币终于内测,离线支付将取代扫码支付?27 作者:upemo 帖子ID:6908


下面重点来了,请大家认真做笔记。
●什么是央行数字货币?

说起数字货币,很多人会把它当成类似比特币的存在,实际两者完全不同。
央行数字货币终于内测,离线支付将取代扫码支付?15 作者:upemo 帖子ID:6908


从使用场景上看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景,相比于纸币没有任何差别。同时,使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定。
●微信、支付宝会不会被取代?
根据业内从业者消息,从消费者的直观感受来看,使用央行数字货币支付,和使用支付宝、微信等第三方支付工具,在使用方式上并没什么太大的不同。
但不一样的是,央行数字货币在一定程度上可以打破支付行业的壁垒,比如支付宝和微信之间是不能相互转账的,但DC/EP既可以存入银行,也可以放入支付宝和微信的钱包。
央行数字货币终于内测,离线支付将取代扫码支付?6 作者:upemo 帖子ID:6908
图自:财经网

并且使用央行数字货币支付,花出去的是数字化的人民币,跟花现金一样;而支付宝、微信支付只是一个支付工具,通过这两种渠道,花的是你银行卡里的余额、或者刷的是信用卡,所以央行数字货币并不会对其造成冲击。
当然了,对于支付宝、微信而言也不是完全无影响。央行数字货币的出现,对它们来说,更多的是增加了一位市场竞争对手:
以前的无现金支付方式主要采用支付宝和微信等第三方支付,现在也可以使用DC/EP进行支付。
另外值得一提的是,央行数字货币的法律地位和安全程度是高于余额宝和微信的:
跟商业银行一样,假如某天第三方支付公司破产了,那么人们在里面资金也会面临风险,但央行数字货币却不存在这些问题。
●数字人民币有哪些好处?又可能存在哪些风险?
好处就是,发行成本低、交易更便捷……
有资深业内人士表示,基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等,在现代社会管理难度越来越大,成本也越来越高。而发行数字货币,能够有效解决上述问题。
同时,在使用中国版数字货币支付的时候,是不需要绑定任何银行账户的,摆脱了传统银行账户体系的控制。
此外,还要考虑一些极端情况,比如在网络信号不佳的情况下,网银和支付平台的支付功能常常会处于瘫痪状态,此时就只有两种支付可能,一个是纸钞,一个是央行数字货币。
而DC/EP不需要网络就能支付,我们叫做“双离线支付”,是指收支双方都离线,也能进行支付。只要你手机有电,哪怕整个网络都断了也可以实现支付。
因此,在没有网络的情况下,只要两个装有DC/EP数字钱包的手机碰一碰,就能实现转账或支付功能。
但也可能存在一定的风险。
从目前看,央行数字货币面临的最大风险是在双离线支付下的欺诈风险。在电子支付领域存在同一笔资金被重复使用的问题,即“双花问题”。
举个例子,假设A的数字货币钱包中只有100元钱,由于电子数据的可复制性,可使A将这100元钱支付给B后,又能支付给C,这就形成了欺诈风险。
从当前披露的专利看,央行数字货币已经可实现单离线支付。但受众人关注的双离线支付场景,目前的技术专利尚未无法解决该场景下的“双花问题”,因此需要等待未来更多的技术专利披露。
不过“双花问题”也并非只有技术才能解决。目前央行已经规定DC/EP只能面向小额零售场景,在一定程度上避免了因“双花问题”带来的巨额损失。
点击放大查看下图,了解现有支付方式的区别:
央行数字货币终于内测,离线支付将取代扫码支付?28 作者:upemo 帖子ID:6908
图自:国泰君安证券研究

最后大家关心的:
●发行数字货币会引发通货膨胀吗?
央行发行的数字货币从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手,假设现在流通的货币是100元,央行数字货币将等价替换掉这100元。
为了保证央行数字货币不超发,商业机构向央行全额、100%缴纳准备金。也就是说,发行时,人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。
央行数字货币终于内测,离线支付将取代扫码支付?35 作者:upemo 帖子ID:6908
图自:中国新闻网

总而言之,数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行,也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试,以不断优化和完善功能。
据悉,央行数字货币将作为交通费补贴的形式,在 5 月发放给苏州相城区各区级机关、事业单位和直属企业员工。相关文件显示,苏州市相城区要求区属行政单位员工在 4 月份安装数字钱包,5 月将其工资中交通补贴的 50% 通过央行数字货币的形式发放。
此外,支付宝也参与了央行数字货币的技术和硬件研发、发行和支付通道技术。
目前,数字货币是在试行阶段,未来是否做到全面应用,我们不得而知。即便是正式落地发行,要想渗透到民众生活中,相信还需要一段磨合期。新的问题也来了,不会使用手机支付的老人怎么办呢?最后邀请大家来谈谈,在电子支付手段已如此发达的今天,你对央行的这个数字货币是怎么看的呢?
(编辑:崔崔)

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