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[支付新闻] 一文讲清楚支付的来龙去脉!

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 楼主| 发表于 2020-4-18 11:27:09 | 显示全部楼层 |阅读模式 <
今天,大家来思考一个问题:支付行业是怎么赚走你的钱呢?
你拿着招行卡去工行ATM机取钱,它赚走你一点钱作为手续费
你在餐厅吃完饭用信用卡埋单,它赚走餐厅一点钱作为手续费
你的每一次支付行为,除了现金支付,都会产生相应的手续费,落到一家公司的口袋,这家公司叫做:银联
一文讲清楚支付的来龙去脉!16 作者:烂好人! 帖子ID:6905


把银联拆开看,可以看做各家银行卡的联盟,于2002年3月份在上海成立。
2002年以前,各家银行都是自扫门前雪,莫管他人瓦上霜,你把钱存工行,只能去工行的ATM上取,你拿着建行信用卡,只能去建行的POS机上刷,想跨行?没门,银行间的系统都没打通。
于是,在央行的牵头下,银联成立了,搞了一套跨行交易清算系统,将各家银行的系统和数据打通。


一文讲清楚支付的来龙去脉!15 作者:烂好人! 帖子ID:6905


所以,银联起的是的作用,将孤岛一样的银行连通,此路是我开,此树是我栽,收点过路费很正常!
银行那么多,而银联只有一个,慢慢的,银联地位越来越牢固,成为老大之后,总得有一点小弟傍身吧,那这个小弟就是:收单机构
一文讲清楚支付的来龙去脉!51 作者:烂好人! 帖子ID:6905


想象一下,银联和银行都是官老爷,高高在上,他们才不会主动去找生意谈生意。但如果顾客去商店购物都是现金,不用银行卡,那不就给他们都“架空”了吗?所以:必须让顾客用POS机刷卡!
但刚开始那会,商家是不愿意装机器的,一方面机器要钱,另外后期维护也有成本,而且顾客刷卡还有扣取商家手续费,所以商家不愿意去安装机器。
但这块蛋糕又实在太大,尤其有些顾客去买个家电家具等大件,动辄几千上万,再加上那几年大额消费比较多。拿着现金远没有一张小小的银行卡方便。所以一些大单值商家权衡之后开始装了机器。
随着顾客感受到的便利越来越大,以至于出门都不带现金了,只拿一张卡。倒逼了商家都去装机器。所以我们前多少年经常看见商家门口有这样的标志:
一文讲清楚支付的来龙去脉!58 作者:烂好人! 帖子ID:6905


随着需求量的猛增,各种品牌的POS机,鱼龙混杂,各种贴牌机、二清机屡见不鲜。
于是银行和银联找到央行,央行毕竟是见过世面的,立马出了“支付牌照”这个金饽饽。于是约谈了所有做POS机的企业,告诉他们:从今天起,没有这个东西的,不能从事支付业务,违者重罚!
当然,拿到牌照可不是像买菜一样方便的,只有少数企业“达标”。从此拿到了支付牌照的POS机企业,“合法合规”的从事起了银行卡收单业务,也就是我们现在说的收单机构。
所以收单机构指的是:持有“银行卡收单牌照”,并且具有很强线下拓展能力的民营企业,比如合利宝、瑞银信、拉卡拉等公司。
一文讲清楚支付的来龙去脉!13 作者:烂好人! 帖子ID:6905


那这利润怎么分呢?比如你去餐厅吃饭,用工行信用卡在合利宝的POS机上刷卡支付100元,餐厅需要支付0.6%的手续费,也就是0.6这0.6元按照7:1:2的比例分配给发卡行(工行),清算机构(银联),收单机构(合利宝)
按理说,这样的暴利应该会持续下去,可正当银联大把大把数着钞票的时候,突然遭到两记重拳,一下被打掉两颗牙齿,这两记重拳来自:支付宝和微信
一文讲清楚支付的来龙去脉!34 作者:烂好人! 帖子ID:6905


支付宝和微信
2003年前,我们在马云的淘宝买东西,采取的支付方式大部分是线下的同城交易,也就是一手交钱一手交货,货款两清。但这样子一是不方便,二是不安全。
于是马云跑去找银联谈,说大哥咱们合作吧,我有用户你有技术,珠联璧合!可惜郎有情妾无意,银联对马云爱搭不理。
马云怒了,银行不改变,我们就改变银行!
于是绕过银联,直接跟各家银行谈,因为线上业务利润就像银行白捡的,各家银行纷纷给马云开通 “快捷支付” 的接口。
2003年10月,淘宝推出 支付宝,从此在淘宝上的跨行支付变成这样:


一文讲清楚支付的来龙去脉!15 作者:烂好人! 帖子ID:6905


也就是你去淘宝买一件100元的商品,是通过支付宝绑定工行卡支付的,这100元实际是付给支付宝的工行对公账户;然后支付宝再从建行对公账户中转给商家的建行账户100元。
可以看到,中间没有银联参与,这是银联挨得第一记重拳,这记重拳把银联掉了一颗牙齿,打掉这颗牙齿的左勾拳叫:电商
一文讲清楚支付的来龙去脉!68 作者:烂好人! 帖子ID:6905


打掉银联掉第二颗牙齿的右勾拳叫:移动支付
2013年8月,微信推出“扫一扫”功能,依靠庞大用户量,迅速把扫二维码这个动作,变成生活中习以为常的一个场景。
二维码其实是一种信息的转码,把微信的用户信息变成二维码,扫描即互相关注,而把商户的银行账户信息变成二维码,扫码即可“完成支付”。
于是,二维码的应用,迅速延伸到了支付领域。2014年3月,微信开放“微信支付”功能.
一文讲清楚支付的来龙去脉!49 作者:烂好人! 帖子ID:6905


让我们来看一下 刷卡支付 和 扫码支付 分别产生的手续费:
一文讲清楚支付的来龙去脉!47 作者:烂好人! 帖子ID:6905


刷卡支付,商户需要缴纳 6元,也就是 0.6% 的手续费 (不同行业,手续费比例不一样)。
一文讲清楚支付的来龙去脉!96 作者:烂好人! 帖子ID:6905


而扫码支付,商户仅支付 3.8元,也就是 0.38% 的手续费,足足省了一半。
不仅如此,微信和支付宝还砸钱补贴商户还有顾客,2014年12月12日,支付宝正式向银联宣战,通过每单最高20元的补贴,高调进军线下支付业务。
低手续费+补贴,二维码迅速攻占了洼地,面对二维码支付的咄咄逼人,银联选择的是:NFC支付
NFC支付
2013年,银联的NFC手机支付产品正式投入商用。
NFC支付是什么?是使用无线通讯技术,使手机和POS机或自动售货机等设备在没有互联网的条件下进行连接,从而实现支付的一种手段。
银联为什么要搞NFC?因为ApplePay在国外已经证实了其可行性,而且NFC可以放在SIM卡里面实现,更符合运营商等国企的利益。
一文讲清楚支付的来龙去脉!54 作者:烂好人! 帖子ID:6905


但NFC还是被二维码支付打的满地找牙,因为
1、绝大部分用户的手机有摄像头,但不是绝大部分手机都有NFC模块,二维码支付的用户端门槛更低
2、商家要支持NFC支付需要升级POS机,而二维码商家只需要拿扫描枪滴一下就可以,二维码支付的商家端门槛更低
3、普及NFC支付需要打通整个生态链,手机厂商、POS机厂商、运营商,需要打通的关节太多,而国企的效率远远低于互联网公司
截止2016年底,使用NFC技术的银联云闪付安装用户数仅2000万,是微信月活用户数的2.5%,支付宝月活用户数的4.4%
一文讲清楚支付的来龙去脉!12 作者:烂好人! 帖子ID:6905


第三方调查机构易观的数据显示,从整个互联网支付的交易规模看,2016年第二季度银联排在第三位,占比15.44%,在支付宝和腾讯的财付通之后
一文讲清楚支付的来龙去脉!10 作者:烂好人! 帖子ID:6905


银联在国内的垄断一去不复返,而国外市场,银联也遭到支付宝的蚕食,支付宝目前已实现70个国家近10万家零售商铺的覆盖,并与法国巴黎银行、英国巴克莱银行、意大利联合信贷等展开合作,而2016-2017年,支付宝更是动作频频
一文讲清楚支付的来龙去脉!100 作者:烂好人! 帖子ID:6905



年收入130亿人民币,净利润20亿人民币的银联,在年收入超过1000亿人民币,净利润超过400亿人民币的阿里巴巴面前,上演了一场郭敬明打姚明
一文讲清楚支付的来龙去脉!65 作者:烂好人! 帖子ID:6905


一文讲清楚支付的来龙去脉!80 作者:烂好人! 帖子ID:6905




看到这里,你可能会拍手叫好,毕竟是英雄打败了巨龙,支付宝的母公司——蚂蚁金服,在2019年9月29日,注册资本已经从157.61亿元人民币变更为235.24亿元人民币。
但你如果经常看欧美电影,你就知道电影不是这么演的。
英雄打败了巨龙后,英雄会霸占巨龙的财富,然后自己变成巨龙,商业市场追求利润,而追求利润的最高境界是垄断。
滴滴打车Uber合并之后,一家独大带来的是打车费用的坐地涨价;Google在撤离中国后,留下的是百度的竞价排名和莆田系……
一文讲清楚支付的来龙去脉!42 作者:烂好人! 帖子ID:6905


好在,银联也不是吃素的,凭借着自身得天独厚的优势,和多年的市场积累,于2017年12月11日,发布“云闪付APP”:
一文讲清楚支付的来龙去脉!61 作者:烂好人! 帖子ID:6905




云闪付APP具有收付款、享优惠、卡管理三大核心功能。云闪付APP与银联手机闪付、银联二维码支付同为银联三大移动支付产品。
2019年9月5日,中国银联近日正式宣布云闪付APP用户数突破2亿
因其最贴合民众的“还信用卡不收手续费”,而且一个APP管理名下所有银行卡的功能,非常实用。
相比于支付宝,微信还信用卡收取0.1%手续费这个事,算是一个惠民的举措。
目前在移动支付领域,于支付宝、微信,已然成为三足鼎立状态。
一文讲清楚支付的来龙去脉!43 作者:烂好人! 帖子ID:6905


(三足鼎立)
市场是需要竞争的,竞争才会让老百姓收益,才能让广大客户收益。
但如果你以为移动端就代表了目前的支付生态的格局?图样图森破!给大家看一张阿季自己做的图片,你就明白,事情并没有那么简单。
一文讲清楚支付的来龙去脉!5 作者:烂好人! 帖子ID:6905


因为现在很多银行很大一块利润来源,都来自信用卡,所以和银联的业务,线下才是正餐,毕竟银联老大的后面跟着一群小弟:收单机构、各家银行……



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