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此次发行的《2019年支付体系运行总体情况》主要是针对第三个环节——支付清算所做汇总和说明。看似是国家银行卡中整个支付体系概述，包含很多数字、数据。对我们普通百姓来说，很遥远，很陌生。本来支付清算就是在我们c端用户消费中是感知不到的。那为什么每年的支付体系运行情况都要聊一聊。主要是里面有和我们息息相关的，能够告诉我们之前的消费情况是什么样，未来一年或者几年会有什么要的消费趋势，我们自己如果是有信用卡，那么想到的是，还要不要申请？该怎么消费？消费类型是线上还是线下？等等。
按照整个报告对数据公布的顺序，我们依次来看看。
一、银行帐户情况
单位银行账户数量总体保持增长，这块数据不涉及个人情况，可以忽略。
个人银行账户数量平稳增长 。
截至2019年末，全国共开 立个人银行账户112.84亿户，同比增长12.07%，增速较上年 末上升2.25个百分点。人均拥有银行账户数达8.09户。说明个人申请不同银行卡数量在增长，一个人申请多张银行卡。未来一个人持多张卡会越来越多，所以需要我们针对自己的卡情况进行优化，哪些可以长期使用，哪些短期用完，直接销卡销户。
二 ：非现金支付业务
(一)银行卡
发卡量保持稳步增长 。
截至2019年末，全国银行卡在用发卡数量 84.19亿张，同比增长 10.82%。其中，借记在用发卡数量 76.73亿张，同比增长 11.02%;信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计 7.4亿张，同比增长 8.78%。借记卡在 用发卡数量占银行卡在用发卡数量的91.14%，较上年有所上升。全国人均持有银行卡6.03张，同比增长10.40%。其中， 人均持有信用卡和贷合一卡0.53张，同比增长8.36%。
银行卡发卡中分为借记卡和信用卡（借贷合一）卡。发卡数量相差很大，主要原因：
1、 借记卡为个人储蓄、转账、理财、保险等必备银行卡。只要和银行有业务往来都会有卡。所以发卡量比较大。
2、 借记卡申请没有门槛，只要带着身份证，就可以申请；信用卡（借贷合一）需要看个资质，年龄、学历、教育、房、车、理财、社保公积金等等标准。门槛相对借记卡高很多。
尽管二者有着明显的差别，但是信用卡增长不会停止。
有两个指标需要特别注意。全国人均持有银行卡6.03张，人均持有信用卡和借贷合一卡0.53张，这两个指标也可以作为自己持卡数量的一个参考。信用卡和借记卡保持在6张左右，可以作为我们普通持卡人的参考标准。借记卡1张，信用卡5张。太多了，可能需要更多的精力来管理。
如果我们还没有信用卡，那可以考虑申请1张少于5张，不单单是为了提供人均持卡数量，而是信用卡带给我们的一些权益，优惠。
3、 银行卡受理终端情况
截至2019年末，银行卡跨行支付系统联网商户2 362.96万户，联网POS机具3 089.28 万台，ATM机具6109.77万台，较上年末分别减少370.04万户、 325.54万台和 1.31万台。 全国每万人对应的 POS机具数量 221.39台，同比下降9.88%，每万人对应的ATM数量7.87台， 同比下降1.56%。
上面数据也是有两个指标可以留意一下。
（1）全国每万人对应的 POS机具数量 221.39台，同比下降9.88%，说明pos机器商户在减少，一方面是支付宝、微信、银行、银联、聚合类二维码推广和普及。用pos机器操作上不如二维码方便，而且对于商家来说费率差好几个百分点，省下的钱就是赚到钱。另一方面银行也在主推二维码支付，以及推广线上支付。给予更多的积分、满减优惠。引导用户线上消费。使得机器持有量下降。第三方面就是pos机器本身性能、商户等问题，导致用户流失严重。简单点说，别人挤兑你，而你质量还不行，给你机会你不中用。持有和使用数量自然会下降。
（2）每万人对应的ATM数量7.87台， 同比下降1.56%。ATM是银行为方便持卡人取现金使用，下降比例比较pos还严重，说明大家还是用二维码支付，现金都不用了，也就不用取款了。
1、 银行卡交易量
银行卡交易量继续增长。2019 年，全国共发生银行卡交 易73 219.89 亿笔，金额 886.39 万亿元，同比分别增长 53.07% 和2.82%，日均 8.82 亿笔,金额 2.43 万亿元。其中，存 现 70.85 亿笔，金额 52.88 万亿元，同比分别下降 9.90%和 11.90%;取现113.85 亿笔，金额 51.65 万亿元，同比分别 下降 19.18%和 12.31%;转账业务 1 447.26 亿笔，金额 664.71 万亿元，同比分别增长 60.68%和 2.20%;消费业务 1 587.92 亿笔，金额 117.15 万亿元，同比分别增长 61.48%和 26.30%。 全年银行卡渗透率为49.03%，较上年上升 0.06 个百分点。 银行卡卡均消费金额 1.39 万元，同比增长 13.97%;银行卡 笔均消费金额为 737.76 元，同比下降 21.79%。
敲黑板了，重点来了。全国银行交易中，消费业务 1 587.92 亿笔，金额 117.15 万亿元，同比分别增长 61.48%和 26.30%。持卡消费中，我们自己消费的几笔、十几笔交易中在整个支付环节中比例相当小。可以根据自己的情况适当消费。
银行卡卡均消费金额 1.39 万元，同比增长 13.97%;银行卡 笔均消费金额为 737.76 元，同比下降 21.79%。银行卡消费金额给我们的提醒是我们在消费中大概消费额度，还有结合自己的信用卡的额度。如果是3、5万的卡，消费1.39万也就属于正常合理的消费了。在单笔消费金额中737.76 元，所以我们日常消费1000元以下是很正常的消费
2、银行卡信贷规模持续增长
截至 2019 年末，银行卡授信总额为 17.37 万亿元，同比增长 12.78%;银行卡应偿信贷余额为7.59 万亿元，同比增长 10.73%。银行卡卡均授信额度 2.33 万元，授信使用率43.70%。信用卡逾期半年未偿 信贷总额 742.66 亿元，占信用卡应偿信贷余额的0.98%。
这里面我们发现银行卡授信使用率43.70%。这一标准也可以作为我们日常使用信用卡额度的标准，让信用卡有消费，但不是过度消费或者超额消费；银行卡卡均授信额度 2.33 万元，这一指标可以看作我们在申请信用卡时，银行给我们批卡额度的参考，如果审批下卡在2.33 万元额度左右，就可以正常使用消费，如果和2.33万元差的很多，5000党、3000党、2000党、500党，也就没有必要开卡消费使用了，因为只是满足了银行的基本条件，想要提额，比较困难。不如自己好好准备资料，申请可能会高一些额度的银行卡。这个更靠谱一些。
这部分算是对于我们普通老百姓最为重要的消费指标参考。
（二） 电子支付
移动支付业务 量增速相对较快 。
2019年，银行共处理电子支付业务2233.88亿笔，金额2607.04万亿元。其中，网上支付业务781.85亿笔，金额2134.84万亿元，同比分别增长37.14%和0.40%;移动支付业务1 014.31亿笔，金额347.11万亿元，同比分别增长67.57%和25.13%;电话支付业务1.76 亿笔，金额 9.67 万亿元，同比分别增长 11.12% 和 25.94%。
电子支付逐步成为支付环节中重要的途径，网上支付，移动支付、电话支付共同组成了电子支付方式。移动支付占比最大，也是智能手机带来的结果。未来也会一直以移动支付业务为主。
三、支付系统
这里面可以简单说一下，对我们影响比较大的两个支付业务。
1、小额批量支付系统业务量快速增长。
2、网联清算平台运行平稳。
这两个支付系统在整个支付系统数据算是增长比较稳定的。说明小额消费才是民生消费，网联下的第三方支付才是整个经济活动中的重要支付通道和手段。支付系统中还有大量的气体支付渠道数据，可能和我们的生活关系不大，也就不用过多介绍和说明。
总结一下，银行卡持有数量在6张左右为持卡数参考标准；支付宝、微信、银行、银联、聚合支付二维码会成为消费环境中重要的支付渠道，pos机器通道逐步弱化；正常单卡消费727较为合理单笔消费金额，银行卡额度使用率43%；申请银行卡额度一般2.33万左右可以长期持有使用。在消费支付环节中，尽量是小额度多笔消费，可以多用二维码支付。
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