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“扫码支付”已经是国人最熟悉的付款方式。生活中，我们常常会看到一张卡牌上，有一个二维码，但下面一排第三方支付平台：支付宝、微信……最下面一行小字，“本服务由***提供”，其公司名不见经传。
这便是移动支付环节中，并不为大多数人所知的第四方支付平台。正常的第四方支付平台聚合多家支付方的二维码或者通道，帮助商户实现集中收银、一体化账单等功能，原本对商家和用户都是种便利。
但近日有警方透露，有非法第四方平台通过层层转账，洗白资金，为涉嫌赌博、诈骗的个人或团伙提供支付服务，从中收取高额手续费。
第四方支付平台是如何为网站提供支付服务的？是什么让第四方支付平台铤而走险？《IT时报》记者试图还原其中的过程。
1小时开通
近日，《IT时报》记者加入了一个聚集各种第四方支付平台的QQ群，群名上有“BC（博彩）”等为规避敏感词语而化名为拼音首字母，群中刷屏的是“原生支付宝、微信、PDD个人码店员通，各种模式任你选”“已对接各大包网平台，欢迎BC（博彩）、SSC（时时彩）、QP（球票）商户咨询洽谈”等各种信息。
记者以为一个博彩网站寻求支付通道为名，随机咨询了群内的一些平台工作人员，大多数平台均表示可以提供端口。手续相当简单，只需提供手机号、邮箱、网站链接或者QQ号，即可在平台上开户对接端口，对于提交的这些资料，只需要简单的审核。
“只要你们网站没有大量的投诉，不牵扯诈骗就行，一般都没有问题，15分钟左右就能审核完毕。”河北一家名为千仁支付的第四方平台工作人员表示，BC、QP、SSC都没问题，“我们主要承接的就是这些。”
资料审核通过后，便可以进行技术对接，不少平台工作人员称，大约一个小时左右能完成对接。
由于第四方支付平台使用的是第三方支付平台端口，对于使用端口的商家，第三方支付平台是否会再审？
福建一家名为弘景支付的第四方支付平台的工作人员向记者打包票，审核一定能通过，他们所需要的材料是邮箱、联系方式、身份证，“我们自己审，身份证随便提供一份就可以。”
巨额收益 铤而走险
很多博彩者无法自拔，他们成为第四方支付平台的一块“肥肉”。
《IT时报》记者随机询问的几家第四方支付平台表示，“开户免费，博彩网站需要支付的是费率以及提现手续费”，而收取的费率一般在3.6%～4.5%。
以费率为4%计算，如果日流水为100万元的话，博彩网站需要拿出4万元给第四方支付平台，但这4万元并不是完全进了第四方支付平台的口袋，其中一部分还要交给第三方支付平台，“差不多自己还能赚1万元左右，提现手续费为5元/笔，单笔限额1000元～50000元。”按照这个比例计算，第四方支付平台可以稳赚1%左右的费率。
据记者了解，1%是这些第四方支付平台的平均利润率，费率越高，流水越大，他们能获得的收益就越大。如果一个博彩网站有100亿的交易额，第四方支付平台的收益就可以达到1亿，这让第四方支付平台欲罢不能。
此前缙云警方破获的一起网络赌博网站案件中，一个赌博网站，1个月期间内累计交易金额达到33亿元，而与其合作的两家第四方支付平台共获利2300多万元，而这只是冰山一角。
39道层层伪装“合规”
在第四方支付平台中，有个术语叫“进单成功率”，也就是用户在博彩网站上充值的成功率，“如果用户在网站上一直无法充值，肯定会影响用户感知和网站收益。”成功率和支付通道端口有关，因此，几乎每家第四方支付平台都会问记者，“要什么通道”。
“目前，支付宝扫码H5的成功率在70%左右，现在是风控期间，过了这段时间，成功率可以达到85%～90%。”千仁支付工作人员告诉记者。
其他几家第四方支付平台也表示，支付宝无法查出交易的源头。对此，支付宝方面表示，2018年初，支付宝启动了“天朗计划”，联动警方、企业等各方对黑灰产业开展源头治理，打击赌博就是重点之一。支付宝正不断引入新技术加强打击力度，比如人工智能、机器学习等方式，从交易金额、交易时间、关系网络、资金聚合情况等多个维度综合部署监控模型，提高识别精度。对于识别到的涉赌交易，风控系统会直接进行拦截，使交易失败。
弘景支付则推荐了拼多多的商铺，“博彩网站上的充值订单会变成商品，也就是充值一次就等于一次购物，拼多多是扫描不到的。”其发给记者的一段视频显示，一个支付界面上，当用户选择支付宝H5支付方式并确认支付之后，会跳转到拼多多界面。
对此，拼多多方面表示，平台对此类行为一直采取零容忍态度。5月至今，已经即时上报有关执法部门此类线索1186条。自7月起，平台已经与支付宝和微信建立了系统对接，收到支付机构可疑类风险提示后可实现对涉事店铺的实时关停处罚。
通过层层伪装披上“合法”外衣逃避监管，为网络黑灰产“输血”，是非法“第四方支付”的通常做法。
今年，福建省顺昌县警方破获一起第四方支付平台案件，共查获银行卡4000余张及大量支付账户。有媒体报道，涉案资金在银行、支付账户之间闪转腾挪，还与其他第四方支付平台链接，警方对资金流向上追查了15道、向下追查了24道。
夹缝中的违规生意
“虽然有较大的市场，但这是一个在夹缝中求生存的行业。”林江（化名）是国内一家第四方支付平台的创始人，早在十年前，他就看中了支付这个行业，也曾申请过第三方支付牌照，但从2014年第三方支付牌照暂停发放后，他的公司始终无法从第四方支付转为“正规军”第三方支付。
一年前，林江把目光投向了海外。
去年5月，央行支付结算司发布了关于查处涉案支付及后违规事项文件，在《支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》中规定，要建立健全的反洗钱内控机制，加强对客户和特约商户的客户身份识别，强化可疑交易检测分析，提高工作人反洗钱意识。
在易观国际分析师王蓬博看来，第四方支付可以帮助第三方解决线下推广、铺设二维码、维护商户等问题，这些完全合规，但第四方支付只能做信息的转接分发，资金如何结算和发放，由持证机构说了算。如果第四方支付触碰了资金流，并为博彩网站提供端口，这属于违规。
现实情况是，搭建一套第四方支付系统只需30-50万元，和前文所言的巨大收益相比，几乎毫无成本压力，因此，不少第四方支付公司开始“玩火”。
林江向《IT时报》记者透露，第四方支付相当于第三方支付的代理商，但持牌的第三方支付平台监管严格，不能涉及此类违规业务，所以，此类业务由第四方支付做，“第三方支付对第四方支付的依赖性还是很大的，其中可能存在利益输送。”
这个说法也得到了千仁支付的证实，“现在查得严，第三方支付不直接涉及灰色产品。”
违法成本过低、缺乏有效治理手段，或许是当前乱象丛生的原因，有业内人士表示，应鼓励具备较强风控能力的银行机构和第三方支付机构，为特定商户提供聚合支付服务，创新提升支付效率，增强支付安全性。
作者／潘少颖
编辑／挨踢妹
图片／IT时报 pixabay 网络
来源／《IT时报》公众号vittimes
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