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移动支付网 作者 慕楚：2019年即将过去，这一年在诸多细化监管政策落实之下，新的支付行业秩序正在巩固，同时以刷脸支付为代表，金融科技创新也缓缓拉开了支付行业竞争新的序幕。
新秩序、新格局正在逐渐形成
断直连带来的新秩序。2019年1月14日，是备付金集中交存的最后日子。自此以后，网联的断直连使命基本完成，而作为以企业形式存在的机构，政策落地之后，如何更好的实现市场化运营、构建新生态、巩固新秩序就成为了其发展的挑战。
在这一年，网联的盈利模式备受关注，“一键绑卡”、澳门跨境钱包，网联不断的进行新商业模式的创新，不过今年业内仍然在关注网联该如何收费，毕竟作为商业机构，对清算服务进行收费才是合理的。
2019年，支付行业已经习惯于网联的存在，移动支付产业从二方、三方重新回归于四方，网联所带来的支付新秩序也在逐渐巩固。
但同时，在2019年，一股暗潮也在涌动。移动支付的崛起，部分支付机构能够实现自有体系实现资金清算，直连模式能够让利益最大化。而新清算模式的形成，不仅仅让二方、三方模式变成四方模式，也让曾经较为集中的产业利益向其他角色分化。
利益受损，这并不是支付机构所期待的，于是部分支付机构向诸多合作机构“收权”的行为频繁发生，此外诸多创新模式也以更好的实现“本代本”交易为目的，以实现新政之后利益最大化。此外，今年条码支付互联互通的提出，也让大机构感受到了新的危机。已知的断直连旧秩序逐渐巩固下，仍然有诸多未知的新秩序正在形成。
85号文的规则细化。此外，2019年，85号文对整个行业产生了极为深远的影响，禁止信用卡代还、加强POS终端位置管理、禁网销电销POS、POS机“手动挡”变“自动挡”等一系列监管动作，均是以85号文为由。作为261号文的加强版，85号文对诸多业务细节进行了更加详细的责任划分。
“以前干支付，躺着都能赚钱，现在是躺着都会中枪。”对于2019年的严监管态势，许多支付人士如此吐槽。以85号文为代表的监管措施，让许多违规的支付业务不再有喘息空间，此外对于过去曾经有过的违规行为，也进行追罚，外汇局甚至将部分机构2017年的违规行为进行处罚公示。
以合规为前提，85号文正在让支付产业进行微妙重构，例如信用卡代还的禁止，将对手刷产业有较大利好，产业发展的重心会略有偏移。
聚合支付政策与市场变化。在2019年，对于“聚合支付牌照”的发放也备受关注，11月底召开的第八届中国支付清算论坛上，央行副行长范一飞表示，要加快收单外包机构的直接备案管理，多管齐下，综合治理收单市场。
对于聚合支付来说，2019年无疑是异常焦虑的一年，其原因是监管定位、市场定位的不清晰，而随着商户规模的不断增加，出现了“拥兵自重”的情况。以监管来说，原来的收单外包管理方式，诸多方面已经不适合现在的聚合支付服务商，其中就包括发码权的争议。
另一方面，巨头对于聚合支付服务商也出现了“既爱又恨”的情况，希望聚合支付服务商能够有足够强的能力将自身的商户战略落地，同时又不希望聚合支付服务商太过于强大，进而出现尾大不掉，与巨头夺利的情况。其中微信支付的“二次认证”风波以及“点金计划”，都与服务商息息相关。而出于线下支付的发展需求，支付宝也在积极拉拢服务商，提出商业支付2.0概念，提供更多激励。
总的来看，逐渐壮大的聚合支付服务商体系，让监管意识到规范的重要性，需要制定新的规则，而巨头也在琢磨如何“收权”与“放权”，特别是产业互联网概念兴起下，业务跨界不断发生，产业矛盾不断升级。
新的序幕已经拉开
刷脸支付大战的序幕。刷脸支付很可能是自二维码支付之后，另一个能够让支付产业格局突变的新支付技术。2019年，刷脸支付大战在支付宝、微信支付两大巨头轮番发布“蜻蜓”、“青蛙”新设备的背景下拉开序幕，相对而言，支付宝步伐较快，微信支付次之。
对于刷脸支付来说，2019年真只是一个开始。据移动支付网了解到，某巨头的刷脸支付屏幕激活率不超过20%，市场拓展仍然有较大空间。此外，商户、消费者都在从接触到接受刷脸支付的过程，市场教育仍然处于初级阶段。
巨头在刷脸支付宣传上，不再过多强调支付功能，而是以增值服务为主要宣传点。基于此，刷脸支付的盈利模式正在经历一个打磨过程，以屏幕广告为例，行业对此争议较大，一些人认为这符合商业逻辑，将商家的流量进行广告变现；另一部分人认为，模式不成熟，操作难度大，投放、验收、广告主寻找等方面都有诸多困难。
此外，银联尚没有正式大规模推广其刷脸支付产品，作为习惯了POS时代较重收单模式的银联体系来说，对刷脸支付此类的硬件产品理解会更加深刻，此前，中国银联企划部/总经理室助理总经理彭程在介绍银联“刷脸付”服务时曾表示，刷脸支付的高价值模式是四方模式，四方模式的开放性有望为产业各方带来新的发展机会。
但银联在生态能力上会比两大互联网巨头较差，相对互联网巨头的产品，“刷脸付”更加安全的同时便捷上略差，是否会被市场所接受有待观察。值得一提的是，移动支付网了解到，银联已经对各分部下达相关指标，2020年将大力推动刷脸支付相关产品，挽回二维码支付时代失去的线下收单市场，银联呈现了All in态势。
在政策上，央行正在制定人脸识别线下支付相关应用标准，8月发布的《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》支持探索安全的刷脸支付线下应用，一旦相关政策落地，刷脸支付将迎来更大发展期。
刷脸支付方兴未艾，2019年只是序幕，2020年将是更激烈的战场。
金融科技之战才刚开始。除了刷脸支付，2019年，“金融科技”也是高频词。一方面，央行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，对金融科技发展具有指导意义。另一方面，各大城市对金融科技企业的支持不予余力，北京成立北京金融科技产业联盟、上海成立上海金融科技中心、深圳牵头成立了基于大湾区的深港澳金融科技联盟，重庆也期望打造为西部顶尖、国内重要、全球知名的金融结算中心和金融科技中心。
此外，市场监管总局、人民银行两部委发布《金融科技产品认证目录（第一批）》，并制定了《金融科技产品认证规则》，让金融科技更加的具体化、产品化，为未来的中国金融科技发展打好基础。
从结束中开始
2019年有太多结束，也有太多的开始。以经济大环境下行压力大为背景，支付行业比往年更能感受到发展压力。有人说支付行业并不是结束了增长，而是从快增长到慢增长转变。在新的秩序正在形成中，2019年支付行业失去了太多。
以流水量来计算的话，互金整治对支付行业的影响极大。今年8月底，监管部门约谈银行及支付机构，要求谨慎开展P2P支付结算，到10月，部分省市开始“清退”P2P网贷机构，并且备案几乎都是“全军覆没”。值得一提的是，对接互金在整治之前，监管并没有太多定性，其业务基本合规，据某南方城市的支付机构分部，由于互金业务的接入，较之往年，2019年营收实现翻番。而两家华东支付机构也借助互金业务的接入，从默默无名，到跻身第二梯队。
此外，2019年，公安部“净网行动”收获颇丰，对非法第四方支付打击较大，这也波及到提供相关通道第三方支付，这使得许多支付公司在业务开拓上更加谨慎。
反洗钱监管方面2019年也甚是严格，2月，银保监会便发布了《银行业金融机构反洗钱和反恐怖融资管理办法》，此外，多个支付机构大罚单基本与反洗钱相关，甚至有相关机构因此在“摘牌”的边缘徘徊。
总结2019年，或许一个“序”可以概述，是秩序、有序，终结支付乱象，也是序幕，迎来支付新技术、新业态。
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