• 群组圈子
  • 下载APP
  • 商城小程序
    微信扫一扫进入
    商城小程序
  • 关注官方公众号
    微信扫一扫关注
    无限创意公众号

[POS支付分享] 为什么费率低于0.6%的POS机不能刷?刷卡费率如何构成?

3
回复
70
查看
[复制链接]

新浪微博达人勋

76

主题

76

帖子

0

积分

新手上路

Rank: 1

积分
0
发表于 2019-10-4 22:02:49 | 显示全部楼层 |阅读模式
简单地说,用了伤卡、降额、封卡、关黑屋。
大家如果想系统的了解为什么,想成为一个专家不被忽悠,请花几分钟看完。没有耐心的,直接翻到文末看结论。
真实情景再现首先,普及一些简单的基础知识。
你今天晚餐吃饭,在饭店刷卡消费了1000元钱。但其实,商家是拿不到1000元的。
2016年9月6号费改之后,刷卡费率是0.6%。
商家拿到手的是994元。
付了6元手续费。
2016年9月6日,开始执行《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(发改价格(2016)557号),大幅调整费率情况,普通类商户刷卡费率统一为0.6%,后面详细解读。
所以有时候你会遇到一些比较Low的小饭店,或者经营不善,比较困难的店铺。当你结账时,店员会隐晦地和你说,“今天POS机正好坏了”。所以请你付现金吧。这就省下了一点点手续费。
总而言之,商家是付了一定比例的手续费。
这一部分的钱,需要有三批人分。分别是发卡行、银联、收单机构。
费改之前,商家会支付0.78%的手续费,三家分钱的比例是2:1:7
收单行:0.15%
银联:0.08%
发卡行:0.55%
费改之后,这一比例变为:
收单机构:约0.085%
银联:0.065%
发卡行:0.45%
1收单机构
首先说“收单机构”。
收单是一个庞大人力的行业。养活着几十万从业人员。
你去购物,营业员拿出一个POS机让你刷卡。
你有没有想过,这个POS机要多少钱,这个POS机是怎么到每家店铺里去的。
干这一行的,就叫做“收单”。
收单就是一个苦哈哈的小伙子,背着十几部机器。跑到各家店铺,“爷爷啊,奶奶啊,求求求你装一部机器吧”。
每个月回访一次,如果你打印纸用完了。免费给你新的纸卷墨盒。
放眼中国几千万家商户,这是靠“人力”一家家铺过去的。
此后的运营维护,也是每个月要上门的。
“收单”是一件人力密集型的工作。大街小巷一个个小店铺扫过去,签协议,磕头拜礼。
在整块佣金蛋糕之中,“收单”拿走那一点点,天公地道。收单是一件利润菲薄的事,挣点辛苦钱。
2银联
其次,是“银联”的蛋糕。
早在90年代刷卡的时候,不知各位是否仍有印象。如果你去“第一百货”买东西,收银台前摆了十几个POS机。
如果你刷的是中国银行卡,收银小妹看了一下,掏出一个中银POS。
如果你刷的是工商银行卡,收银小妹看了一下,掏出一个工商POS。
如果你刷的是建设银行卡,收银小妹看了一下,掏出一个建行POS。
**时代,搞的“金卡工程”。一个重要目的就是“互联互通”。
此后的市百一店,收银台就只有一个POS机了。“银联标准机”。
现在的流程变成了: 刷卡 ----- 银联 ----- 银行。
这其中,银联收取0.065%的费用。
银联的收费看似是三个环节中最少的一个。
但是相应来说,银联付出的劳动,银联的成本也最少。
所以银联依然是最赚钱的一个。依托着**“垄断牌照”而谋取暴利。
当然,不信邪的人也有。
最典型的例子,莫过于“支付宝”。
当2004年你刚开始看支付宝Ver 1.0的界面。他是没有今天“统一”的支付宝盾形界面的。
当时如果你淘宝买件衣服,支付宝付款。
页面一打开,哗,是几十家网银。
真的是几十家。几乎每一家有名有姓的大银行。他上面都有了。
马云是基于这样的想法;
“办十几个POS机是一件很愚蠢的事”。
“但是Web上给你十几个按钮,那还不容易”。
所以支付宝一出来,银联就“跳掉”了。
无论你哪一张卡,支付宝支持的那三十几家银行。你都可以刷。
绕过银联。
当然,支付宝后来也问客户收费。
但收得还是比银联便宜。
这就是现在流行的扫码支付,我们下一次再讲。
3银行
最后,第三部分,也就是最后一块大头,0.45%是分给银行的。
看似银行拿得最多。但其实银行也没赚钱。
因为银行要提供三大福利:
1)积分兑换礼品
2)免息期
3)各种权益、羊毛
其中,“积分兑换礼品,虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱,但总体平均下来大致上就是0.2%,每家银行可能有细微差别。
【精华】积分价值最大化变现——20家银行信用卡积分价值精准分析!
各种权益、羊毛,银行有自己的营销费用预算,暂且不放进成本讨论。
银行拿到手0.45%,扣除了礼品0.20%,则还剩下0.25%。
这0.25%,要负责你的“免息期”。
一般情况下,普通客户账期卡得不紧。平均免息假设42天。
则“资金成本”大约年化3%
也就是你在商户刷了卡,银行借给你3%年率的资金,借一个半月。
所以从这里可以看出,这点费率,银行也不赚钱。
要是遇到账单日还款日卡得很精确的、羊毛撸的很厉害的DLB,光靠费率,银行妥妥亏钱。
银行发信信用卡的主要利润来源于账单分期的利息收入、逾期的高额罚息等。
从以上分析我们可以看出,“支付”这条链条,利润十分微薄。
你在海鲜大酒店吃了饭,刷了1000元。龙虾象拔蚌的毛利可能有数百元之巨。
可是“支付”环节。你一共才掏了6元给收单+银联+银行分。
每一个机构,赚的都是几分几厘的沙粒。
因此,“不付佣金”的交易,是没有积分的。
这是显然的,公平的,合理的。
0费率、低费率的行业那么,什么样的交易,才是“不付佣金”,低费率的呢。
中国明文规定的,大约有八类。
税费
医院
学校
慈善
水电煤
以上是五类“民生”类德政免收。
其次,是三类“大型交易”。这三类交易不收手续费,是因为金额太大,或者利润太薄。所以无法收费。
房产。一套房产动辄数百万。如果收卡佣就是万元。售楼处估计要吵翻了。
汽车。汽车4S店其实利润十分微薄。某人返0.6%就把整个经销商体系搅乱打垮了。
批发。批发的利润低到0.01%。一笔上百万的批发业务,可能就仅赚几百元。这是残酷现实。
封顶机伤身对于六七八类,因为“没有办法收取佣金”。所以被称之为“封顶机”。
封顶机的意思,就是无论你一笔刷多少,永远只收80元/笔。(9.6费改之后,要求全面取消封顶机,现在基本已经不存在了)
所以现在很多楼盘买房已经不能刷信用卡了。
一张白金卡,额度200000元。一个半月免息期。哪怕按照银行内部核算,也要近750元的资金成本。
你刷封顶机才收80元手续费,再按照2/1/7比例划分,银行到手56元。
怨气非常大。
按照银行内部“大数据”的核算方式,如果你刷0.6%的银联标准机。则银行可以分到0.45%,扣除积分回馈,还有0.25%,勉强支撑成本。
如果刷的“房产,汽车,批发”类交易,80元封顶。
尽量少刷。因为银行内部会算,当你的“亏损额”达到一定程度。银行会找一个借口“封”你的卡。
借口什么不重要,反正你无法申述。
封顶伤身。不要用。
跳码机、线下跳线上还有一种情况,你明明刷的是0.6%标准机。但是最后却没有拿到积分。
这有可能是“跳码机”。
因为现在的竞争十分激烈。支付公司的利润也非常之微薄。甚至低到亏本,所以他们就会想办法吃掉你的钱。
明明你刷的是0.6%机器,线路切换时却切到低费率甚至0费率的机器(如公益类)。这样他就吞掉了你一笔钱。
你明明刷的是餐饮类商户,最后小票显示“XX学校”“XX医院”
套码跳码一直存在,近期有部分手刷品牌,居然开始大肆套用网上交易,即线上快捷支付通道,引发了很多用户的不满,有粉丝称最近某刷5000元以上交易跳优惠类,5000元以下跳线上快捷。
线下费率高于线上太多,很多手刷公司如果不跳就没法去和市场同类产品做竞争,代理会嫌弃产品费率太高不好做市场,无法快速拓展市场,这就引起了低费率竞争的恶性循环。
部分手刷公司聪明异常,早在几个月之前就开始布局“跳线上快捷通道”,他们利用“信用卡认证”做风控的环节,在系统记录下用户的信用卡四要素,有了四要素,不要刷卡,交易额度小(一般在大几千左右)甚至不要密码,理论上想扣款就能扣款,但为了怕用户担心太不安全,太可怕了,也为了防止监管部门发现,所以技术人员就要做到完美的让用户感觉不到“线下刷卡交易”变成了“线上快捷交易”。
自2016.9.6号费改后开始,明文规定刷卡费率不能低于0.6%的,但是很多公司为了抢占市场,推出低费率来使用户注册使用,殊不知背后的阴谋,为了自己的用卡安全,远离低费率(羊毛出在羊身上)。
一分钱一分货看了上面3批人分钱的具体原因和数量,相信你已经明白,费率固定了0.6%:
银联的费用不可能减少,固定成本;
银行的费用如果减少了,对卡不利,降额封卡;而且这部分成本收单机构硬性支出,改不了。
以上两项硬性支出加起来,收单机构的成本就是0.5%以上了。
那么市面上低于0.6%费率的POS机是啥情况?
市场上经常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.54%的机器,可以想象他们的第三方支付公司、收单和代理商们不仅完全没有利润,还会亏钱。加上公司运营成本、人员成本、售后服务,这些都是要资金的。商家不是慈善家,不赚钱肯定是不可能的。
所以,这些低费率的机器,都会悄悄跳到公益类、优惠类的商户来减少成本,从中获取利润。
但是他们挤走的是银行的利润,归根结底是银行的收入变少了,所以最终商家仍然有利可图,而受到伤害的只能是使用者本身!
换位思考一下,如果你是银行,免费给客服办了卡,提供了各种活动、羊毛以及免息期,结果客服天天刷这些优惠类、公益类商户让银行亏钱,你会怎么办?
收单机构、支付公司、代理机构不是慈善家,银行也不是。
所以降额、封卡才是最直接、最行之有效的方法和结果。
一个很简单的道理,公司没有利润支持的政策都是扯淡,这个市场并不是以利润高来发展的,是以客户为宗旨产品优质为发展。
注意:
pos机比的不是谁的费率低,再低一万块钱也差不了几块钱。
也不是比谁的机器便宜,再便宜也就差几十元的事。
便宜的机器和费率,出现问题没售后真的很麻烦。
尤其是跟钱挂钩,要是不到账就不是几块钱的事了!
这几十块钱跟你的信用卡封卡降额相比,孰轻孰重自行斟酌!
至于那些寻找“无损”路子的,我只说一句,最后受损的都是自己。
今天的文章就到这里了,如果你在办理POS机信用卡上有什么疑问随时联系我,有空闲时间都会为你解答的。


免责声明:如果侵犯了您的权益,请联系站长,我们会及时删除侵权内容,谢谢合作!

新浪微博达人勋

84

主题

571

帖子

0

积分

新手上路

Rank: 1

积分
0
发表于 2019-10-4 22:05:23 | 显示全部楼层
只要不低于结算价皆可。
回复

使用道具 举报

新浪微博达人勋

5

主题

538

帖子

0

积分

新手上路

Rank: 1

积分
0
发表于 2019-10-4 22:05:23 | 显示全部楼层
不知道怎么喷,想跳码的0.8一样跳码,不跳码的0.5一样稳定
回复

使用道具 举报

新浪微博达人勋

5

主题

538

帖子

0

积分

新手上路

Rank: 1

积分
0
发表于 2019-10-4 22:05:23 | 显示全部楼层
对卡不好
回复

使用道具 举报

懒得打字嘛,点击右侧快捷回复
您需要登录后才可以回帖 登录 | 立即注册 新浪微博登陆

本版积分规则

扫描微信二维码

查看官方公众号

随时了解更新最新资讯

2241998733

在线客服(服务时间 9:00~18:00)

在线QQ客服
地址:成都市锦江区通汇街342号
电邮:wxcy@wkgb.net
微信服务号:wxcydzpos