央行数字货币终于内测，离线支付将取代扫码支付？

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近日，一张央行数字货币在农行账户内测的照片在网上流传开来。有媒体通过问询，得知上述测试钱包为真。

                               
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从网上流出的农行数字货币钱包截图看，其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似，同样有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”等网银电子账户常用功能出现。

                               
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据悉，中国版数字货币项目称之为“DC/EP”，即数字货币和电子支付工具。

                               
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为此，有读者建议我们做一期相关的知识普及：

                               
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下面重点来了，请大家认真做笔记。
●什么是央行数字货币？

说起数字货币，很多人会把它当成类似比特币的存在，实际两者完全不同。

                               
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从使用场景上看，央行数字货币不计付利息，可用于小额、零售、高频的业务场景，相比于纸币没有任何差别。同时，使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定。
●微信、支付宝会不会被取代？
根据业内从业者消息，从消费者的直观感受来看，使用央行数字货币支付，和使用支付宝、微信等第三方支付工具，在使用方式上并没什么太大的不同。
但不一样的是，央行数字货币在一定程度上可以打破支付行业的壁垒，比如支付宝和微信之间是不能相互转账的，但DC/EP既可以存入银行，也可以放入支付宝和微信的钱包。

                               
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图自：财经网

并且使用央行数字货币支付，花出去的是数字化的人民币，跟花现金一样；而支付宝、微信支付只是一个支付工具，通过这两种渠道，花的是你银行卡里的余额、或者刷的是信用卡，所以央行数字货币并不会对其造成冲击。
当然了，对于支付宝、微信而言也不是完全无影响。央行数字货币的出现，对它们来说，更多的是增加了一位市场竞争对手：
以前的无现金支付方式主要采用支付宝和微信等第三方支付，现在也可以使用DC/EP进行支付。
另外值得一提的是，央行数字货币的法律地位和安全程度是高于余额宝和微信的：
跟商业银行一样，假如某天第三方支付公司破产了，那么人们在里面资金也会面临风险，但央行数字货币却不存在这些问题。
●数字人民币有哪些好处？又可能存在哪些风险？
好处就是，发行成本低、交易更便捷……
有资深业内人士表示，基于人民币现金的支付、交易、反洗钱等，在现代社会管理难度越来越大，成本也越来越高。而发行数字货币，能够有效解决上述问题。
同时，在使用中国版数字货币支付的时候，是不需要绑定任何银行账户的，摆脱了传统银行账户体系的控制。
此外，还要考虑一些极端情况，比如在网络信号不佳的情况下，网银和支付平台的支付功能常常会处于瘫痪状态，此时就只有两种支付可能，一个是纸钞，一个是央行数字货币。
而DC/EP不需要网络就能支付，我们叫做“双离线支付”，是指收支双方都离线，也能进行支付。只要你手机有电，哪怕整个网络都断了也可以实现支付。
因此，在没有网络的情况下，只要两个装有DC/EP数字钱包的手机碰一碰，就能实现转账或支付功能。
但也可能存在一定的风险。
从目前看，央行数字货币面临的最大风险是在双离线支付下的欺诈风险。在电子支付领域存在同一笔资金被重复使用的问题，即“双花问题”。
举个例子，假设A的数字货币钱包中只有100元钱，由于电子数据的可复制性，可使A将这100元钱支付给B后，又能支付给C，这就形成了欺诈风险。
从当前披露的专利看，央行数字货币已经可实现单离线支付。但受众人关注的双离线支付场景，目前的技术专利尚未无法解决该场景下的“双花问题”，因此需要等待未来更多的技术专利披露。
不过“双花问题”也并非只有技术才能解决。目前央行已经规定DC/EP只能面向小额零售场景，在一定程度上避免了因“双花问题”带来的巨额损失。
点击放大查看下图，了解现有支付方式的区别：

                               
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图自：国泰君安证券研究

最后大家关心的：
●发行数字货币会引发通货膨胀吗？
央行发行的数字货币从数字化货币替代流通中的纸钞和硬币入手，假设现在流通的货币是100元，央行数字货币将等价替换掉这100元。
为了保证央行数字货币不超发，商业机构向央行全额、100%缴纳准备金。也就是说，发行时，人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构，再由这些机构兑换给公众。

                               
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图自：中国新闻网

总而言之，数字人民币目前的封闭测试不会影响上市机构商业运行，也不会对测试环境之外的人民币发行流通体系、金融市场和社会经济带来影响。当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。
据悉，央行数字货币将作为交通费补贴的形式，在 5 月发放给苏州相城区各区级机关、事业单位和直属企业员工。相关文件显示，苏州市相城区要求区属行政单位员工在 4 月份安装数字钱包，5 月将其工资中交通补贴的 50% 通过央行数字货币的形式发放。
此外，支付宝也参与了央行数字货币的技术和硬件研发、发行和支付通道技术。
目前，数字货币是在试行阶段，未来是否做到全面应用，我们不得而知。即便是正式落地发行，要想渗透到民众生活中，相信还需要一段磨合期。新的问题也来了，不会使用手机支付的老人怎么办呢？最后邀请大家来谈谈，在电子支付手段已如此发达的今天，你对央行的这个数字货币是怎么看的呢？
（编辑：崔崔）

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