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刷脸支付一旦互联互通，一场真正意义上的支付革命将会爆发。支付产业链条上的第三方支付机构和服务商比拼重点也会发生转移，由传统的通道服务变为综合服务。
撰文 | 陈大柴
出品 | 支付百科
为规范刷脸支付应用创新，防范刷脸支付安全风险，保障会员单位合法权益，中国支付清算协会近日发布《人脸识别线下支付行业自律公约（试行）》，并于1月20日正式实施。此公约内容包含刷脸支付安全管理、终端管理、风险管理、用户权益保护等方面。
「支付百科」注意到，公约第十五条明确提出，会员单位布放和接入的刷脸支付受理终端应遵循金融行业管理及自律有关规定，支持刷脸支付业务互联互通，避免一柜多机，维护市场良好秩序，促进产业可持续发展。
自银联、银行和微信，网联与平安付、乐刷合作测试条码互联互通之后，行业对统一码制的互联互通有了更多的期待。作为当前最有望对二维码支付方式产生冲击的刷脸支付，也在监管的“统一”基调下有更多想象。如若刷脸支付也实现互联互通，对支付行业又会产生怎样的影响呢？
刷脸支付互通可期
从去年至今的监管风向来看，监管对第三方支付市场中的监管盲区以及机构自有体系内的本代本交易持续整治，将制码权和交易清算路由透明化统一化成未来趋势。刷脸支付虽作为新兴支付方式，但在支付清算链路方面与条码支付并无区别，条码支付一旦统一，刷脸支付统一也有望实现。
监管对互联互通有明确要求。央行在去年八月发布的《金融科技发展规划（2019—2021年）》明确提到：推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。
针对刷脸支付，该规划也指出探索人脸识别线下支付安全应用，借助密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术，利用专用口令、“无感”活体检测等实现交易验证，突破1:N人脸辨识支付应用性能瓶颈，由持牌金融机构构建以人脸特征为路由标识的转接清算模式，实现支付工具安全与便捷的统一。
《人脸识别线下支付行业自律公约（试行）》的出台更是印证了此前监管透露的关于正在研究制定人脸识别领域相关金融标准。此公约在刷脸支付商用初期阶段明确了人脸信息采集、传输、存储、利用等环节的安全管理要求。
业内人士指出，自律公约对刷脸支付受理终端开通、使用、更换、维护、撤销等各环节进行规范，特别是支持刷脸支付互联互通、避免受理场景出现一柜多机的情况，实则预示着2020年或许是刷脸支付商用规模化突破的一年。这是一个积极的合规化信号，有助于缓解用户对刷脸支付的担忧，降低机具铺设成本，充分释放刷脸支付市场活力，产业各方共同推动刷脸支付从探索走向繁荣。
实际上，刷脸支付形式上的互联互通已经在银联商务和微信的合作中有所体现。在去年，银联商务发布了刷脸支付终端产品“蓝鲸”，同时支持微信和银联刷脸支付，突破此前刷脸支付市场终端设备单一支付功能，为刷脸支付的商用推广带来聚合概念。
知情人士透露，在技术层面实现一台刷脸支付机具兼容多个账户侧绝非难事。目前微信、支付宝等推出的主流刷脸支付终端产品均采用3D结构光技术，奥比中光与支付宝合作的蜻蜓，华捷艾米与微信合作的青蛙，在硬件技术上没有太大区别。只要在一个终端设备的系统中嵌入多套算法体系，维持算法体系相互兼容，刷脸互通就有可能实现。
颠覆扫码依然难
假如刷脸支付真正互联互通，对行业来说，最直接的利好便是机具铺设成本降低。以往刷脸支付设备由账户侧支付机构主导，具有排他性质，如果一家商户同时支持微信支付宝和银联的刷脸支付，至少需要两台刷脸机具。按照刷脸设备市场价格来算，加上各种补贴，两台机器的费用也会成为小微商户心头的大石。
互联互通之后，商户只需一台设备就能解锁各个支付账户，同时也无需占用太多收银台空间，这对商户来说是实打实的便捷与省钱。用户只需要开通一个刷脸支付账户，便可以在任意刷脸设备上支付结算，叠加刷脸支付补贴权益，用户也会对刷脸支付有更多好感。
解决了用户侧和商户侧的担忧，第三方支付机构和服务商代理商会加快布局刷脸支付设备。但在条码互联互通背景下，码经济会乘着利好继续活跃，扫码仍在一个阶段内成为主流支付方式。与条码相比，刷脸支付的优势在于服务，这点是超越支付本身的。
在互联互通的各类场景中，账户侧和收单侧的“垄断”想法难再实现，争夺商户资源需要凭服务能力等真本事，刷脸支付正好在赋能商户进销存、营销及会员管理等方面具有扫码没有的能力。
收银系统的IoT改造是未来智能商业的重点，覆盖了餐饮、零售等诸多场景。以刷脸支付为代表的IoT设备，能增强支付机构和聚合服务商们服务商户的能力，为商户提供的不仅是一个支付通道，还是一套立足垂直场景的支付解决方案。收钱吧创始人陈灏就表示拥抱IoT设备，明确下一步不会主推简单的收款码，甚至会慢慢弱化。
目前刷脸支付用户已破亿，可能在活跃度方面仍需时间来培养。互联互通之后，刷脸支付与扫码支付能擦出怎样的火花，我们充满期待。
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