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经济下行，支付行业作为服务实体转型的重要组成部分，在2019年也经历了冷暖交融的时刻。往回看，我们能看到千千万万从业者的奋斗与挣扎，在行业处于转型的当下，我们更应该向他们致敬。
撰文 | 张浩东、陈大柴
出品 | 支付百科
从第三方支付行业发展脉络来看，2019年是异常寒冷的一年。绝大多数第三方支付机构都面临着一种内忧外患的困局，内有微信支付宝掌控，外有监管不断收紧政策。
回首过去，才能更好地面对未来。临近年关之际，「支付百科」立足行业、产业以及监管等多个维度，梳理出影响2019年支付行业的十件大事，与支付从业者共享。
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支付机构共宣完成断直连
今年1月份，拉卡拉 、随行付、汇付、易智付、合利宝、联动优势、宝付、翼支付、易生支付、汇聚支付、海科融通在内的多家支付机构发布了相关“断直连”公告，在市场看来，这意味着“断直连”工作已完成。
支付“断直连”是指将非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至合法清算平台处理。在“断直连”落地后，也就是银行关闭第三方支付机构直连支付通道后，将在原先的交易路径环节中，加入“银联/网联”，交易路径成为“支付机构→银联/网联--收单机构→商户”，由银联/网联承担清算服务方。
断直连”工作是规范并促进我国支付市场稳健发展的基础，有利于防控金融风险、打造公平公正的市场竞争环境、推动支付机构回归本源。
2
首家登陆A股的支付公司
4月25日，拉卡拉支付股份有限公司(拉卡拉300773.SZ)在深圳证券交易所举行首次公开发行A股上市仪式。拉卡拉成为A股首家实现独立IPO上市的第三方支付企业。
在拉卡拉上市之前，已有汇付天下在港股独立上市，国通星驿、联动优势、畅捷支付等通过被收购方式进入二级市场。相较其他第三方支付机构，拉卡拉的上市更能体现出境内资本对第三方支付行业的关注以及认可。
值得注意的是，2019年以拉卡拉为代表的的第三方支付机构纷纷走上业务转型之路，发力B端。拉卡拉大力进军SaaS，收购国内专业做SaaS电商系统的千米，利用其零售领域垂直SaaS服务商的优势进行获客和服务商户，主要为商户赋能消费和支付场景。
3
自选商户POS关停
今年6月15日起，包括随行付、瑞银信、中付、易生支付、，点佰趣、付临门、海科融通、中汇等在内的多家支付公司自选商户功能全面关闭。在监管的要求下，自选商户功能今后或将无法继续使用。
在央行新的监管要求下，支付行业将朝着规范化方向发展，各支付机构关闭商户自选功能只是一个开始。
央行和银联三令五申，支付机构要合规健康发展。银联也要求各成员机构要严格落实商户真实性和受理终端管理要求，有效防范类似违规问题。严禁销售具有“一机多商户”、“自选商户”等功能的受理终端。
并且代理在以后的宣传中，将不得使用一机多户、自选商户、自选行业、低费率、套现等敏感词汇。
4
支付牌照续展
支付牌照自2011年开始发放以来，成为巨头眼中的“香饽饽”，越来越多的玩家想要涉足支付领域，使得机构数量不断增多，规模也愈发庞大。如今，随着巨头布局逐渐落定，牌照交易活跃明显下降，价格也随之相应回落。
今年7月份，央行公布第七批19家支付牌照续展结果，其中17家顺利通过续展，新疆一卡通、天下支付2家不在列。
随后央行官网更新了已注销支付机构名单列表，由此前的33家支付机构增加至34家，与外界预期的一样，新疆一卡通最终未能通过支付牌照续展，也成为第34家被注销支付业务许可证的支付机构。
近年来，监管部门通过支付业务许可证续展，加大了市场退出力度。据「支付百科」统计，截至目前，已有34张支付牌照被注销，支付牌照剩余数量为237张。
5
外资机构PayPal入华
中国人民银行行长易纲强调，此前宣布的各项开放措施均在顺利推进，已经放开了银行卡清算机构和非银行支付机构的市场准入限制，放宽了外资金融服务公司开展信用评级服务的限制，对外商投资征信机构实行国民待遇。
9月30日，中国人民银行发布公告，批准国付宝股权变更申请。支付巨头PayPal通过旗下的全资子公司美银宝信息技术（上海）有限公司收购国付宝70%的股权，成为国付宝的实际控制人正式进入中国支付市场。
美支付巨头对于中国支付市场虎视眈眈已久，早在年初PayPal就再向支付牌照发起了冲击。PayPal旗下的全资子公司美银宝已完成了支付技术设施的检测认证工作，并拿到了中金国盛的认证证书。
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先锋集团董事长去世
10月5日晚，网信官微发布讣告，称先锋集团董事长、网信集团实际控制人张振新因多脏器衰竭、酒精依赖、急性胰腺炎经抢救无效，于伦敦时间2019年9月18日去世，享年48周岁。
在张振新去世前，先锋系深陷暴雷危机。私募产品与P2P产品出现大面积逾期；先锋支付因存在挪用银行T+0资金等问题，被监管要求整改，于7月12日停止所有通道服务。
先锋集团曾是拥有从事金融业务最全牌照的企业，巅峰时期是名副其实的金融帝国。业务违规、债务压身，老大去世，让先锋支付前途未卜，业内人士认为不排除先锋支付被整体出售的可能。
值得品味的是，张振新曾经表态“用3至5年走出困境，再造一个崭新的先锋”，可是随着张振新的离世，一切也将戛然而止。
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刷脸支付三国杀
10月20日，中国银联携手各大银行在第六届世界互联网大会上，联合发布全新智能支付产品“刷脸付”；银联商务与微信合作推出刷脸支付聚合产品蓝鲸；微信推出青蛙和双面屏设备青蛙Pro；支付宝推出蜻蜓二代、蜻蜓Plus一体机与蜻蜓Extension分体机。
从蜻蜓、青蛙到蓝鲸，从支付宝微信到银联，刷脸支付市场正式进入“三国杀”时代，收单机构、聚合服务商、商户将围绕中国移动支付变革，支撑起中国刷脸支付生态。
如果说2018年是刷脸支付的破壳日，那么2019年则是刷脸支付全面商用元年。除了硬件迭代更新，各方围绕刷脸支付的补贴战也打得热火朝天。刷脸支付相比传统收单机具，具备较强的IOT属性，能搭载更多软件，赋能商户进销存和营销、会员管理。
8
严打信用卡代还
今年11月，银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求立即关停信用卡违规代还业务。
通知中要求，收单机构自2019年11月18日至2019年11月29日全面开展自查整顿工作，这意味着，全面打击信用卡违规代还业务的时刻来临。
通知中指出，信用卡违规代还利用信用卡账单日和还款日时间差，通过违规存储持卡人支付关键信息，以虚构交易的方式进行循环还款。
针对此类违规信用卡代还业务，银联明确要求收单机构应该从交易监控、商户管理以及外包机构合作等方面展开排查，对于违规开展信用卡代还业务的应立即关停。
银联发文后不久，便有信用卡代还平台主动关停相关业务，在严监管的大环境下，信用卡代还或将迎来关停潮。
9
聚合支付持牌
11月28日，中国人民银行副行长范一飞在第八届中国支付清算论坛上公开表示，将加快收单外包机构的直接备案管理。这释放了聚合支付将迎来牌照时代的信号，直接备案或成聚合支付下一阶段主流合规形式。
在第三方支付激战的2016年，基于微信支付宝和银联等支付通道的聚合支付产品兴起，为打通移动支付“最后一公里”作出重要贡献。期间也产生一批独角兽和准独角兽，如收钱吧、利楚扫呗、钱方好近等。
对于聚合支付，虽然其在服务第三方支付机构和商户方面发挥着举足轻重的作用，但目前仍是处于“无牌”运营阶段。值得关注的是，今年以来监管对聚合支付合规化管理方面动作频繁，聚合支付有望变成“正规军”。
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封杀无证支付中介
中国人民银行副行长范一飞在第八届中国支付清算论坛上表示，支付清算司要持续组织专项整治，对照当前无证机构发展势头，加大精准打击力度。市场主体要积极配合打击无证机构，充分履行报告义务，形成协同打击无证经营的工作局面。
在支付行业，由于银行、第三方支付机构在明文规定下，禁止向黑灰产业提供支付通道，所以不法分子便打起了无证支付的主意，变相包装支付通道及收款方，为黄赌毒、洗钱等非法产业供血。这给支付行业带来较大的消极影响，特别是对推动中国移动支付发展的重要参与者——聚合支付服务商。
2019年可谓监管打击无证支付最严的一年，据不完全统计，被警方查处的无证支付机构多达数百家。例如浙江绍兴警方破获无证支付机构“融信付”为境外赌博网站提供资金支付结算服务，仅一年时间涉案金额就高达57亿元。
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ETC场景争夺战
近日交通运输部公布全国ETC用户数量突破了1.9亿，已完成年中时制定的1.8亿目标。要知道在今年5月底，全国ETC用户量仅为8367万，7个月的时间我们就完成了约1.1亿的用户增量，造就了一个新的中国奇迹。
银行、第三方支付机构卖力推广ETC的背后，除了响应政策号召，还有对这个由有车一族构成的优质用户流量池的抢夺。由ETC演变出的新无感支付方式，属于移动支付范畴，其场景属性天然含有刚需、安全等特点，自然深受支付玩家们喜爱。
除了高速场景，ETC逐渐向加油站、停车场延伸。支付频率由低频转为高频，由此可以看出布局ETC场景的支付玩家们是多么高明。那增量用户暂告一段落，它们下一步在ETC身上又会打什么注意呢？
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