非银网络第三方支付潜力仍巨大

花呗口子

中国央行发布最新《中国普惠金融指标分析报告》称，截至2018年末，中国人均拥有7.22个银行账户;全国使用电子支付成年人比例超八成。此前，Facebook掌门人扎克伯格曾经说过，目前全球有10亿人没有银行账户，凸显全球性普惠金融担子之重、任务之急迫。同时，从数据对比中也可以看出中国金融发展之快，特别是普惠金融发展之快。普惠金融的重点在于网络新金融发展是亮点，这里面另一组数据引起了我的关注。
报告称，非现金支付业务量更是增长迅速。2018年全国银行业金融机构共办理非现金支付业务2203亿笔，金额3768万亿元人民币。非银行支付机构发生网络支付业务5306亿笔，金额208万亿元，同比分别增长85%和45%。一个值得注意的情况是非银网络支付的笔数是银行非现金支付笔数的2.4倍，而非银网络支付的金额却仅为银行业非现金支付额度的5.5%。这是一个非常令人思考的情况。直观感受就是非银支付机构的网络支付占比很大的，而且实际数据中金额比例如此之低。说明发展潜力仍然巨大。又说明非现金支付上，银行与非银机构分工达到了原先设计的目的，以及寄希望于理想之状态，即：银行业负责大额非现金支付，而非银机构负责小额支付。现在已经完美达到这个理想状了。
更重要的是透露出非银行机构网络支付仍有很大潜力。由于支付宝和微信支付的普及，而且在社会渗透率异常之高，人们误认为这两个工具是非现金支付的主力。而数据出来后，整个非银机构网络支付占比仅仅为5.5%之低。
发展网络第三方支付包括非银机构支付与银行非现金特别是移动端支付仍然正当其时。从机构数量来看仍有发展空间，包括引进美国等国家移动互联网支付机构。重点发展跨境支付业务。国内也有必要启动具备条件的大型互联网企业申请第三方支付业务。特别是在非银第三方网络支付业务上，重新审视原先出台的管理办法，到了放宽放松对支付宝、微信支付的各种条条框框束缚与限制的时候了。特别是在支付额度、相互划转等额度限制上应该全面放开，让企业按照大数据，通过云计算来控制支付风险。
支付宝、微信支付等已经非常成熟了，到了放开的时候了。普惠金融必须依靠网络新金融，其中支付宝、微信等网络支付是普惠金融最便利的工具，应该大力度发展。从《报告》数据对比说明，中国非银网络支付发展仍然严重不足，这个数据提醒决策部门不是非银机构网络支付过度，而是远远不足。这是一个极大警醒。过去一些印象和假象、误导等都应该归结到以上数据来思考。
普惠金融必须大力度发展，非银机构网络支付还有较大发展空间。

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