支付往事重温：一篇文章让你看懂支付行业的“96费改

万卡贷

前言：

2016年，支付行业的最大事件就是被称为的“96费改”。
之所以称之为“96费改”是因为其正式实施的时间是2016年9月6日。
“2016年96费改”由国家发展改革委、中国人民银行发布，文件全称：
关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知
发改价格[2016]557号
正文：
2016年96费改最大的改变是取消了封顶机，所谓封顶机就是客户在刷卡信用卡时有一个手续费的封顶值。
打比方POS机封顶20，则无论刷多大金额只收20块钱的手续费，封顶60则最多收60元；也正是有封顶费率的存在，导致了很多人用封顶机进行大额套现。
2016年96费改的第二项改变是费率的简化，从以前的多种费率改变为：标准类、优惠类和减免类。
实际上费改后只有两种费率：标准类和减免类，不存在优惠类商户了。
之所以存在优惠类是考虑到政策过渡期，对于大型仓储、水电煤缴费、加油站、超市、交通运输售票商户实行的发卡行服务费、网络服务费的优惠，过渡期两年，换言之，到今年、2018年96费改9月6日起，市面上将不存在优惠类商户，届时商户只剩下标准类（普遍为0.6%）和减免类（0费率）两种。
2016年96费改的第三项重要改变，是关于发卡行、收单机构、清算机构对刷卡服务费的分配，也就是持卡人刷卡后被扣除的费用给了谁，他们之间又是怎么分配的。
费改前，三方分配比例为7:2:1，这是2013年的政策。
费改后，三方的分配比例改为：
发卡行不得超过交易金额的0.45%；打比方你刷招商银行的信用卡，那么招行做为发卡行则最高可收取交易金额的0.45%，刷一万，招商银行收取45元；目前所有发卡行均按最高标准（0.45%）收取，只要发卡行（银行）们不犯二，这个费率就不可能降低。

                               
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什么是收单机构？
比如畅捷、卡友、支付宝、微信支付等都是收单机构，他们还有一个名称叫第三方支付。
清算机构：银联、网联等。
清算机构获得的部分由之前7:2:1中的1改为分别向发卡行和收单机构收取，收取总比例为不超过交易金额的0.065%，发卡机构和收单机构各承担50%，也就是各承担交易金额的0.0325%
同时，清算机构单笔收取费用不得超过6.5元（即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元）
换言之，对于单笔一万及一万以内金额的交易，清算机构可按比例收，单笔超过一万部分的交易额与清算机构就没什么关系了。
中间我跳过了收单机构，因为收单机构收取的就是扣除了发卡行的0.45%和支付给清算机构的0.0325%，合计0.4825%的部分。
以上即为2018年96POS机费改的主要内容。
1、对于贷记卡（信用卡）费改取消了封顶费率，
2、将多种费率进行整合，整合后只有标准和减免两类。
3、对三方机构对于刷卡手续费的各自分成比例做出了明确的规范。
产生的影响：
影响很多，但与大众有关的不多，因为对发卡行和清算机构的基本上跟普通人搭不上边。
其中受益的是广大商家，特别是小微商户，刷卡费率从以前的1.25%-2%降低到了0.6%。
有人受益当然就有人受损，这里面受损比较明显得是收单机构，也就是第三方支付，以前因为纯在多种费率，比如2%、1.25%、0.78%、0.38%、0费率等等，业内人通常说的跳码就是支付公司跟刷卡人收取了2%的手续费，结果跳大了1.25%甚至更低的MCC吗商户。
比如向持卡人声称并按2%费率收取费用，而第三方支付将单子跳码到0.78%费率的商户，这里支付公司不仅从0.78%里面分得一份，而且2%-0.78%的差价全部归了第三方支付。
比如本来客户在2%费率商户（餐饮、酒吧等）消费一万元，9800到商家，200元按照正轨的分配是发卡行、收单机构、清算行按照7:2:1的比例分配，发卡行得140、收单机构得40、清算机构得20；但是第三方支付不跟你按套路出牌，第三方支付依然向商家收取了200元，但将单子跳码到0.78%费率的商户（百货、批发等），于是0.78%被拿出来按照7:2:1的比例分配，里面的1.22%（2%-0.78%）被第三方支付直接吞下。
在费改以前，几乎所有的第三方支付公司都存在跳码行为，这算是人尽皆知的秘密，区别只是跳的少和跳的多、跳高一些费率和跳低一些费率的区别，所以费改前的第三方支付公司基本上都肥到流油。
而费改对发卡行和清算机构来说更加的公平、公正和透明化了。
综上所述：
之所以重提费改，更多的还是写给天云系统的创客们，同时让大家更加了解费改、了解支付。
最后，费改后持卡人消费后的0.4825%的部分是归发卡机构和清算机构，在0.4825的基础上才是第三方支付的所得部分，目前市面上标准类商户的刷卡费率多数是0.6%，看似第三方支付还有0.1175%的利润空间，但目前支付公司与一代的签约结算价通常在0.51%左右，有的甚至只有0.4975%，所以看似利润空间很大、实际上其中至少7层是要分给代理的，扣除运营等成本后，支付公司如果不跳码，那么利润实际上相当薄。
这也是为什么我们现在看到大多数支付公司都开始发展其他业务，诸如代还、小额贷款、代缴费等，在费改以前这些业务的利润支付公司可都是看不上的。
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