「新闻周评」澳门跨境钱包，有怎样的支付模式创新？
2019年12月20日，是澳门回归祖国怀抱的第二十个年头，作为支付行业的献礼，12月19日，中国银行联合网联清算有限公司、银联国际有限公司、澳门通股份有限公司率先推出面向澳门居民的跨境移动支付服务“跨境钱包”。澳门居民可直接使用“澳门中银手机银行”App或“MPay澳门钱包”App，即可在内地中行商户覆盖的交通出行、餐饮购物、日常消费、生活服务等多个线下场景轻松扫码支付。那么这四方各为怎样的角色呢？其模式挺有意思。
逆向跨境支付，先从香港说起
让境外的用户能够体验中国大陆的移动支付便捷，优先试行的是香港地区。
2018年9月26日，在中国人民银行及香港金融管理局的指导下，腾讯携手银联在深圳举行“移动支付，畅享两地”双向跨境支付启动仪式。微信香港钱包成为首家为香港用户提供内地移动支付服务的香港储值支付工具（SVF）持牌方。财付通、微信香港钱包将接入中国银联、银联国际转接清算协同，保障微信香港钱包用户跨境移动支付安全、合规。首批上线接入相关服务商户包括：12306、滴滴打车、美团外卖、大众点评。也就是说，香港用户也可以使用微信在内地购买高铁票等，此后微信支付香港钱包在内地的场景支持逐渐铺开，覆盖诸多餐饮、酒店等线下支付场景。
在这里，其实我们能够非常清晰的知道其中的角色，微信提供钱包服务，而银联提供转接清算。
另外，网联与支付宝也有类似合作。
今年3月起，网联同支付宝将正式开展跨境条码支付业务合作。Alipay HK（支付宝香港本地钱包）的线下跨境支付新功能正式上线，交易资金将通过人民币跨境支付系统（英文简称CIPS）完成跨境结算。首批接受Alipay HK的商家覆盖了从7-11、全家、屈臣氏、家乐福、麦德龙，到麦当劳、星巴克、无印良品；从世界之窗到长隆公园；从华南理工大学到广东省中医院等大湾区内的数十万商户。
在这里，无论银联还是网联，都是提供跨境支付清算服务，支付宝与微信支付则是钱包主体，发卡侧和收单侧基本自成体系，两大清算机构能够涉足的服务有限。
然而2个澳门跨境钱包似乎有别的玄机。
怎样的澳门跨境钱包
12月20日，中国银行官方微信公众号对外发布了关于澳门“跨境钱包”的相关消息，中行的跨境钱包有诸多亮点。在支付流程上，澳门市民在内地进行支付时，首先打开“澳门中银手机银行”App，然后选取“网联内地付款”。
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然后，出示付款码，使用澳门中银“外币一本通储蓄账户”中的人民币子账户作为支出账户，在网联内地指定商户使用人民币进行扫码支付。
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然后输入支付密码，并支付成功。相对国内的付款码支付，多了一步密码输入过程。
在整个交易过程中，支付账户不是银行卡体系，而是需要一个是人民币的子账户。这类似第三方支付的账基体系，而不是卡基支付体系，所以网联在此承担了人民币的跨境清算角色，没有汇率的转换过程，似乎走的是CIPS系统。值得一提的是，目前各方均未公布指定商户数量，大家亦可以多留意指定商户的LOGO，不是微信支付宝，也不是云闪付，也不像中行的相关LOGO，似乎是一个新的线下二维码收单体系，给了行业很大的想象空间。
而银联什么角色呢？在“澳门中银手机银行”App界面中，有银联云闪付的LOGO，所以是可以选择两个付款方式，一是以人民币子账户为基础的网联内地付款，二是以绑定银行卡的银联云闪付。
此外，在媒体所报道的发布会上，银联相关负责人就表示，目前在澳门地区有大约9万家商户在使用银联“云闪付”功能，“澳门的移动支付市场潜力巨大。在澳门推出‘跨境钱包’，可以让澳门同胞也能像内地居民一样，享受移动支付在食、住、行、购、娱等方面带来的便利和乐趣。
而中国银行澳门分行副行长陈晓平在发布会现场接受采访时表示：“首阶段，我们面向澳门居民推出‘跨境钱包’，是要在大湾区范围内实现粤港澳三地居民可以使用同样便捷的移动支付服务。下阶段，我们还将联手银联国际，在全国乃至全世界范围内推广这项服务。”
所以银联在此扮演的角色，或是澳门本地商户支持，以及未来全球范围服务支持情况，更有可能让“澳门中银手机银行”App支持大陆所有云闪付商户。此外，中行人民币子账户的资金通道，或许也有银行卡体系的影子。
不过，在发布会现场，主要还是凸显中国银行与网联之间的合作。
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另外，还有一个跨境钱包是澳门通的MPay，这类似一个第三方支付钱包，绑定银行卡并在指定的商户中既可支付。不过其官网公布的粤港澳地区的支持商户并不多，其中，MPay的香港商户则是Wallyt提供技术支持：
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从受理侧来看，澳门通MPay像是本地钱包走出去，就看清算机构有怎样的支持力度，如果未来银联能够开放线下云闪付商户，那么MPay的想象空间会非常大。而从商户支持名单来看，场景开发有待提升。值得一提的是，2011年，澳门通就已经加入了银联网络，并发行具有交通功能的银联双币闪付卡，二者在发卡侧的愉快合作，是否延续到收单侧呢？
整体来看，在此项目中，中国银行与网联结合的模式创新非常亮眼，期望二者联手能够在线下的商户端扩大受理范围。而银联则利用其线下收单的商户优势，提供清算支持，未来澳门钱包将可以借银联从大湾区走向世界。
大家如果有幸去珠海，可以观察下以上商户是否有“网联内地付款”相应的LOGO。
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