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电子付出浅析

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 楼主| 发表于 2018-6-24 23:26:52 来自手机 | 显示全部楼层 |阅读模式
一、弁言
        随着通讯网络技术的飞速发展,特殊是Internet的不断普及和应用,电子商务发展敏捷,利用电子商务举行商品交易时,一定会牵涉到支付环节。电子支付是指举行电子商务交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,利用安全电子支付本领,通过网络举行钱币支付或资金流转。电子支付是以电子计算机及其网络为本领,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程,并具有及时支付效力的一种支付方式。信息技术的发展促进了金融业务和金融管理的创新,银行作为社会信用的支付中介功能也在这一大的技术背景下获得了质的突破。
二、电子支付的概念
        电子支付是指电子商务体系中非常重要的部门,同时也是电子商务中准确性、安全性要求最高的一个过程。一般来讲,电子支付是指电子交易的当事人,包括客户、商家和金融机构之间,利用安全电子本领,通过网络举行的钱币或资金流转,即把包括电子现金、电子单子、信用卡、借记卡、智能卡等支付本领的支付信息,通过网络安全地传送到银行或相应的处置惩罚机构来实现电子支付。
         从广义上说,我国的电子支付主要包括三层寄义:一是电子支付工具,包括银行卡和多用途储值卡等卡类支付工具、电子单子以及在电子商务中应用较为广泛的网络虚拟钱币等新型支付工具;二是电子支付基础办法或渠道,包括ATM、POS、手机、电话等自助终端以及互联网金融专用网络等;三是电子支付业务处置惩罚体系,主要包括已经建成的中国人民银行现代化支付体系以及商业银行的行业内业务处置惩罚体系等。这三者有机结合,构成了整个电子支付交易形态,从而改变了支付信息和支付业务的处置惩罚方式,使支付处置惩罚方式从最初的面对面支付发展到现在的远程支付,从手工操纵发展到电子化自动处置惩罚,从现金、单子等实物支付发展到各类非现金支付工具。
三、电子支付的特点及优势
        1、电子支付是接纳先进的技术通过数字流转来完成信息传输的,其各种支付方式都是通过数字化的方式举行款项支付的
        2、电子支付的工作环境是基于一个开放的体系平台(即互联网)
        3、电子支付利用的是最先进的通讯本领,如Internet、Extranet;电子支付对软、硬件办法的要求很高,一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套办法。
        4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机,便可足不出户,在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相称于传统支付的几十分之一,甚至几百分之一。
四、电子支付的发展阶段
        电子支付经历了以下几个阶段
        ①银行之间:银行利用计算机处置惩罚银行之间的业务,管理结算。
        ②银行和机构间:银行计算机与其他机构计算机之间举行资金结算。
        ③自动柜员机:银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务。
        ④销售终端:利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务。
        ⑤网上支付:是电子支付可随时随地通过INTERNET举行直接的转账结算,形成电子商务环境,即网上支付。
五、电子支付工具
(一)电子现金
        1、电子现金的概念
        电子现金(E-Cash)又称为数字现金,是一种表示现金的加密序列数,它可以用来表示现实中各种金额的币值,它是一种以数据形式流通的,通过网络支付时利用的现金。
        2、电子现金的属性
        ①钱币价值:数字现金必须有一定的现金、银行授权的信用或银行证实的现金支票举行支持。当数字现金被一家银行产生并被另一家所接受时不能存在任何不兼容性问题。假如失去了银行的支持,数字现金会有一这风险,大概存在支持资金不足的问题。
        ②可交换性:数字现金可以与纸币、商品/服务、网上信用卡、银行账户存储金额、支票或负债等举行交换。
        ③可存储性:可存储性将答应用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡,或者其他更易于传输的标准或特殊用途的装备中的数字现金举行存储和检索。
        ④不可重复性:必须防止数字现金的复制和重复利用(double-spending)。因为买方大概用同一个数字现金在不同国家、地区的网上市肆同时购物,这就造成数字现金的重复利用。一般的数字现金体系会建立过后(post-fact)检测和惩罚。
        3、电子现金的特点
        ①协议性:电子现金的应用要求银行和商家之间就有协议和授权关系,电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。
        ②对软件依赖性:消费者、商家和电子现金银行都需利用电子现金软件。
        ③灵活性:电子现金具有现金特点,可以存、取、转让;可以申请到非常小的面额,所以电子现金适用于小额交易。
        ④可鉴别性:身份验证是由电子现金自己完成的,电子现金银行在发放电子现金利用了数字签名,卖方在每次交易中,将电子现金传送给电子现金银行,由银行验证买方支持的电子现金是否有用(伪造或利用过等)。
        4、电子现金存在的问题
        ①目前的利用量小:只有少数几家银行提供电子现金开户服务,
        也只有少数商家接受电子现金。
        ②成本较高:电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高,需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号,以防止重复消费。
        ③存在钱币兑换问题:由于电子钱币仍以传统的钱币体系为基础,因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金,因此从事跨国贸易就必须要利用特殊的兑换软件。
(二)电子支票
        1、电子支票的概念
        电子支票(ElectronicCheck)是一种借鉴纸张支票转移支付的优点,利用数字通报将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、装备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输,从而可以有用控制安全性。
        2、电子支票支付方式的特点和优势
        ①电子支票支付方式的特点
        (1)电子支票与传统支票工作方式类似,易于理解和接受。
        (2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通,买卖两边的银行只要用公开密钥认证确认支票即可,数字签名也可以被自动验证。
        (3)电子支票适于各种市场,可以很容易地与EDI应用结合,推动EDI基础上的电子订货和支付。
        (4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行整理网络。
         ②电子支票支付方式的优势
        (1)处置惩罚速率高
        (2)安全性能好
        (3)处置惩罚成本低
        (4)给金融机构带来了效益
        3、电子支票的利用过程
        ①申请电子支票
        ②电子支票付款
        (1)用户和商家达成购销协议选择用电子支票支付。
        (2)用户在计算机上填写电子支票,电子支票上包含支付人姓名、支付人账户名、吸取人姓名、支票金额等。用自己的私钥在电
        子支票上举行数字签名,用卖方的公钥加密电子支票,形成电子支票文档。
        (3)用户通过网络向商家发出电子支票,同时向银行发出付款关照单。
        (4)商家收到电子支票后举行解密,验证付款方的数字签名,背书电子支票,填写进帐单,并对进帐单举行数字签名。
        (5)商家将经过背书的电子支票及签名过的进帐单通过网络发给收款方开户银行。
        (6)收款方开户银行验证付款方和收款方的数字签名后,通过金融网络发给付款方开户银行。
        (7)付款方开户银行验证收款方开户银行和付款方的数字签名后,从付款方帐户划出款项,收款方开户银行在收款方帐户存入款项。
(三)电子钱包
        1、电子钱包的概念
        电子钱包((Ewallet)是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具,是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包是一个用来携带信用卡或借记卡的可在具有中文环境的Windows95或WindowsNT操纵体系上独立运行的软件,就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上,在举行网上安全电子交易时利用。
        2、电子钱包的作用
        ①保证个人卡资料信息在网上传输的安全性;
        ②利用国际标准的SET协议对商户提供身份确认;
        ③生存多张卡资料;
        ④及时关照商户吸取及承认订单;
        ⑤随时查询历史交易信息
        ⑥电子安全证书的管理,包括电子安全证书的申请、存储、删除等。
        3、电子钱包的利用过程(以中国银行的长城电子借记卡为例)
        ①申请一张中国银行的长城电子借记卡
        ②获得中银电子钱包
        ③安装中银电子钱包
        ④申请证书
        ⑤订购商品
        ⑥付款
        4、利用电子钱包应留意的问题
        ①持卡人在线申请电子安全证书必须在电子钱包中举行。
        ②电子钱包实行密码管理,持卡人每次利用电子钱包都须键入密码,所以持卡人对自己的用户名及口令应该严格保密,以防电子钱包被他人盗取,否则就象生活中钱包丢失一样有大概会带来一定的经济损失。
六、总结
随着电子贸易的敏捷扩张,网上支付变得越来越不可或缺,然而电子支付还存在很多问题如法律问题、安全性问题等,还需要进一步美满。本文主要总结了电子支付的概念、特性、支付方式的种类、安全性问题等。并在此基础上,分析总结了电子支付的主要优势极其影响因素,提出了需要进一步解决的问题,为电子支付体系的美满提供了着手点。电子支付是以电子计算机及其网络为本领,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程,并具有及时支付效力的一种支付方式。信息技术的发展促进了金融业务和金融管理的创新,银行作为社会信用的支付中介功能也在这一大的技术背景下获得了质的突破。

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