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本报记者 郝亚娟 张荣旺 上海报道
数字人民币试点在全国多地渐次推开。
近日，数字人民币在上海同仁医院开展试点测试。与此前不同的是，此次数字人民币试点接纳智能可视卡的形式，通过“硬钱包”实现支付，无须借助手机。
中国（上海）自贸区研究院、浦东改发院金融研究室主任刘斌告诉《中国经营报》记者，相比其他方案，此次测试的智能可视卡满意老年人和特定群体的需求，除了智能手机端的硬件钱包之外，需要有多种其他硬件钱包方案存在，未来数字人民币在上海的试点范围和场景将更加丰富和多元。
离开手机的“硬钱包”
日前，数字人民币在上海同仁医院开展试点测试。从显示的信息来看，数字人民币“硬钱包”卡片右上角配有水墨屏窗口，可以显示消费金额、卡片余额、支付次数等信息。
这是继深圳、苏州手机扫码、碰一碰支付之后，数字人民币首次实现离开手机的“硬钱包”支付模式。
“智能可视卡与其他方案相比，一是重要集中在线下生意业务场景，好比此次是在上海的同仁医院完成生意业务；二是使用基于智能卡的硬件钱包，而且具备可视功能，可以实时显示钱包内的数字人民币余额，非常便捷；三是满意了一批老年人和特定群体的需求，除了智能手机端的硬件钱包之外，需要有多种其他硬件钱包方案存在，以满意各类群体对数字人民币的需求，好比老年人可能不方便使用智能手机，就可以使用这种智能可视卡。”刘斌告诉记者。
据了解，智能可视卡亦是数字人民币测试的方案之一。移动支付网分析师佘云峰表示，可视卡并不只有“硬钱包”方案，同时也支持“软钱包”，即不将数字人民币存储在卡片当地中，只通过卡片绑定数字钱包账户，数字人民币仍旧存储于服务器。卡片通过蓝牙方式与智能手机进行交互，固定时间内同步账户信息。这种形式的可视卡实际上是与APP中的数字人民币账户为同一个，账户信息需要在一定时间内进行同步，卡片除了蓝牙与智能手机交互同步数据之外，还可以在消费时与受理终端上传信息进行账户同步，并显示生意业务信息和余额。
西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文告诉记者，数字人民币发行没有约定技术路线，软钱包、硬钱包都是选择，尤其是在离线支付情形下硬钱包的意义突出。
在此次试点中，邮储银行也参与其中。陈文表示，数字人民币接纳“中央银行-商业银行”双级投放机制，商业银行是不可或缺的一环，但就数字人民币的运营是由商业银行主导运营，同步必要的合规数据至央行，还是商业银行定位为渠道，央行主导数字人民币的数据运营权，现在仍不确定。
不外，从测试到大范围投入，还涉及整个数字人民币生态体系的改造。在刘斌看来，数字人民币涉及的链条和环节浩繁，对网络安全和技术要求比力高，因此，需要相关部门具备较高的技术能力，防止出现网络安全事件，能确保数字人民币系统365天、24小时全天候运行；同时，还要加快法律和制度配套，现在支持数字人民币大范围应用的法律和制度体系还处于探索阶段，未来与数字人民币相关的大多数法律法规要进行美满。
跨境支付引猜想
根据此前公开的信息，央行的数字钱币试点是“4+1”，即先行在深圳、苏州、雄安新区、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，其中并未有涉及跨境的内容。据财新网报道，数字人民币将迎来第二批新试点，将新增上海、长沙、海南、青岛、大连、西安六地试点。
值得一提的是，上海发布的“十四五”规划发起也提出，积极夺取数字钱币运用试点，加快推进上海金融科技中心建立，构建连通全球的数字化金融基础办法，提高金融风险防范能力。
数字钱币的跨境应用可否成为上海的突破点？中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川在2020上海金融论坛上提出，如果使用央行数字钱币完成跨境生意业务，支付的同时可以实时完成兑换。而这背后其实是基于当前大幅提升的通讯办法、信息获取和处理能力。这样实现跨境生意业务的好处是风险可控，由于经常项目根本都是小额，还有数字代码判别商户，而智能合约又能再加一把安全锁；从结算角度来看，央行和商业都可以处理汇率风险；而且很符合亚洲、新兴市场的实际需要。
周小川认为，这一数字钱币的跨境零售系统建成后，跨境汇款等也不存在太大技术上的问题，可以在风险、本钱可控的情况下，通过进一步创新实现，“可以说，利用生意业务瞬间所具有的信息获取能力和信息处理能力，我们可以在支付系统现代化和跨境支付便利化方面做更多的工作。不仅与现有的体制更好衔接，也更有适应能力，方案灵活性，适应未来金融格局变化的需要”。
(编辑：朱紫云 校对：彭玉凤)
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