|
|
说起“支付”，相信大家第一反应就是微信、支付宝；没错，这两个是目前普及率最高的支付方式了；但“支付家族”远不止这两个大佬哦，听我给你分析一下哈！
首先，“支付”是啥意思呢？白话点说，就是买东西的时候要付钱给商家是不是，那这个付钱收钱的过程就是“支付”了。
先回忆我们日常的购物场景，大类分几种呢？
ü 一是，在实体店购物或享受服务以后，到商家收银台面对面付钱给收银小姐姐；
ü 二是，在网上买东西，通过互联网（手机、电脑、iPad）给网上的卖家远程非面对面（你看不到对方长啥样）付钱。
再换个角度想一想，我们付钱的方式有几种呢？
ü 一是，在实体商家，拿出你的银行卡，在商家的刷卡POS机上潇洒一刷，银行卡上的钱就不属于你了；
ü 二是，用当下最主流的微信或支付宝支付；在实体商家，是用二维码的形式出现（大的商城，一般是收银小姐姐拿个扫码枪扫一下你的手机；如果是个早餐店，基本都是你扫老板的二维码牌牌）；在网上，就会直接跳转到微信或支付宝付款界面。
这里就涉及两大支付业务类型了，一个是“银行卡收单”，一个是“网络支付”；
举例：场景一
你在一个购物商场某服装店选好了一件衣服，你拿着开好的单到收银台付钱，这时，如果你选择拿出银行卡付款，收银员会先看一下你是哪种卡，然后会选择插卡or拍卡，以此获取你的银行卡授权（你要签字确认是你本人消费的哦）；
注意：这里为商家（即特约商户）提供刷卡POS机的机构就是“收单机构”（民营企业作为收单机构，也叫“第三方支付公司”，需要跟央妈申请一张支付业务许可证才可以，否则就是不能做这个业务；银行作为金融机构，拿的是金融牌照，天然可以做收单业务，所以支付业务许可证的申请管理办法叫《非金融机构支付服务管理办法》），这个机构就可以称为线下“银行卡收单”机构。
如果你选择用微信或支付宝付款，也面临两种选择：
① 你出示二维码给商家，商家扫你手机上的二维码，这个过程是商家背后的收单机构向你微信或支付宝绑定的银行卡获取授权；注意：严格意义上，这属于二维码形式下的快捷支付快捷支付属于 “线上银行卡收单”，或者叫“网络支付”。）何谓“快捷支付”，简单点，就是无需开通网银，只需在页面输入卡片要素即可完成付款（卡片要素包括：卡号、密码、CVN2、有效期、手机号、短信验证码等），或者把这些重要信息提前绑定到微信、支付宝这些银行以为的平台账户上。
② 你主动扫商家的二维码，这个码背后可能指向的是商家固定的收款账户或者带有一次性收款金额的码；码背后指向不同，授权过程不同，此处不做过多展开说明。
举例：场景二
你在某电子商城买了一件衣服，生成订单以后到付款环节，常见的选择是
1、银行卡支付：输入银行卡号、CVV、密码、手机号等信息完成付款，你输入银行卡相关信息的过程就相当于线下刷卡的过程，是获取银行卡信息授权的一个过程；一般电商平台只需要第一次买东西的时候输入信息后就会默认绑定平台账户，后续再买东西只需要凭借手机验证码或平台支付密码就能获取银行卡信息授权。注意：这就是最典型的的快捷支付（网络支付）！
2、微信或支付宝支付：会直接跳转到微信或支付宝的APP内，这时：
如果你选择用微信零钱或支付宝余额付款，则是电商平台背后的线上收单机构向微信和支付宝本身要授权；
如果你选择用微信或支付宝内绑定的某家银行卡付款，则是电商平台背后的线上收单机构通过微信和支付向其合作的该银行要授权。注意：从本质上看，这也属于快捷支付（网络支付）！
如果通过刷POS机付款，作为消费者（持卡人），我们手里的银行卡是银行（发卡机构）发给我们的，我们在银行有个“持卡人账户”；商家使用收单机构的POS收钱，收单机构要帮商家去银行要钱，不能直接去要，要通过一个“银行卡组织”做转接去要去清算，这个组织在中国就是“中国银联”（就是我们银行卡上印的那个logo），当然如果是visa或master的外币卡，这个就是其对应的国际卡组织了。
整个交易流程这这样的：
1、确认银行卡网络标识，然后收银员会在POS终端上刷卡并输入相关的交易信息，若发卡行要求密码交易，持卡人还需输入银行卡密码；
2、POS终端通过与收单机构（银行or第三方支付公司）相连的通讯线路将密码、卡片信息和请求授权的交易信息上送到收单机构的收单系统（若为收单机构为银行，收单系统会根据卡bin判断不是本行卡后再上送），收单系统会将相关信息送至卡组织的转接清算系统以获取交易授权；
3、转接清算系统根据卡号进行交易路由判断，将相关信息送至对应发卡机构以获取交易授权；
4、发卡机构收到这些卡信息和交易请求后，系统自动核查该卡的密码和账户情况，并根据授权规则决定批准或拒绝交易请求；
5、转接清算系统接到发卡机构应答信息后，转发回对应收单机构；
6、收单系统接到授权应答，向特约商户POS终端发出授权指令或通知拒绝交易；
7、若交易得到授权，POS终端打印签购单供持卡人签字确认；若此交易请求被拒绝，POS终端显示相应代码提示。
如果你是通过微信或支付宝付款，这个流程就稍微有点区别了，要把“银联”换成“网联”
在中国，目前只有一个银行卡组织，就是“中国银联”，所以这个“网联”只是转接清算组织，不是银行卡组织。
收单机构帮商户收钱，不能白干吧，银行卡是银行发行的，银行要帮持卡人管理账户吧，银联网联做转接清算也要养人吧，所以商户用了这个收款工具，就要付点手续费是吧，通常手续费在0.6%-0.7%之间，那具体手续费又是怎么被瓜分的呢，看下图：
看清楚了吧，大头被银行拿走了，收单机构看似收了商户很多，实际能分到的很少；优惠类、减免类商户，是银联规定的一些特殊商户。这个手续费收取标准规范的是线下银行卡收单；线上走网联的交易，目前网联没有收取费用，收单机构和发卡机构可以自行议价。
商户分类说明
优惠类商户
超市、大型仓储式卖场、水电煤缴费、加油、交通运输售票商户，MCC见下表
需完成现场注册、非标价格商户评估
减免类商户
非营利性医疗、教育、社会福利、养老、慈善机构，MCC属于“减免类”范围且需证明其免征企业所得税（事业单位除外）
需完成现场注册、非标价格商户评估
标准类商户：除优惠类和减免类商户之外的商户
MCC码：也称商户类别码。由收单机构为特约商户设置，用于标明银联卡交易环境、所在商户的主营业务范围和行业归属，判断境内跨行交易商户结算手续费标准的主要依据;也是开展银联卡交易行业分析和报告，银联卡业务风险管理和控制的重要基础数据之一。
商户编码格式(商户号格式)：商户号为15位:机构代码(3位，每个持牌收单机构都有自己的专属机构代码)+地区代码(4位，每个可开展业务的省有一个地区代码，不是所有的银行卡收单机构都能在全国所有省开展业务，只有在被央行审批通过的地区才可以)+商户类型(4位)+商户顺序号(4位)。如：898 4403 5411 1234
是不是很简单呢？预付卡发行与受理、跨境支付等支付类型今天就先不展开了，后面有时间再给大家介绍！
免责声明：如果侵犯了您的权益，请联系站长，我们会及时删除侵权内容，谢谢合作！ |
|
窥视卡
雷达卡
楼主
提升卡
置顶卡
沉默卡
喧嚣卡
变色卡
千斤顶
显身卡