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收款条码被不法分子利用通过赌博“跑分平台”、转账收款群等进行快速资金转移，已成为跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪资金链的重要环节。
“一机多码”、“一机多户”现象屡禁不止，特约商户准入不严格，收款条码管理机制不健全，支付受理终端及相关业务暴露的风险隐患，为跨境赌博、洗钱等黑灰产业犯罪分子用以转移资金提供便利。
为规范支付受理终端及相关业务，打击跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪活动，切断黑灰产业资金链，保障社会公众利益。央行近日发布《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）。
“主要针对目前灰黑产、洗钱猖獗的情形，监管明确了市场参与主体各方责任、业务流程，为以后进一步落实打下基础。”易观支付行业分析师王蓬博对《国际金融报》记者分析称，“对市场上的影响，我觉得反而是利好拥有大量真实商户、真正深耕线下场景的收单机构。”
风险隐患暴露
随着支付业务的发展和市场环境的变化，支付受理终端及相关业务风险隐患正在逐步暴露，特别是移动受理终端、收款条码正在被跨境赌博等黑灰产业犯罪分子用以转移资金。
具体来看，一是收单机构对银行卡受理终端采购、登记、功能开通、信息变更、退出等全生命周期管理不严密，虽然现行银行卡受理终端相关管理制度已经明确了收单机构的基本管理责任，但移机、变造交易信息、“一机多码”、“一机多户”、买卖终端等问题依然严峻，为违法犯罪分子利用受理终端进行资金转移带来便利。
二是部分收单机构对于特约商户身份识别流于形式，对商户相关证明文件及其真实意愿、经营场所、终端布放位置等核实流于形式，导致虚假商户问题仍然突出，给不法分子虚假申请特约商户用于资金转移可乘之机。
三是部分收单机构、清算机构未结合条码支付业务特征健全条码支付受理终端、收款条码管理机制，导致条码支付业务涉黑灰产业的风险加大。
据统计，2020年1月至4月，支付结算违法违规行为举报机制受理的投诉举报事件中，涉及条码支付的占比达42%，同比上升27%，反映现有条码支付业务有待加强规范。
从公安部门披露信息来看，收款条码被不法分子利用通过赌博“跑分平台”、转账收款群等进行快速资金转移，已成为跨境赌博、电信诈骗等违法犯罪资金链的重要环节。
加强业务管理
对于银行卡受理终端存在的问题，《征求意见稿》要求以银行卡受理终端序列号与收单机构代码、特约商户编码、特约商户统一社会信用代码（小微商户为负责人身份证件号码，下同）、特约商户收单结算账户、银行卡受理终端布放地址五项信息唯一绑定，并保证该绑定关系在支付全流程的一致性、不可篡改性。
与银行卡业务相比，条码支付业务相关终端、渠道存在一定差异，其风险防控的侧重点亦有所不同。立足对同类业务适用同等标准的监管原则，并充分考虑条码支付业务的特征，《征求意见稿》明确了条码支付受理终端分类管理要求。
对具备采集付款人条码、交易金额等支付信息，且能够参与发起支付指令的条码支付受理终端，《征求意见稿》要求收单机构、清算机构应参照银行卡受理终端相关规定建立健全相关管理规则。特别是采用密码识别等防篡改技术，并建立受理终端号与五项信息唯一绑定关系。
对于仅具备条码读取或展示功能、不参与发起支付指令的条码支付扫码设备、显码设备和静态条码展示介质等条码支付辅助受理终端，鉴于其不采集支付指令要素，《征求意见稿》不强制要求采用密码识别等终端序列号防篡改技术。
对于特约商户准入不严格的问题，《征求意见稿》提出以下要求：
一是明确特约商户身份信息及真实意愿的核实方式要求，应通过面对面方式核实有固定经营场所的实体特约商户，通过面对面或同步视频方式（含基于人工智能的交互式视频方式）核实网络特约商户和无固定经营场所的实体特约商户。同时，结合电子商务平台经营特征，允许收单机构在确保履行客户身份识别主体责任的前提下，通过平台核实特约商户身份。
二是特约商户申请变更终端入网时登记的收单结算账户或受理终端布放地址等信息的，收单机构应在办理变更前重新识别特约商户身份。
三是针对部分收单机构商户巡检落实不到位等情况，《征求意见稿》要求中国支付清算协会细化巡检规则。
打击“黑灰产”
为遏制条码支付业务涉黑灰产业的风险加大势态，《征求意见稿》提出通过核对实际交易位置等措施，识别特约商户收款条码相关风险。此外，要求支付清算协会区分个人、商户等不同用户类型制定规则，明确个人或商户可申请的收款条码数量、条码有效期、收款笔数及金额等限制，并对具备明显经营特征的个人纳入特约商户管理。
央行表示，上述措施旨在引导个人收款条码回归个人小额、无真实商品或服务交易背景相关转账业务的本源，既防范个人收款条码被用于违法违规用途，又通过将个人经营者纳入特约商户管理，提升对个人经营活动的支付服务水平。
王蓬博指出，下发文件主要是针对目前黑灰产、洗钱猖獗的情形。在王蓬博看来，《征求意见稿》从商户管理、入网审核到报送，提高了真实商户的服务门槛，“准确定位就是为了提高打击的精准程度”。
“监管场景更加细化了，比如在受理终端管理这方面，就对银行卡受理终端、条码支付受理终端、创新支付受理终端分别提出了不同的要求，而且对相应终端对应的不同收单机构和商户都有细化的管理。”王蓬博指出。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智在接受《国际金融报》记者采访时表示，移动支付的普及使得支付在日常生活中占有越来越重要的地位，并且给人们的日常生活带来了极大的便利。但另一方面，支付受理终端（mpos、智能pos等）的创新也带来了很多的风险。近年来不断发生的跨境赌博、套现、电信诈骗等违法犯罪活动都与收单业务的不规范有着直接或间接的联系。
“在这种情况下，有必要重新梳理支付受理终端及相关业务的监管，形成对有关业务的一体化、全生命周期的管理。”黄大智分析指出，“通知中指出的一机多码等问题也是目前支付受理终端中比较突出的问题，是套现、跳码、洗钱等违法违规业务的主要方式。五项信息合一以及地址定位管理方式直接切中了现在很多违规业务的命脉，能够有效地管理支付管理终端的业务。”
记者 余继超
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