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[POS支付分享] POS机费率的计算方法是什么?

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 楼主| 发表于 2020-2-5 19:50:54 | 显示全部楼层 |阅读模式 <
POS机费率的计算方法是什么?91 作者:万卡贷 帖子ID:6443




其实熟悉支付市场的朋友们都知道,支付行业从原来的热门风口到了现在的泛滥,卡神小组可以说,现在市场上各种POS机可以说是已经泛滥成灾了,各商场、路口的免费送,而且各种费率都有,这其中是否有什么问题呢?那么今天卡神小组就来和朋友们聊一聊POS机费率的计算方法是什么?朋友们一起来看看详细内容吧。
首先,卡神小组先来普及一些简单的基础知识。朋友们有没有这样的经历: 当消费结账时,店员会隐晦的说:今天POS机正好坏了,所以请你付现金吧。。。” 为什么? 因为消费者刷卡,商家是要付一定比例手续费的。 比方,今天吃饭在饭店刷卡消费了1000元钱。但其实,商家是拿不到1000元的。 商家拿到手的是994元,付了6元手续费。这也是有些商家会要求顾客加收手续费的原因之一,那所谓的手续费去哪了呢? 分别是发卡行、银联和收单机构这三方收取的,也就是说,费改96之前,商家会支付0.78%的手续费,三家分钱的比例是7:1:2,最高的餐饮娱乐消费是1.25%,1万元需要交纳125元的手续费,这个情况直到2016年的9月6日才有所改变,这就是所谓的96费改。
在96费改之前,发 卡 行:0.55%,银 联:0.08%,收单机构:0.15%。在96费改之后,这一比例变为发 卡 行:0.45%,银 联 :0.065%,收单机构:0.085%。下面卡神小组继续分析这三个机构的成本和利润。
1、银行(发卡行),这是“手续费”里最大的一块,0.45%是分给银行的。看似银行拿得最多,但其实银行也没赚钱。因为银行要提供三大福利:1)积分兑换礼品;2)免息期;3)各种权益、羊毛。其中,“积分兑换礼品”,虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱,但总体平均下来大致上就是0.2%,每家银行可能有细微差别。 各种权益、羊毛,银行有自己的营销费用预算,暂且不放进成本讨论。这样银行拿到手0.45%,扣除了礼品0.20%,则还剩下0.25%,这0.25%要负责你的“免息期”。 一般情况下,普通客户账期卡得不紧。平均免息假设42天,则“资金成本”大约年化3%。也就是你在商户刷了卡,银行借给你3%年率的资金,借一个半月。所以从这里可以看出,这点费率,银行也不赚钱。要是遇到账单日还款日卡得很精确的、羊毛撸的很厉害的DLB,光靠费率,银行妥妥亏钱。银行发信用卡的主要利润来源于账单分期的利息收入、逾期的高额罚息等。
2、银联,早在90年代刷卡的时候,不知各位是否仍有印象。如果朋友们去“第一百货”买东西,收银台前摆了十几个POS机。如果你刷的是中国银行卡,收银员掏出一个中银POS。如果你刷的是工商银行卡,收银员掏出一个工商POS。如果你刷的是建设银行卡,收银员掏出一个建行POS。直到《金卡工程》,里一个重要目的就是“互联互通”。此后的店里,收银台就只有一个银联POS机了。现在的流程变成了: 刷卡 ----- 银联 ----- 银行。这其中,银联收取0.065%的费用。银联的收费看似是三个环节中最少的一个,但是相应来说,银联付出的劳动和成本也最少。所以银联是最赚钱的一个。
3、收单机构,收单是一个庞大人力的行业,养着几十万从业人员。 朋友们去购物,营业员拿出一个POS机让刷卡时, 朋友们没有想过,这个POS机要多少钱?这个POS机是怎么到每家店铺里去的?干这一行的,就叫做“收单”。 收单就是背着十几部机器,跑到各家店铺,装机器; 每个月回访一次,如果打印纸用完了,免费给新的纸卷墨盒。 放眼中国几千万家商户,这是靠人力一家家铺过去的。此后的运营维护,也是每个月要上门的。“收单”是一件人力密集型的工作。大街小巷一个个小店铺扫过去,签协议。 在整块佣金蛋糕之中,“收单”拿走那一点点,天公地道。所以收单是一件利润菲薄的事,挣点辛苦钱。
从以上分析朋友们们可以看出,支付”这条链条,利润十分微薄 ,朋友们在海鲜大酒店吃了饭,刷了1000元,龙虾、象拔蚌的毛利可能有数百元之巨,可是支付环节,一共才6元给:收单+银联+银行这三家机构分。每一个机构,赚的都是几分几厘的沙粒。因此,不付佣金的交易,是没有积分的。这也是公平的,合理。
比方说:一张白金卡,额度200000元,一个半月免息期。哪怕按照银行内部核算,也要近750元的资金成本。最早持卡人刷封顶机才收80元手续费,再按照2/1/7比例划分,银行到手56元。所以银行怨气非常大。按照银行内部大数据的核算方式,如果持卡人刷0.6%的银联标准机,则银行可以分到0.45%,扣除积分回馈,还有0.25%,勉强支撑成本。因为银行内部会算,当持卡人的亏损额达到一定程度。银行会找一个借口封卡,借口什么不重要,反正持卡人无法申述。
还有一种情况,跳码机、线下跳线上:套码跳码一直存在,现在很多套用网上交易,即线上快捷支付通道,有网友称:最近某刷5000元以上交易跳优惠类,5000元以下跳线上快捷。 线下费率高于线上太多。自96费改后开始,明文规定刷卡费率不能低于0.6%的,但是很多公司为了抢占市场,推出低费率来使用户注册使用,殊不知背后的阴谋,为了自己的用卡安全,远离低费率,毕竟羊毛出在羊身上。
看了上面三个机构分钱的具体原因和数量,卡神小组相信朋友们已经明白,费率固定了0.6%,银联的费用不可能减少,固定成本; 银行的费用如果减少了,对信用卡不利,降额封卡;收单机构硬性支出的成本,改不了。以上两项硬性支出加起来,不算收单机构的成本就是0.52%左右了。
那么市面上低于0.6%费率的POS机是什么情况?朋友们在市场上经常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.50%的机器,可以想象这些第三方支付公司、收单和代理商们不仅完全没有利润,还会亏钱。加上公司运营成本、人员成本、售后服务,这些都是要资金的。商家不是慈善家,不赚钱肯定是不可能的。 所以,这些低费率的机器,都会悄悄跳到公益类、优惠类的商户来减少成本,从中获取利润。 他们挤走的是银行的利润,归根结底是银行的收入变少了,所以最终商家仍然有利可图,而受到伤害的只能是卡的使用者本身!
卡神小组总结:朋友们换位思考一下,如果你是银行,免费给客服办了信用卡,提供了各种活动、羊毛以及免息期,结果客户天天刷这些优惠类、公益类商户让银行亏钱,换你,你会怎么办?这也是为什么很多持卡人被银行降额封卡的原因之一。收单机构、支付公司、代理机构不是慈善家,银行也不是,所以降额、封卡才是最直接、最行之有效的方法和结果。所以低于0.6%的机POS刷多了容易降额、封卡、关黑屋。卡神小组告诉朋友们,其实POS机比的不是谁的费率低,再低1万元也差不了几块钱;也不是比谁的机器便宜,再便宜也抵不上资金安全的事。最后,卡神小组希望朋友们能了解到,便宜的POS机和费率,出现问题没售后真的很麻烦,尤其是跟钱挂钩,要是不到账就不是几块钱的事了!这点钱跟朋友们的信用卡封卡降额相比,孰轻孰重自行斟酌,卡神小组提醒朋友们, 至于那些寻找无损路子的朋友们,卡神小组只说一句,最后受损的都是自己。朋友们说是不是?希望这个资料对朋友们有所帮助。

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