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“生存难”是目前大多数中小支付机构的现状，裁员、降薪、业务频变成为支付行业的常态。现在对中小支付机构而言，最为致命的是“缺少合规的业务场景”。大部分市场已经被巨头瓜分，但为了保牌照的价值，支付公司不得不保持“活着”的状态。于是，一些支付公司开始铤而走险，对接一些高危商户。
2019年度多家支付公司被央行及银联予以了重罚！截止发稿时间央行已经要求20余家支付机构停止新接入商户。2家支付公司"停业"！1家牌照被缩减！1家暂停新支付业务！随着监管趋严、牌照价格大幅缩水，支付行业进入加速洗牌期。
支付行业挑战与机遇
5年前的支付公司到底活得有多舒服？赚钱的业务很多，每年收入轻松过亿。3年前，监管来了。监管对支付行业切下的第一刀，是“备付金”。接下来，一些中小支付公司的业务“重头”黑灰产也被砍断。
2019年3月，中国人民银行下发《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，其中明确规定：不得直接或变相为赌博、色情、非法外汇、贵金属、虚拟币等非法交易提供服务。但尴尬的是，在一些小支付公司，赌博、洗钱等支付通道业务是其重要的利润来源。
“线上靠现金贷、博彩，线下靠TX才能活”的支付公司在脱离了灰产渠道后生存堪忧，有的公司利润甚至缩水了80%以上。有些中小支付机构守着POS机生存。但业内人士透露，一台POS机大概100元左右，在厂商、代理商层层剥利之下，支付公司卖一台POS机只有5元左右的利润。为了维持生存，一些支付公司开始打起了擦边球。“很多POS机都被用来信用卡套现了，每笔套现利润在万分之二左右。”受访人士称，套现至少可以保证支付机构不饿死，但是不做就陷入亏损。行业人士介绍，为黑灰企业提供支付渠道已经成为行业的潜规则。
支付牌照价格缩水，不再一证难求？
除了罚单不断外，支付牌照买卖江湖也日渐回冷。一位知情人士表示，支付牌照价格基本缩水剩下30%左右，另一位市场人士表示，牌照价格比前两年缩水至少50%。此外，一位金融牌照交易中介人士也指出，最近很少见到第三方支付牌照成交。
2011-2015年，央行共发放271张第三方支付牌照，在2016年支付牌照发放按下“暂停键”。截至目前，国内拥有第三方支付牌照的企业共238家。一方面，在监管“断直连”、“备付金缴存”以后，支付机构，尤其是中小支付机构的备付金结余占利润比例较高，受到较大影响。而另一方面，监管加大了对违法违规行为的打击力度，一些支付机构的展业范围受限，甚至续展命运存疑，具有较大的不确定性。
支付行业发展大环境的变化也是原因之一。黄大智指出，“在供给方面，尽管支付牌照的总数变化较小甚至有所减少，但随着整个行业发展环境的变化，想要出售支付牌照的机构却开始多了。供需转换之下，支付牌照的价格、交易就在下降”。
随着断直连和备付金100%缴存的落地，支付行业即将步入常态化监管阶段。面对合规压力、同业压力等难题，如何找到新的利润增长点是未来支付行业转型的关键。
寻求新的盈利模式成为重中之重
苏筱芮指出，盈利方式上，断直连后，支付机构的利润被压缩，尤其是中小支付机构的备付金结余占利润比例较高，未来需要寻找到新的利润增长点。技术创新上，头部支付机构已建立起较为完善的人才培养制度和研发模式制度，在科技创新、大数据运用等方面拥有得天独厚的优势。中小支付机构想要突破，需要结合用户需求，尽可能提供多元化、个性化的服务。
从未来发展方向来看，中小支付机构应如何转型？黄大智表示，断直连、备付金政策对于支付机构来讲并不仅仅是减少了备付金的利息收入，同时也失去了和银行谈判费率的资格，在成本增加与收入减少等多种因素作用下，部分支付机构已经难以为继，生存堪忧。目前竞手众多，流量红利见顶，C端支付市场接近饱和，可供支付机构选择的转型赛道已然不多，除了B端、跨境、三农市场、支付+、金融科技等方向，B端的B2B、B2C业务仍然是银行传统强势的业务领域，在无法律允许和业务许可下，支付机构的业务创新具有极大的合规风险。支付机构在新业务的创新中更应该权衡好创新和合规的关系。
有分析人士指出，立足金融科技的支付服务或将成为一种发展趋势。黄大智则认为，组建独立金融科技子公司是一个方向，但并不适用于所有支付机构，金融科技公司对技术实力、应用场景的资源禀赋要求较高，并非每一个支付机构都适合。
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