移动支付给银行带来了什么冲击，银行自助设备服务还有未来吗？

                               
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大数据、互联网、移动支付等金融科技发展改变了人们的日常行为活动，银行业传统网点转型升级成为重要课题。据中商情报网讯：截止2018年12月，我国手机网民规模达8.17亿，全年新增手机网民6433万，网民中使用手机上网的比例由2017年底的97.5%提升至2018年底的98.6%，手机上网已成为网民最常用的上网渠道之一。其中，手机网络支付（移动支付）用户规模达5.83亿，年增长为10.7%，在手机网民中的使用比例由70.0%提升到71.4%。网民在线下消费时使用手机网络支付（移动支付）的比例由2017年底的65.5%提升至67.2%。

                               
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• 以前，为扩大方便客户存取现金，分流柜面服务压力，加快现金结算速度，各商业银行积极加大市场拓展力度，加快自助设备的布放，以在行式、离行式服务区等为代表的新兴金融服务方式的出现，伴随现金业务的快速发展，自助存取款机的的快捷、方便等功能得到广大客户的认可，业务量大幅增加，最大程度地满足客户金融服务的需求，逐步成为现金投放回笼的重要支付工具。但是随着网络金融业务的快速发展，移动支付逐渐步入居民百姓家，相应的对现金的应用量也在大幅减少。还是以某行为例，该行截止2019年9月底自助设备为204台，比上年同比减少了64台。各家商业银行正在逐步缩减自助设备，ATM机等自助设备淡出的背后或蕴涵着“货币的去现金化”，支付结算方式受到通讯和信息处理技术的深刻影响，变化非常快，无现金社会步伐正渐行渐近，货币去现金化或数字化已成为不可逆转的大趋势。而且这两年自助设备的业务量也大多集中在岁末年初两个季度，即每年1季度和4季度，由于年终工程结算，农民工返乡，两节期间消费能力的瞬间膨胀，以及烟叶、绿竹、木薯等农村特色农产品的销售收入的增加，现金收付量呈现出明显的季度差别，2015年至2019年每年1季度和4季度的自助设备收付量均占全年交易金额的65%以上。
  

• 曾经是商业银行延伸服务、方便客户的一大亮点，其自助办理、方便快捷、24小时服务深受广大持卡人欢迎、接纳，而如今为何会一下子被冷落呢？究其原因，主要还是支付宝、微信支付等第三方支付的运用逐渐普及所影响，出门只带手机已成为越来越多人的选择，主要提供取现服务的ATM机或在慢慢成为现金回笼的主渠道，逐步调整优化缩减规模数据，甚至有的会慢慢淡出使用舞台，如减少自助取款机（ATM），用自助存取款机（CRS）取以代之，优化调整设备种类。
  

                               
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• 一方面，主要是设备使用效率下降，设备交易笔数、资金量比往年有较大的幅度的下降，还是以某行的设备运行效率数据为例，2015年该行某区域的自助设备现金投放量为25.82亿元，2019年（截止11月底）投放现金7.11亿元，两者相差18.71亿元，年平均减少了3.76亿元，交易使用率下降。据央行统计数据，中国ATM市场已经进入了平缓期，截止2016年底，全国ATM机总量为92.42万台，较上年增加5.75万台，增长率为6.63%，虽然继续保持增长，但是已远不及2012年、2013年每年约25%的增长率。
  

• 另一方面，是商业银行加快电子银行业务的推广力度。网上银行、手机银行、微信银行、智能银行等业务齐头并进，紧跟网络发展步伐，融入百姓日常智能生活之中。刷卡消费、手机转账等业务已从原来的年青人所专用的业务转化为全民支付的手段，逐渐取代了传统的现金交易、手工结算、物理布局的模式，电子银行基于虚拟互联的特征，实现了传统银行物理网点验证以“随时随地”的金融服务功能。无形的电子银行业务，逐渐取代有形的传统物理网点模式，随之而来的就必然要收缩原分布在各大街小巷的低功能的自助设备终端，取而代之的是智能、高端的智能化服务。2019年4月11日，建设银行上海九江路无人银行正式开业，成为商业银行网点转型路上的探路者。与传统银行网点最直观的区别是，在无人银行，智能服务机器人担负起了网点大堂经理的角色，可以通过自然语言与到店客户进行交流互动、了解客户服务需求，引导客户进入不同服务区域完成所需交易。
  

                               
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• 一是银行柜台现金收支（含现金清分）需要大量的人工力量，自助现金设备的投入能有效提高工作效率，银行增加自助设备投入，大量地解放柜台现金工作人员，为开拓银行其他业务、增加银行利润提供可能。
  

• 二是银行自助设备方便、快捷，是吸引银行客户使用现金自助设备的主要因素之一，银行客户使用现金自助设备，减少银行柜台取号、叫号排队时间，业务办理均可通过智能化流程实现，完全由客户自助自主操作，有利于提高办事效率、有效融合社会资源。据悉，90%以上传统网点的业务已经可以在无人银行由各种自助机具承担。对于VIP客户的复杂业务还专门开辟了私密性很强的单独空间，可在这里通过远程视频专家系统由专属客户经理为其提供一对一的咨询服务。
  

• 三是银行推出各项服务等优惠政策，如建行推出结算通卡，只要签约完套餐在国内使用及跨行转帐均可免收手续费，柜员积极主动向支取现金客户介绍通过同城跨行转帐办理，减少现金携带风险等，部分银行还推出跨行取现免收手续费等服务,也是银行自助设备现金收支增长的原因。再如各行的手机银行转账业务均都执行免费政策，方便快捷又不要手续费，有利于资金的划转、结算、收付。
  

• 虽然电子银行业务、互联网金融、移动支付等业务快速发展并与百姓日常工作生活紧密相连，对现金支付结算的使用频率逐渐减少，但是人民币是国家法定货币，具有支付结算等功能，人们日常支付不可能完全由电子支付所取代，在日常通过商业银行营业柜台办理现金存取外，自助设备存取业务还是占据较大的占比份额，因为自助设备存取款功能能够24小时服务，突破时间、地域、范围等的限制，有利于个人自主办理，无须受制于银行营业时间、地点、区域等，自助银行“智能化转型”提速。再者自助设备服务做为物理有形的渠道，是电子业务无形服务的重要配置，线下存款将资金记入电子账户中，补充资金流量，如自助设备大幅减少，必将影响客户存取款业务的体验，近而影响整个电子银行业务的深入发展。只有两者相互融合，线上线下相互补充，才能充分展示出商业银行电子化业务的无穷魅力。
  

                               
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