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支付机构下半场“生死战”角逐中，机构顶风“接黑活”乱象引市场和监管高度关注。12月14日，央视一则关于揭秘“套路贷”背后的罪恶利益链的调查报道中，揭露了两家第三方支付公司，违规为“套路贷”提供支付、结算通道的情况。值得注意的是，第三方支付机构违规为非法业务提供支付通道的案例并不鲜见，一知情人士告诉北京商报记者，目前，监管机构已收到大量关于支付机构违规通道业务的投诉，监管也正在力度进行审查严打。对于明知是非法业务，仍为其提供支付服务的第三方支付公司，监管将依法查处、严厉打击，绝不姑息。
涉罪恶利益链
12月14日，央视新闻一则关于揭秘“套路贷”背后的罪恶利益链的调查报道引发业内关注。一女子因深陷“套路贷”被逼跳楼后，一条由系统开发商、小贷公司、推广介绍方、贷后催收方、数据公司及支付机构等构成的罪恶利益链条也逐渐浮出水面。
办案警方透露，在上述罪恶利益链中，有两家第三方支付公司，为小贷公司提供支付、结算通道。在支付过程中，明知是“套路贷”犯罪，但还为其开通支付通道，而且收费有的是每一笔按一块钱收费，有的是每笔收0.35‰，之后再返回系统商0.05‰。
值得关注的是，与上述事件类似，第三方支付机构违规为非法业务提供支付通道的案例并不鲜见。就在今年下半年，浙江绍兴警方破获一起非法经营支付结算业务案件，犯罪嫌疑人通过虚拟注册大量公司、商户以及个人账户，从而非法为境外赌博网站提供资金支付结算服务，仅一年时间，涉案金额就高达57亿元。
北京商报记者从多位业内资深人士处采访得知，支付机构为“黑灰产”提供的业务主要包括：一类是为涉赌涉骗类商户以及色情、虚拟币等黑灰领域提供支付通道；另一类则是给套路贷、涉高炮类业务平台提供支付通道。
多位业内资深人士一致认为，由于灰色业务收入远远超过违法成本，部分支付企业违规现象屡禁不绝。目前顶风作案为非法业务提供支付通道的主要是一些小型支付机构。近年来，随着断直连完成、备付金100%缴存，中小支付机构利润空间进一步被收窄。在行业强监管大背景下，支付市场寡头效应逐渐凸显，小型支付机构生存空间进一步压缩。为了牟取暴利，部分小型支付机构不惜铤而走险，甚至参与到犯罪活动的业务链条中。
监管加码打击
值得注意的是，这类支付机构违规通道业务，已引起监管方警惕。一知情人士告诉北京商报记者，临近年底，监管方收到的关于第三方支付机构违规通道业务的投诉量激增。上述知情人士称，“相较去年，今年对第三方支付的监管日趋严格，毫无放缓之势。尤其是对支付机构的违规通道业务投诉举报考核方面，监管对这方面的考核尤其严格。”
对于支付机构违规提供通道业务，监管依旧是趋严态势。一方面，针对涉及明知是“套路贷”，但仍为“套路贷”开通资金结算渠道和提供支付服务的第三方支付公司，公安机关已明令将依法查处、严厉打击，绝不姑息。
另一方面，监管对已经查明违规的支付机构处罚也毫不手软。截至目前，据北京商报记者不完全统计，今年以来第三方支付行业已收到百余张监管罚单，被罚没金额合计已过亿元。今年7月，环迅支付因存在为违法违规平台直接提供支付服务等问题而收到第三方支付行业史上最高金额罚单，被罚没近6000万元。今年9月，浙江甬易电子支付同样因为非法交易提供支付服务，危害支付服务市场；且未按规定建立并落实收单银行结算账户管理制度，被央行宁波市中心支行处罚款6万元。今年12月，九派天下支付因可疑交易监测不到位，对疑似欺诈、套现、非法平台等交易，未及时按规定采取有效措施，直接或间接为非法交易、虚假交易提供支付服务等问题，被央行长沙中心支行处罚147.6万元，相关责任人被合计罚款20万元。
前述知情人士告诉北京商报记者，在今年关于第三方支付机构的罚单中，违规为非法业务提供支付通道这一情形，已成为机构罚单重灾区。在今年被罚的支付机构中，大部分便是涉及到为非法业务提供支付渠道，原因包括未对客户进行身份识别审查义务，对可疑交易监测不到位，以及直接或间接为非法交易提供支付服务等。
机构如何求生？
支付机构为何频频顶风作案？麻袋研究院高级研究员苏筱芮指出，从机构的主观意愿剖析，屡禁不止的原因可以分为两类。一是被动违规，这类情况表现为非法金融活动通过各类手段进行伪装，比如某些App伪装成电商平台等，在支付机构风控水平不过关、态度不认真的情况下，极有可能被蒙蔽；二则是主动违规，非法业务流水大、利润丰厚，为追逐利益，支付机构明知故犯，甚至主动与非法业务站在同一战线进行伪装，危害巨大。
一从业人士坦言，“此背景下，支付行业其实已经开始生死战，一些不合规、且找不到合适商业模式的机构会慢慢消亡掉，而现在已经出现很多机构，正在抓紧出让牌照。”
“出让是一种思路，但在执行层面有一定难度，主要影响因素有牌照估值价格、历史合规因素、双方资源的互补程度等，需要观察监管的态度，因此过去不乏一些‘官宣’了收购事宜，但再无下文的案例。” 在苏筱芮看来，转型TO B是一条值得探索的新路，但同样考验中小支付机构的技术水平和创新思维，有此类想法的支付机构应当尽快做出战略规划，以免后期蓝海变成红海。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智则认为，在C端支付市场接近饱和时，众多支付机构转型B端支付和跨境支付。对于B端市场同样面临诸多困难，跨境支付的多国合规、用户习惯等问题也难以快速突破。而除了B端外，三农市场、金融科技等方向也可供支付机构选择。未来支付机构在新业务的创新中应权衡好创新和合规的关系。
北京商报记者 孟凡霞 实习记者 刘四红
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发表于 2019-12-17 12:24:20
