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近日，中国人民银行发布《中国人民银行关于规范代收业务的通知（意见征求稿）》进一步规范代收业务，代收因为不需要付款人对每笔的支付交易进行授权，付款人资金存在被盗刷风险，此次整治对规范代收市场和保证付款人资金安全，意义重大。
1、代收介绍
代收业务就是我们通常提到的代扣，代收业务是指付款人事先授权，通常通过签署代扣协议的方式授权，收款人委托第三方支付机构或者银行按照约定的付款时间、扣款金额等要素，从付款人银行账户或者支付账户划扣资金给收款人，划扣资金时付款人不逐笔进行确认。
简单理解是签署了代扣协议，从付款人账户里面扣款，不需要付款人确认。
代收业务主要有下面几个参与方：
（1）付款人：
（2）代收机构，收款人资金代收业务合作方，代收机构主要分两种类型，一种是第三方支付机构、另一种是银行。
（3）付款人开户机构，付款人开户机构和代收机构一样，分为第三方支付机构和银行，第三方支付机构为付款人开立支付账户，发生代收业务时，资金从支付账户划拨；银行为付款人开立银行账户，发生代收业务时，资金从银行账户划拨。
（4）收款人：比如电力公司、煤气公司等需要定时从付款人账户上划拨资金
举两个例子
（1）银行缴电费业务
张先生到工商银行柜台开通了电费自动缴费业务，扣款的媒介是其在工商银行开通的信用卡，张先生先签署了电费自动缴费业务协议书，协议里面授权工商银行每个月从其信用卡扣除电费；每个月电力公司生成电费单后，通知工商银行，工商银行收到电费单后，向张先生的信用卡发起扣款操作，因为已经授权了代收，不需要张先生对这笔交易发起确认。T+1或者下个月，工商银行把资金结算给电力公司。
（2）支付机构帮助小贷公司代扣还款
张先生去小贷公司借款，小贷公司通过第三方支付机构代扣借款人的欠款，小贷公司、张先生和第三方支付机构签署了三方代扣协议，还款日，第三方支付机构通过从银行开的代收通道从张先生的银行卡发起扣款，资金先到第三方支付机构的备份金，日终第三方支付机构的备付金集中上缴到人民银行，一般情况下，T+1日后，第三方支付机构支付机构会把资金结算给小贷公司。
2、代收业务可以用在哪些场景下？
本次央行发布代收文件规定代收业务必须取得付款人的授权，授权有两种授权模式：（1）付款人和收款人、付款人和付款人开户机构、收款人和代收机构分布签订代收服务协议，称之为两两协议模式 （2）付款人、收款人、付款人开户机构同时签订三方代收协议模式，称之为三方协议模式，两种协议模式可以使用的场景不一样。两两协议模式适用于小额支付，三方协议模式安全系数高，适用于大额支付。
（1）两两协议模式可以使用的场景如下：
便民缴费、政府服务税费、公益捐款、通讯服务费、还款、保险费用、资金归集、小额便民。
（2）三方协议模式可以使用的场景如下：
教育培训费用、小额贷款公司贷款偿还、基金理财产品购买和保险费用。
本次规定特别声明了代收业务不能用于投融资交易、外汇交易、股权众筹、P2P网络借贷，以及各类交易场所（平台）和电子商务平台等办理支付业务，这对P2P又是致命的一刀。
3、代收风险主要面临哪些问题？
代收业务风险的源头在于交易付款不需要付款人逐笔确认，相比其他支付业务需要付款人逐笔确认，付款人资金存在被盗刷风险，面临的问题主要有下面两个方面：
（1）付款人开户机构在未获得客户授权的情况下为客户开通了代收服务，这种情况下在前几年非常多，支付机构把银行提供的集中代收付的接口开给商户使用，商户可能只需要1要素，即只有获知用户的银行卡信息即可完成扣款，发生了很多风险事件，2017年5月17日，中国人民银行办公厅内部发布了《关于加强小额支付系统集中代收付业务管理有关事项的通知》，通知规定：集中代收付中心将严禁向公用事业类和公益类以外的其他机构提供代收付服务，对于已为其他机构提供代收付服务的集中代收付中心，应于2017年12月31日前断开上述机构的而连接，停止为其提供服务。而自2017年6月30日起，集中代收付的金额也将制定上限，为5万元/笔。
例如李先生在毫不知情的情况下，储蓄卡被扣走5笔，每笔1万元，总共5万元金融被扣走，李先生投诉到开户银行，经过开户银行核查，一家公司通过支付机构的代收接口将资金从李先生的银行卡扣走，但是李先生从来没有和支付机构、开户行签署过任何代收协议。
（2）代收机构违规给收款人开代收业务，现在很多的黑产行业，如赌博、博彩等基本上通过代收业务进行收款。
例如：王先生在毫不知情的情况下，储蓄卡5万元被扣走，王先生投诉到开户银行，经过开户银行核查，一家公司以王先生的名义伪造代收协议，将其资金划款到自己的公司。
上述两个案例，虽然持卡人最后的资金被追回，但是还有很多情况下，收款人拿到款项后跑路，资金是无法追回的，或者是追回的周期很长，对持卡人造成极大的不便。
综上所述：本次央行发布的规定有两条很重要，代收机构必须审查代收业务的合规性，付款人开户机构需要确保付款人已经授权对代收业务进行了授权，如果发生风险，代收机构和付款人开户机构是有责任，代收整治保证了资金的安全，发生被盗刷风险，有法可依。另外我建议在上面提到的场景外，尽量不要开通代收服务，以保证资金的安全。
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发表于 2019-12-4 18:50:19
