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文/腾讯公司副总裁、腾讯金融科技业务负责人林海峰
目前，移动支付在中国已经遍及人民生活的各个方面，凭借着便捷、高效、安全等特点深入人心，成为国人的主要支付工具之一。移动支付行业的发展，有效提高了支付结算速度，提升了实体经济资金使用效率，在促进传统产业创新升级的同时，也培育了共享经济等新的数字经济增长点，同时拉动夜经济和零售消费的增长，促进数字经济与实体产业融合发展。
中国移动支付发展迅速，并取得了全球领先地位
中国移动支付发展目前取得了全球领先地位，具体体现在以下几个方面：
一是移动支付市场规模迅速扩大。数据显示，2018年全年，中国银行机构共处理移动支付业务605亿笔，金额277万亿元，非银行支付机构共处理移动支付业务4722亿笔，金额168万亿元，同比分别增长97.39%和59.73%，与2012年相比，移动支付交易笔数增长了200倍，交易金额增长了170余倍。
二是移动支付普及率、渗透率高。国际咨询机构益普索2017年的调查显示，中国移动支付的普及率达77%(1.8万份问卷结果)，高居于世界第一。同时，益普索《2019Q3第三方移动支付用户研究报告》显示，我国移动支付用户规模达10.5亿，在网民中的渗透率达96.9%。移动通信技术和金融支付的结合，助推了中国移动支付产业迅猛发展，条码支付等新兴方式不仅开辟了中国移动支付发展的独特路径，也得到国际社会的广泛关注和好评，成为中国金融科技发展中的一张亮眼的“名片”。
目前，移动支付在中国已经遍及人民生活的各个方面，凭借着便捷、高效、安全等特点深入人心，成为国人的主要支付工具之一。在中国的大部分城市日常生活中，老百姓不再会为“忘带钱包出门”感到焦虑，这是我们所有移动支付行业上下游参与者共同努力所取得的成绩。
三是支付产业链生态体系初步形成。包括商业银行、非银行支付机构、清算机构、支付服务商、用户、商户等共同形成了较为完整的支付生态体系，行业各方主体共同努力，建立起了“产业森林”，形成了开放创新的新生态;同时支付行业向金融化、生态化、技术化、多元化方向迈进，产生了“支付+”新业态，实现了多方共赢和行业的繁荣发展。从2012年到2018年，根据支付交易规模，可以推测出，第三方移动支付收入规模从约3亿多元增长到1500多亿元。
中国移动支付成功原因探析
以条码支付为代表的移动支付在中国社会的普及，是数字金融在全球发展的一个经典案例。“中国式”支付创新能够取得成功，其背后的原因是多方面的，首先在移动支付市场发展初期，中国金融监管部门对支付创新的包容性监管方式，有力地促进了新兴支付方式的普及与发展。前不久，扎克伯格在众议院金融委员会听证会上说，美国的金融基础设施同中国相比已经大幅落后了。其实个人看来，这里的核心原因是他们的监管落后了。没有包容审慎的监管和创新意识，就不可能有现代化的基础设施。其次，同时我国较为完善的账户体系，构建了移动支付良好发展的基础。第三是中国移动互联网红利迅速释放，中国移动支付产业主体抓住了二维码的入口，创造了条码支付业务，条码支付以其便捷性获得了广泛应用，充分享受到了移动互联网发展带来的红利。最后，最为重要的一点，从产业内部结构来看，我国支付行业主体打破惯性思维，创建了直接服务于付款人和收款人的全新支付业务模式，迅速激活了产业创新动力和爆发式增长空间，将互联网企业内驱型创新力自下而上地作用于支付行业，持续不断的产品和场景创新，是迅速激活中国移动支付市场，并推动中国移动支付模式取得全球瞩目成绩的重要内部基础，对于保证我国移动支付创新持续居于世界领先水平，有着十分重要的意义。
移动支付创新推动数字经济与实体产业更好发展
以条码支付为代表的支付创新风潮席卷中国，2018年商业银行与支付机构共处理条码支付付款业务1806.19亿笔，金额23.63万亿元，笔均金额130.83元。支付创新所带来的深层价值不仅仅体现在改变了人们的支付习惯和支付方式，支付是现代经济活动链条中不可或缺的一环，承载着资金流转的基础性功能。移动支付行业的发展，有效提高了支付结算速度，提升了实体经济资金使用效率，在促进传统产业创新升级的同时，也培育了共享经济等新的数字经济增长点，同时拉动夜经济和零售消费的增长，促进数字经济与实体产业融合发展。
移动支付发展提高商业效率和货币流通速度，促进消费增长和经济发展
从便利性上看，移动支付大大降低了支付的门槛，依托移动支付工具，目前各类与居民衣食住行有关的商业场景、公共服务场景，都能很容易地完成支付，整个商业的运行效率因此得到很大提升。同时，与现金支付相比，移动支付还降低了消费者的支付时“痛感”，降低了现金支付的成本，在无形中促进了消费。同时，从货币流通速度的角度看，移动支付使得人们可以更多地使用存款货币进行支付，从而提高存款货币的流动性，进而提高货币流通速度。 从图中可以看出：M0的流通速度逐年增长，且在2013年后增速放大，相较于银行卡支付，移动支付对现金支付的替代作用更加显著，非现金支付的交易速度和支付成本明显优于现金交易，移动支付促进了我国消费市场的增长和经济发展。
另一方面，由于M0通常表示银行体系之外的现金通货，M0流通速度在我国GDP近年来增速逐渐下降的背景下，依然呈现单边上扬的态势，说明移动支付促进了M0的下降。数据分析显示，假定在V0不变的条件下，按照2018年经济体量估算，需要M0约为7.75万亿，因为移动支付促使V0增速上升，大约4285亿元左右的M0转化为M1或M2，按照8倍的杠杆率估算，间接创造了约3.4万亿的经济动能，其中受移动支付影响直接增加的经济动能约有7100亿元。
由此可见，移动支付使居民家庭现金更多的转移到了银行存款形式，增加了银行可贷资本，加速货币供给效率，进而加快投资效率，提高消费节奏，最终促进经济增长，间接增强了银行业乃至整个金融体系对经济总量增长和经济结构优化的贡献能力。
移动支付促进了我国相关产业的转型升级和高质量发展，加快了我国数字经济发展的步伐
随着互联网和移动通信基础设施的不断完善，移动支付已成为创新最为活跃、产品最为丰富的零售支付方式，越来越多的新技术、新应用结合移动支付“落地开花”。移动支付带来了支付成本的下降和便利程度的上升，促进了电子商业产业的跨越式发展，2018年世界电子商务销售总额中国排名第一，是第二名的近三倍。2019年上半年我国实物商品网上零售额占社会消费品零售总额的比重为19.6%，远超世界其他国家。
移动支付机构通过与不同行业主体深化合作，增加服务功能、优化业务流程、改善用户体验、提高企业效率等措施，与衣食住行、生活缴费、投资理财、医疗健康、教育培训等各行业深度融合，搭建起广泛的移动支付服务生态圈。在对传统商业模式进行改造的同时，也催生出新的经济增长点。在垂直金融行业，便捷、经济的移动支付方式催生了线上小额保险、公益筹款等模式萌芽发展，在横向业态中，移动支付也是网上教育、远程医疗、知识付费、直播等一系列新经济形态得以实现的前提条件。另外，数字经济形态从O2O向OMO过渡，移动支付也是这种转变的重要连接点。不仅在电子商务等线上领域，移动支付也给线下生活带来了翻天覆地的变化，在生活的数字化程度方面，繁荣的外卖、共享出行、电子票务、乘车码等都离不开移动支付的身影。
在“智能+”的时代背景下，移动支付日益发展成为一种底层技术和连接器，支付从渠道蜕变为促进实体经济转型升级的重要助力。例如，移动支付使得针对个人消费习惯的营销策略更加精准，大大提升了零售业精细化发展水平。相关数据反馈到生产端，能够让实体产业更及时准确地感知到用户的需求变化，从而调整产品和服务，在满足消费者需求的基础上进一步创造新的消费需求，为消费升级带来更多可能性。
线下企业通过移动支付可以将客流量转化为有效数据，以此推动支付+营销、支付+金融等模式发展方面，不断挖掘支付场景的潜能，更好地服务实体和个人的各种金融服务需求，也能极大地促进了普惠金融发展，在一定程度上消除了因使用成本、文化程度、地域限制造成的鸿沟，带动消费金融等金融服务的普及，进而进一步挖掘城乡的消费潜力，拉动消费增长和防控提供了更加扎实的前沿技术支撑。近年来，人工智能、云计算、大数据等新兴技术与金融服务的融合持续深化，给金融行业带来深远影响。新兴技术的发展和应用，进一步提升了支付清算风控能力和水平，前沿技术与移动支付业务产生的海量交易数据的结合，可以更好感知风险态势，更准甄别风险隐患，更快采取风控措施，建立与支付创新相匹配的高效风控机制，有助于增强对洗钱、欺诈、黄赌毒等违法犯罪活动的打击能力，助推监管科技水平不断升级，筑牢金融安全防护网。
未来趋势及展望
第一，移动支付需要从服务消费者向服务中小企业升级。消费互联网连接了用户和商品，用户和服务，那产业互联网则会服务企业与企业，生产与流通，上游与下游。互联网的本质是流程的深度数字化，由数字化而极大地扩大了服务基数，以及定制化的服务能力。支付为普惠金融提供了触达和数据，从而使大规模定制化的信贷，保险，理财等服务成为可能。
第二，支付未来将是全流程、立体化的创新。从长远来看，手机设备不会是技术演进过程中的终极数据载体，同样，移动支付工具也未必是支付体系发展的最终形态。随着5G技术、物联网、人工智能、区块链等等前沿技术的完善成熟，未来可能会出现形态截然不同的支付方式。而未来的支付创新之路也并不仅限于支付工具的创新，而是全流程、立体化的创新过程，这个创新链条上包括支付工具、支付流程、支付基础设施、组织机制、技术标准等等维度，其中离不开我们日益演进的新技术。
第三，要坚持可持续发展的道路，稳定的产业政策是行业发展的根本。现在支付行业已经是上千亿产值，上百万从业者的大行业。要切实发挥市场机制，鼓励公平竞争，让市场定价，让企业具有良好的营商环境。其次要保护创新，让企业有意愿继续为未来投入，承担风险并获得红利。第三是稳定的产业政策。这个行业涉及10亿用户，任何收费上的调整最终都会转嫁为消费者和商户的成本。整个行业经过数年的努力，积极创新，严控成本，把商户成本从过去的百二百三下调到了千五千六，因此促进了行业的大发展。因此涉及行业的费率问题应交给行业市场主体，在监管部门的指导下，通过竞争性定价机制解决。
第四，利用移动支付的先进性，积极走出去，助力人民币国际化。中国的移动支付的迅速发展，以及对数字经济转型中发挥的巨大优势，引起了世界各国的高度关注。欧洲推进开放银行协议，印度推广了统一支付接口，其他国家也在积极跟进。因此，借力支付的领先性，积极走出去，促进人民币国际化的进程，是我们行业从业者义不容辞的责任。
根据11月28日腾讯公司副总裁、腾讯金融科技业务负责人林海峰在第八届中国支付清算论坛上的演讲整理而成。本文经作者授权转发，编辑：王晔君
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