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[支付新闻] 「征信」2.2央行征信报告深度解读-2-信用卡部分

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发表于 2019-10-26 10:43:04 | 显示全部楼层 |阅读模式
「征信」2.2央行征信报告深度解读-2-信用卡部分5 作者:烂好人! 帖子ID:3317


本节概要

详细介绍征信中信用卡相关的基础信息
1. 信用卡信息简介

信用卡信息是最常见的征信信息之一,需要重点讲解,一般分为逾期过的卡信息和未逾期过的卡信息两部分。
一般一条信用卡信息中,包含了【发卡日期】,【发卡行】,【卡种】,【卡币种】,【截止日期】,【信用额度】,【已使用额度】,【逾期行为】(如有)等。
「征信」2.2央行征信报告深度解读-2-信用卡部分34 作者:烂好人! 帖子ID:3317


「征信」2.2央行征信报告深度解读-2-信用卡部分57 作者:烂好人! 帖子ID:3317




2. 发卡日期和发卡行

这块比较好理解:发卡日期就是下卡日期,是指银行批复这张卡的日期,不是你填写申请资料的日期,也不是你收到这张卡后激活的日期。发卡行是指的这张卡归属于哪家银行,非常简单明了。
3. 卡种

卡种分为贷记卡和准贷记卡两类,没有借记卡。
借记卡是没有透支功能的卡,我们的工资卡就是借记卡,只能存取钱和转账,借记卡是不上征信的。
贷记卡就是我们常说的信用卡,具有透支和分期功能,还可以取现,一般情况在约定期限内还款没有利息。
准贷记卡,是介于信用卡和借记卡之间的卡种。一般来说,是银行要求你在卡种存入一定的准备金,才给你透支。 而且透支的钱按天计息,没有免息期,比信用卡档次要差一些,现在准贷记越来越少了,部分银行拿准贷记卡发售一些随借随还的现金卡产品,主要对象是需要灵活资金使用的生意人。
需要注意的是,在这份征信报告中,客户的【准贷记卡】准贷记卡透支信息是大于 60 天才算逾期,【贷记卡】是只要出现逾期,就算逾期。 因为准贷记卡的准备金和无免息期特点,所以一般来说透支在 60 天内,是正常行为,详版征信中有此体现(详版中准贷记卡的 1,2 是正常),部分业务水准不高的银行人员,往往分不清这个,以为是逾期。
不过除非是有特殊需要的情况,一般最好还是不要办准贷记卡,对正常消费者而言,信用卡要方便多了,优惠也更多。
4. 卡币种

【卡币种】多数情况下是人民币/美金,因为很多银行的信用卡是双币卡,所以会出现一张卡有 2 个账户,一个人民币账户,一个美金账户。在征信上显示为2 个账户,例如下图中【5】和【7】,其实是同一张卡的不同账户,不能算作2 张信用卡。
「征信」2.2央行征信报告深度解读-2-信用卡部分75 作者:烂好人! 帖子ID:3317


当然,外币账户远远不止美金一种,有的银行为了业绩发展需要,帮客户多开很多国家的货币账户,实际就是一张卡,给你们一个例子。
「征信」2.2央行征信报告深度解读-2-信用卡部分72 作者:烂好人! 帖子ID:3317


这一堆账户实际就是一张卡,还只有 2000 额度,银行基层指标不好办哪。但是请放心,如此多的币种账户并不会对征信有恶劣影响,因为他们本质上只是一张卡。
5. 截止日期

【截止日期】是对应表头的【查询日期】的,指的是你这张卡的最新状态更新 到什么时间。
一般来说截止日期会比查询日期要提前一个月,例如我做示例的截图中,查询日期是 2010 年年 11 月,截止日期是 2010 年年 10 月。就是说,你 11 月查到的征信报告中,所有卡的最新信息更新到 10 月份,少数情况下,会更新到 11 月。这个要从征信的更新机制来说了,一般每个报信员,都是在每月的固定时间(不同银行不一样,一般是中旬或者月初),把自己最新的业务数据上传到人行。而你去拉取征信的时候,有可能这个数据人行还没有进行当月的更新,所以就会截止到上个月,如果你是 11 月底去拉取,就有可能会拉到 11 月的最新数据。这就是很多人所谓的,征信有 1 个月的延迟。
不过目前很多银行都使用了系统自动送报的方式,所以当你看到今天放的贷款明天就上征信的时候,也不用奇怪。
关于银行征信的报送机制,可以看第一章的第一二节。
6. 信用额度

【信用额度】是比较简单直接的,就是银行给你的卡的额度。如果这张卡是双币的,则按照汇率来折算。 这里需要注意的有 2 点 :
(1) 是你在同一家银行有多张信用卡,你在该行的授信额度指的是你额度最高的那张卡,而不是所有卡相加。
例如你有 3 张工行信用卡,一张额度 5W,一张额度 3W,一张额度 2W,那么工行给你的授信额度实际上是 5W,而不是 5+3+2=10W。
(2) 临时提额在征信上也会体现,但是不会标明是临时额度。
例如你有一张招商的信用卡,9 月份拉征信,显示额度是 2W;你国庆节要出去玩,申请了临时提额,招行给你临时提了 2W 额度,持续时间 1 个月。这时你十月底或者十一月再拉征信一看,你的这张招行卡,会显示 4W 的额度,过两个月提额解束,你再拉征信,你的额度又变回了 2W。
在申贷或者申卡期间,这个额度会被别的机构认定为你原有的额度(征信不区分),所以多少还是有点用处的。
7. 已使用额度

【已使用额度】,顾名思义就是你透支的额度,有 2 个点需要关注下:
(1) 你的透支额度是可以大于信用额度的,即:你的一张 2W 额度的信用卡, 是允许刷 3W 的,只不过高于 2W 的部分你要支付一定的超限费。
(2) 在征信上信用卡的透支额度就是透支额度,而在准贷记卡的透支余额是指的透支额度,而不是字面意义上的【透支余额】,例如:
「征信」2.2央行征信报告深度解读-2-信用卡部分89 作者:烂好人! 帖子ID:3317


这里面是指,这人额度 1W 的准贷记卡,透支了 5K,而不是还能透支 5K,这个数字很有迷惑性。 假如我把红线部分换为透支余额 7000,就好理解了,就是指:这人 1W 额度的准贷记卡,已经透支了 7K,还能再透支 3K。 而不是指这人还能再透支 7K。
本节小结

1. 信用卡张数和信用卡账户数不是一个概念
2. 信用卡的额度与透支额度是双生内容,不是额度越高越好
3. 信用卡额度的算法
如果针对以上内容还有更多疑问,请给我留,我会抽时间回复你的疑问。
以上内容为文章作者个人观点,仅供参考。


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