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[POS支付分享] 中国唯一破产的银行,来看破产以后的贷款和存款是如何处理的

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发表于 2019-10-21 15:57:20 | 显示全部楼层 |阅读模式
对于普通人来说,把钱放在哪里是最安全的?无论哪种存放方式,都没有比放在银行里更安全
不过,如果银行倒闭了怎么办?可能很多人就会说了,“银行还会倒闭?”,答案是肯定的。在国际上银行倒闭并不是一件新鲜事,摩根大通和雷曼兄弟等投行都曾多次面临破产倒闭的风险。我国的国情有所区别,因为最早的银行都是国有的,所以破产倒闭的状况是很难发生的。但在银行的监管政策方面放宽之后,有很多银行不再是国有的,所以我国也会出现银行倒闭的情况。以我国第一家破产的银行为例,我们来具体了解一下。
中国唯一破产的银行,来看破产以后的贷款和存款是如何处理的98 作者:lqf8430 帖子ID:3015


首家倒闭的银行
首家被人民银行宣布破产的银行是海南发展银行,成立于1995年,是一家具有独立法人的股份制商业银行,注册资本为16.77亿。海南发展银行由海南省政府控股,公司共有43家大股东,包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司和北京首都国际机场等在内。
20世纪90年代的时候,海南的房地产业在大陆之前就进入了发展热潮,炒房、炒楼的疯狂程度完全不亚于如今的房地产市场。“要挣钱,到海南;要发家,炒楼花”,这句顺口溜也阐明了当年海南房地产的兴盛场面。在不到2年的时间里,海口的土地出让价格已经从十多万一亩炒到了几百万。在这种环境下,信托机构把大量资金投入了房地产,并通过高额利息来筹集资金。海南发展银行就是其中一家。
中国唯一破产的银行,来看破产以后的贷款和存款是如何处理的9 作者:lqf8430 帖子ID:3015


但房地产就像一阵风,刮过去之后大量的高额利息储蓄资金无法收回,当储户从银行兑换存款时,海南发展银行已经无力兑付大额的提款业务了。在了解到这一消息后,大量的储户都来到银行大厅要求兑付存款。挤兑现象导致银行资金更加紧张,储蓄额也急剧下降,房地产在没有银行资金支持的情况下瞬间崩盘,而房地产的崩盘又直接导致了银行信用危机,使得债务无法清偿。
最终,国家特殊拨款34亿救市,但海南房地产在当时已经成了一个填不满的大窟窿,因而海南发展银行最终落得了破产倒闭的结局。
银行倒闭最高可赔付50万
通过海南发展银行的案例,我们可以得出这样一个结论:非国有银行由于资金池有限,会以商业运行为目的,往往以高额利息来吸引储户存款,或者开发一些有着高额利息的理财产品来筹集资金。
这就是为什么国有银行如工商银行ICBC(爱存不存)的利息低,且条款不那么友好的原因,因为其没有资金的困扰,也不是完全以盈利为目的的商业银行,所以存款利息相对较低。而反观平安银行,其给出的利息确实要高得多,不过那是因为银行会利用储户存入银行的钱来“钱生钱”。
那么,问题就来了,一旦一家银行投资失败导致储户挤兑,最终要面临破产倒闭,那在银行的贷款还要不要还?而储户存在银行里的钱还能要回来吗?答案可能对储户来说不太友好,贷款是肯定要正常还的,而储户最多只能拿回50万。
中国唯一破产的银行,来看破产以后的贷款和存款是如何处理的87 作者:lqf8430 帖子ID:3015


一般来说,倒闭的银行债务将由第三方银行接管,债权将转移到接管银行,你欠银行的钱只是换了个债主,该还的一分钱也不能少。根据《存款保险制度》的有关规定,银行破产后,储户最高赔付50万,存款人的存款不足50万的可以全额支付,而存款超过50万的,最终只能拿回50万。但从海南发展银行的案例来看,由于海南省政府是该银行的主体法人,所以最终这笔钱将由海南省政府来解决,而海南发展银行高于50万的存款也是要全额兑付的。
因此银行破产后,存款人的利益能否得到充分保障最终还是取决于银行主体。如果是平安银行破产,平安银行的股东主体既不是国资,也不是某地政府,甚至不是中国企业,而是摩根大通等外资机构,那么储户极有可能只能拿回50万。


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