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韦博英语的崩盘，源于资金链断裂，千万学员和分期机构为此背锅。这背后显示出的分期机构风控问题为教育贷再次拉响警报，跑路的悲剧可能会继续发生。
撰文 | 陈大柴
编辑 | 陈大柴
出品 | 热浪财经
一度引领消费金融新风口的教育分期，始于分期机构，终于韦博英语，徒留万千学员受折磨。
近日，韦博英语关店风波又出新进展，10月12日凌晨，韦博英语创始人高卫宇发布的公开信提到，自2018年起，韦博英语板块业绩持续恶化，原定融资计划不断被推迟，最终导致韦博英语资金链断裂。
至此，韦博英语崩盘的始作俑者逐渐浮出水面，经营风险积蓄已久，依靠品牌支持的欺诈风险与之伴随，最终教育机构崩盘将这场悲剧画上一个句号，而分期机构及学员的维权故事还在继续，仍要为这场崩盘背锅。
教育分期场景曾以客单价高、客群忠实、体量大等独特优势，吸引众多头部互联网金融机构、现金贷平台和消费金融公司前来跑马圈地，它们把教育机构的品牌规模当作单一的B端风控线，缺乏对教育机构实际经营状况阶段性评估。
宏观经济下行背景下，韦博英语其实是为教育分期拉响警报，分期平台如果仅仅聚焦教育场景市场规模，在放款时仍采取传统的经营风险管控模式，那么在未来依然会有更多类似韦博英语崩盘的悲剧上演。
万亿教育场景
教育行业一直有朝阳行业之称，非常学院发布的《2019中国教育行业研究报告》显示，2018年中国教育市场规模体量约为2.68万亿元，复合增速约为12%，预估2019年会突破3万亿大关。
教育行业的产业链条较长，按照学生年龄和产业模式来划分，当前我国教育市场主要分为幼儿教育、K12教育、学历教育、职业教育、留学教育和在线教育等细分领域，其中雅思托福、留学规划服务、ACCA、CFA等教育项目，客单价均在数万元以上。
基于中国学生以及在职人员的庞大规模，催生了众多市场覆盖全国的大型教育公司，比如在二级市场亮明真身的新东方、好未来等上市公司，依靠领域细分和互联网技术发家的高顿财经、掌门一对一等独角兽公司。
在市场体量和知名教育品牌加持下，百度有钱花、京东白条、招联、广发银行等分期机构纷纷加码布局教育分期场景，抢食这个万亿规模蛋糕，类似的市场争夺战在租房、医美等场景中也曾出现。
以百度有钱花合作的高顿财经为例，高顿财经为国内较大的财经教育公司，在全国16个城市设立分校，2018年年收入超20亿，主营ACCA、CFA、CPA、FRM等高端财经证书培训，其中ACCA面授加网课的客单价4万以上，大部分课程单价在2万以上。
为了快速占领市场，分期机构往往降低审核标准，肆意拉长放款周期，以迎合教育机构增加营收的目标，只要教育机构把钱从分期机构那里一次性收回来，至于贷款学员的后续风险问题，那只能由分期机构来承担。
事实上，一些教育机构的前端销售人员，在向学员推销课程时，往往把利息、退课等风险性问题最小化表述，引诱学员贷款缴费，据教育行业从业者透露，销售人员促成的分期贷款订单，也是按照课程全额拿提成。
“这就会给教育分期场景留下一个很大的隐患，教育机构拿到钱后，把学员和分期机构扔到一边，特别是学员最被动，如果想退费，只要教育机构不同意，学员依然要承担分期机构的分期贷款。”业内人士向「热浪财经」说。
公开资料显示，某高校学生在高顿财经报名一种名为CMA的财经证书课程时，销售以分期付替代网贷一词，让学生在百度有钱花上贷款12800元，而利息高达2110元，学生得知后，要求高顿财经退课，却惨遭拒绝。
资金链断裂隐患
在一些课程价格较高的教育分期中，分期机构需承受更多资金安全的压力，这种压力主要来自商户端的欺诈风险和经营风险。
广州苏小姐曾花了16万元报名华尔街英语VIP纯外教课程，在课程顾问引导下，通过度小满金融旗下的百度有钱花办理分期业务，可上课后她发现华尔街英语承诺的100%外教没有兑现，于是在她沟通退课未果后，将华尔街英语培训告上法庭。
教育机构在学生报名后，一旦服务发生问题，风险就会传导至分期机构身上，比起个别学员纠纷，教育机构资金链断裂和谋求崩盘，对分期机构来说最为致命，因为大面积贷款逾期问题可能蜂拥而至。
在韦博英语风波中，据不完全统计，平台分期订单的数量占比达到60%—80%，而与韦博英语合作的分期机构中，只有浦发银行中止了韦博的分期贷款业务，其余机构均申明学员仍需要继续偿还贷款。
但学员顾着维权，怎能都老老实实偿还贷款呢？面对这个问题，分期机构在几年前就遇到过。教育分期巨头度小满金融，2016年遇环球美联英语机构老板崩盘失联；2017遭北京“崇文尚学”教育咨询有限公司崩盘，数百学员通过百度有钱花进行分期贷款。
针对分期机构在教育场景中的崩盘案例，业内人士分析，如今一大部分教育分期平台，面对风控问题仍不知所措，就像百度有钱花声称自身拥有强大的风险评估模型、风险定价模型、信用衡量体系、反欺诈系统等核心风控能力，也难以抵挡接二连三的崩盘事件。
在教育场景中，如果分期机构不能及时监控到教育机构资金链断裂迹象，极有可能就造成灭顶之灾，而为减少这种损失，分期机构应该摆脱传统“投资教育”风险小的惯性认识，把B端风控提上日程。
教育分期一般还款周期较长，这实际上在一定程度上增加了分期机构的资金风险，鉴于这类情况，以教育品牌为重点支撑，对教育机构经营状况进行实地调研，阶段性评估公司收入和财务状况，能有效降低经营风险和欺诈风险。
教育分期场景原本具有一个很美好的愿景，帮年轻人提升能力托起梦想，同时又是一个让分期机构、教育机构和学员三方受益的交易，韦博英语之后，分期机构必须要面对风控这个核心问题，同时也是给广大贷款学员一个交代。
宏观经济下行背景下，韦博英语其实是为教育分期再一次拉响警报。
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发表于 2019-10-17 18:12:09
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