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拒付一直是代理商的一个心病，每年发生不计其数的拒付事件，其中滋味恐怕代理商最能体会，“一单拒付，一年白干”还算幸运，因拒付垮掉的代理商更无处喊冤。
撰文 | 陈大柴
编辑 | 陈大柴
出品 | 支付百科
中国线下收单市场的繁荣，离不开大大小小代理商的辛苦劳作，他们一边投入大量资金，一边承受着拒付风险，而有些代理商甚至把全部家底投入其中，一旦出现拒付，可能就会赔得血本无归。
去年年底，刚踏入支付行业没多久的程先生，钱还没挣着，就被其所属的支付公司告知，他曾办理的两台POS机两天内被盗刷50多万元，牵涉其中的被盗持卡人多达17位。
按照支付公司与他签署的协议，这部分拒付损失应由代理商来承担，至此，程先生无奈之下选择报警。
在支付行业，拒付是代理商们谈之色变的敏感词汇，一般是指持卡人在支付结算过程中，对所支付的款项存有异议不愿付款的行为，当持卡人提出拒付诉求后，如果代理商拿不出真实消费凭证，这笔金额就会被银联要求退回持卡人账户，而其中的损失，大概率由代理商承担。
“干POS机代理这一行，最怕的就是拒付，代理商往往有苦难言，案子破了，还能挽回损失，如果破不了，只能吃哑巴亏。”某代理商向「支付百科」透露，拒付情况在POS圈比比皆是，程先生的案子破了还算比较幸运的。
从程先生的经历来看，拒付背后主要是由诈骗团伙复制信用卡，利用POS机套现所致，从事合规POS机业务的代理商夹在中间，却成为躺枪的哑巴。
复制卡盗刷乱象
在程先生和多位被盗刷者报警后，警方发现，受害者的信用卡都在自己身上，盗刷均发生在外地，按照以往经验，这可能是信用卡磁条片被人复制引起盗刷。
由于程先生在深圳报的案，而警方告知盗刷案发地在河南，需要到河南报案，于是他急匆匆赶到河南，并寻找POS机的办理者，按照当初办理POS机时提供的身份证，程先生找到了这两台POS机办理者的家。
就在程先生感觉到希望的时候，这位办理POS机的人说，他没有办过POS机，对此事不知情。
随后程先生拿出他手持身份证的照片找他对峙时，他告诉程先生，这是他以前办理贷款提交给业务员的证件，除了身份证，还有储蓄卡、手机号，以及银行大额转账所需的U盾。
程先生随即明白，这可能是其他人拿这些身份信息办理POS机进行诈骗，于是他立马去公安局报案，但当地警方没碰到过这样的案子，几经辗转，程先生在将近一个月后收到立案通知。
经查，这起案件是三名大学生在利用POS机盗刷，盗刷的钱由他们雇佣一个工人去ATM取款机上取出，而那些伪造的信用卡是由幕后专业复制卡盗刷团队提供。
「支付百科」调查发现，互联网上关于复制信用卡盗刷的新闻及案件非常多，并且历史由来已久，涉案金额大，性质十分恶劣，甚至连苹果信用卡Apple Card近日也被曝出，被不法分子复制盗刷。
例如，2013年，湖北警方破获犯罪团伙利用POS机帮人套现，窃取客户密码并复制信用卡进行盗刷，涉案金额超1400万元；广东警方侦破信用卡被复制盗刷56万元案件。
回到线下收单环节，盗刷之后，接到持卡人反馈，发卡行会通过银联让支付公司提供交易票据，而这时，支付公司就要求代理商去执行，如果找不到，代理商就会面临担责的风险。
躺枪的代理商
“根据合同规定，发生此类拒付情况，将由代理商承担全部盗刷金额。”程先生得知支付公司的规定后，心凉了一大截，他仔细看完合同后，明白自己的处境非常尴尬。
在其与某支付公司签署的合同协议附件显示，在以下几类情况中代理商需要承担损失责任，包括乙方收到强制调单要求，未在约定期限完成答复造成退单损失的；乙方拓展的客户被查明提供洗钱、非法套现、从事受理伪卡和盗卡行为、挪用终端给他们客户使用，乙方未尽现场勘查、培训、巡查、调单等义务。
而根据《银联卡收单外包服务指引》规定，由于外包机构的过失，造成中国银联、中国银联成员机构和持卡人资金损失的，应由收单机构先行赔付，再由收单机构根据外包服务协议进行处理。
程先生表示，自己作为一个为支付公司拼命干活的地推人员，负责出售正规POS机，没想到复制信用卡盗刷所造成的损失，全部推到服务商身上，这实在不公平。
代理商在推广POS业务时，经常会遇到一些两难的问题，代理商按照正规手续给用户办理机具，但无法对用户端的使用进行实时实地跟踪，不法分子却能想方设法像正常消费一样，行套现之事。
业内人士对「支付百科」说，复制信用卡盗刷案件屡禁不止，而部分支付公司与代理商签订的协议，没有做到最大可能分摊风险，这就会加剧代理商对拒付的恐惧。
让代理商犯难的不只是支付公司，还有一线地推的业务员，因为这些业务员为了业绩和返佣，可能不顾风险把控，降低审核标准，机具落入不法分子手中后，背锅的还是代理商。
“我们对拒付比较谨慎，‘一单拒付，一年白干’并非夸张，但有些风险真的很难控制，我们还是希望支付公司多理解我们，遇到事情一起来解决。”某代理商说。
未来，关于恶意拒付的系列问题，会随监管趋严逐渐改善，在肃清复制卡盗刷产业链条的过程中，支付公司应积极推动服务商管理规则升级，制定合理的风险分摊服务协议。
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发表于 2019-10-14 07:43:44
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