金融专家Josh Heiliczer分享了数字支付的未来和KYC生态系统愿景

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对于任何想要进入数字支付领域，或已经在该领域提供服务的公司来说，应对金融欺诈和减少金融犯罪造成的负面影响，都是一个巨大的挑战。为应对欺诈者或试图进行非法交易的个人花费时间，每年可能使数字支付公司损失数百万美元。


欺诈交易不仅耗费时间和金钱，而且还可能对客户服务和用户体验产生消极影响。在遵循KYC（了解您的客户）法规和不断向客户请求身份验证、ID或其他文件时，耗时的验证过程可能是企业真正的问题所在。


Josh Heiliczer：目前，客户体验通常很差。例如，银行或支付公司要求客户提供所有这些监管和合规信息、税务信息……所有这些都有损于客户的体验。


值得庆幸的是，由于技术的进步，加上开放银行、数据共享和复杂分析等领域的创新，如今的公司有潜力建立一个由检查、链接、验证和数据源组成的完整生态系统，以构建其每个客户的复杂配置文件。


这样的生态系统不仅可以帮助支付业务变得更加精简和高效，而且还可以使企业更有效地向客户营销，并提供更加无缝衔接的用户体验。


香港反金融犯罪专家和KYC条例

                               
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全球领先的咨询公司安永(EY)驻香港办事处的法律专家Josh Heiliczer，是将这种KYC和营销整合起来的最突出的倡导者之一。他专门研究反洗钱合规和金融犯罪，在各大型银行的合规部门拥有超过14年的工作经验，目前是安永-金融服务咨询香港办事处的合伙人、亚太区反金融犯罪负责人。

Duxes非常有幸邀请到Heiliczer先生参加于11月21-22日在深圳举办的(PAS)2019亚太支付峰会，并就“如何在数字实时环境下进行KYC”发表了一场倍受好评的演讲。


在他的演讲中，他描述了目前对许多公司来说，KYC是一个阻碍他们开展业务和充分发挥潜力的痛点。作为解决方案方，他提出了自己的概念战略，他建议企业建立一个以客户为中心的生态系统，为每个客户提供复杂的风险概况，简化数据收集方法，并提供复杂的最终用户体验。


Josh Heiliczer：客户想知道自己的卡上是否存在欺诈行为，但是他们不想一直被防欺诈支付的提醒通知轰炸，他们只希望收到有关真正潜在欺诈信息的通知。


在邀请他出席了PAS后不久，我们再次与Heiliczer联系，就他在会议上的演讲向他提出更多的问题，并从他那里进一步了解亚洲数字支付行业的未来发展方向。同时，我们也请他进一步阐述一些想法，并回答如何帮助亚洲及其他地区的企业，建立以客户为中心的生态系统？


寻找协同效应以加强风险控制和客户体验



Heiliczer指出了他演讲的主要目的，他说：“企业的目标应该是找到协同效应，加强风险控制，提高客户体验。目前，客户体验通常很差。例如，银行或支付公司要求客户提供所有监管和合规信息，包括要求税务信息符合《外国账户税务合规法》（FATCA）或《通用报告准则》（CRS）等，所有这些都有损于客户的体验。”

另一方面，他警告称，如果银行未能正确履行其KYC和反洗钱职责，那么可能会产生重大后果。“其中之一就是欺诈风险；第二，可能会助长洗钱或非法活动，这可能导致受到监管罚款；第三，是潜在的制裁风险，这是围绕向某个人或某个受制裁的国家或地区提供支付便利展开。”

构建以客户为中心的KYC生态系统



谈到如何发现欺诈问题，他解释道：“客户想知道自己的卡上是否存在欺诈行为，但是他们不想一直被防欺诈支付的提醒通知轰炸，他们只希望收到有关真正潜在欺诈信息的通知。所以，这就是问题所在。”


Heiliczer提倡公司利用广泛的服务和数据源来建立自己的生态系统，这将使检查更加智能，并减轻对客户的依赖。“目前，所有KYC和欺诈检查通常都在筒仓结构中进行。但如果一家公司能够集成数据源，实现所有控制的自动化，他们就能更好地发现问题。”

Heiliczer：收集这些信息的方法可以是公开的信息、媒体文章，也可以通过征信局或其他渠道，在中国还有公安局。


他还说，建立这样一个生态系统的某些信息是不需要直接来自客户的，而是可以独立获取。例如，中国有国家支持部门，可以提供一系列服务，直接惠及支付公司。“收集这些信息的一些方式可以是公开的信息、媒体文章，也可以通过征信局或其他渠道，在中国还有公安局，通常，你可以向他们发送请求并获取信息。”他指出。


在一个场景中，Heiliczer设想了这样一种情况：客户可能向支付公司提交了一个ID，以便开设一个公共账户，这些信息可以作为地址验证的一种形式存储，以便以后需要时使用。“如果一家公司能够将这一点与客户信息联系起来，例如有关位置的这类信息，他们就可以减少未来交易中存在的欺诈性。如果一家支付公司在KYC中有他们需要的税务合规要素，他们也可以同时访问这些要素。”他解释说。

利用KYC更好地向客户推销



至关重要的是，他继续说——从第三方、独立来源或其他渠道获得的关于客户的信息，也可以用来更适当地向客户推销产品。“如果我想向客户推销，他们可能要出示身份证或者要开一个公用账户，现在也可以是手机账户了，这样我就能看到地址信息，就能了解客户在哪里；这样更容易向他们推销。”


Heiliczer：如果您以付款公司的身份提供独家交易，那么也许您更有可能让该客户参与其中。因此，这对超市有用，对奢侈品供应商也有用。这实际上取决于您要创建哪种生态系统。

同样，Heiliczer认为，支付公司应该尽最大努力利用捆绑和独家交易的优势，以吸引客户进入生态系统，减少他们被竞争对手挖走的可能性。“如果您以付款公司的身份提供独家交易，那么也许您更有可能让该客户参与其中。因此，这对超市有用，对奢侈品供应商也有用。这实际上取决于您要创建哪种生态系统。”


链接集成数据网络的所有部分



简而言之，Heiliczer表示，对于刚刚起步或正在向数字支付领域扩展的公司来说，他建议确保其生态系统的所有部分都链接在一起。他说：“我的主要建议是，确保您可以清楚地映射正在收集的所有数据，以保证既可以将其用于KYC用途，又可以创建面向市场的生态系统。” “因此，请确保您拥有足够强大的数据基础，以便最终可以将其用于所需的不同目的上，而不必收集重复的信息。”


Heiliczer：他们不希望花几天时间来进行国际付款，或花几小时来进行国内付款。他们想要即时汇款……他们想要即时清算客户交易。


Heiliczer解释说，创建这样一个以客户为中心的生态系统有很多好处。他说：“就创建一个无摩擦的支付流程而言，您越能收集有关客户行为的信息，就越容易减少误判匹配。”此外，“通过围绕支付和其他流程建立客户生态系统，您可以使客户真正与您的生态系统联系在一起，从而使他们最终不会离开去另一家银行或支付公司办理业务。”


亚洲数字支付行业的未来



最后，Helilzer分享了他对亚洲数字支付行业发展持有的乐观看法，他认为这一行业正在取得进展。 “我认为这种情况会在未来的两到五年内增加，因为其一，客户希望即时付款，他们不希望花几天时间来进行国际付款，或花几小时来进行国内付款。他们想要即时汇款，并且从商家的角度来看，他们想要即时清算客户交易。”

“就我而言，未来几年，这个行业会呈指数级增长，既有传统的支付服务提供商，也有新进入支付领域的公司。无论是支付宝、腾讯、微信、亚马逊，还是其他进入该领域或已经进入该领域但仍在扩展的公司，你都将在市场领域建立更多的联系。”他总结道：“同时，传统的银行服务提供商必须创建某种市场，或者与某个市场建立某种联系，以促进支付。”

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金融欺诈、市场营销和KYC法规监管趋势只是PAS 2019探索的众多主题中的一部分。每年，Duxes都会邀请一批知名的专家团队，就亚太数字支付行业专业人士关心的最新话题发表演讲。

明年Duxes将举办（PAS）2020亚太支付峰会。在会议信息宣布之际，Duxes邀请您留意该活动的更多细节信息。本次峰会是为您的公司建立更广泛联系的绝佳平台，希望您始终掌握行业内最新的发展趋势和法规变化。

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