「征信」2.2央行征信报告深度解读-2-信用卡部分

烂好人！

                               
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本节概要

详细介绍征信中信用卡相关的基础信息
1. 信用卡信息简介

信用卡信息是最常见的征信信息之一，需要重点讲解，一般分为逾期过的卡信息和未逾期过的卡信息两部分。
一般一条信用卡信息中，包含了【发卡日期】，【发卡行】，【卡种】，【卡币种】，【截止日期】，【信用额度】，【已使用额度】，【逾期行为】（如有）等。

                               
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2. 发卡日期和发卡行

这块比较好理解：发卡日期就是下卡日期，是指银行批复这张卡的日期，不是你填写申请资料的日期，也不是你收到这张卡后激活的日期。发卡行是指的这张卡归属于哪家银行，非常简单明了。
3. 卡种

卡种分为贷记卡和准贷记卡两类，没有借记卡。
借记卡是没有透支功能的卡，我们的工资卡就是借记卡，只能存取钱和转账，借记卡是不上征信的。
贷记卡就是我们常说的信用卡，具有透支和分期功能，还可以取现，一般情况在约定期限内还款没有利息。
准贷记卡，是介于信用卡和借记卡之间的卡种。一般来说，是银行要求你在卡种存入一定的准备金，才给你透支。 而且透支的钱按天计息，没有免息期，比信用卡档次要差一些，现在准贷记越来越少了，部分银行拿准贷记卡发售一些随借随还的现金卡产品，主要对象是需要灵活资金使用的生意人。
需要注意的是，在这份征信报告中，客户的【准贷记卡】准贷记卡透支信息是大于 60 天才算逾期，【贷记卡】是只要出现逾期，就算逾期。 因为准贷记卡的准备金和无免息期特点，所以一般来说透支在 60 天内，是正常行为，详版征信中有此体现（详版中准贷记卡的 1,2 是正常），部分业务水准不高的银行人员，往往分不清这个，以为是逾期。
不过除非是有特殊需要的情况，一般最好还是不要办准贷记卡，对正常消费者而言，信用卡要方便多了，优惠也更多。
4. 卡币种

【卡币种】多数情况下是人民币/美金，因为很多银行的信用卡是双币卡，所以会出现一张卡有 2 个账户，一个人民币账户，一个美金账户。在征信上显示为2 个账户，例如下图中【5】和【7】，其实是同一张卡的不同账户，不能算作2 张信用卡。

                               
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当然，外币账户远远不止美金一种，有的银行为了业绩发展需要，帮客户多开很多国家的货币账户，实际就是一张卡，给你们一个例子。

                               
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这一堆账户实际就是一张卡，还只有 2000 额度，银行基层指标不好办哪。但是请放心，如此多的币种账户并不会对征信有恶劣影响，因为他们本质上只是一张卡。
5. 截止日期

【截止日期】是对应表头的【查询日期】的，指的是你这张卡的最新状态更新 到什么时间。
一般来说截止日期会比查询日期要提前一个月，例如我做示例的截图中，查询日期是 2010 年年 11 月，截止日期是 2010 年年 10 月。就是说，你 11 月查到的征信报告中，所有卡的最新信息更新到 10 月份，少数情况下，会更新到 11 月。这个要从征信的更新机制来说了，一般每个报信员，都是在每月的固定时间（不同银行不一样，一般是中旬或者月初），把自己最新的业务数据上传到人行。而你去拉取征信的时候，有可能这个数据人行还没有进行当月的更新，所以就会截止到上个月，如果你是 11 月底去拉取，就有可能会拉到 11 月的最新数据。这就是很多人所谓的，征信有 1 个月的延迟。
不过目前很多银行都使用了系统自动送报的方式，所以当你看到今天放的贷款明天就上征信的时候，也不用奇怪。
关于银行征信的报送机制，可以看第一章的第一二节。
6. 信用额度

【信用额度】是比较简单直接的，就是银行给你的卡的额度。如果这张卡是双币的，则按照汇率来折算。 这里需要注意的有 2 点 ：
（1） 是你在同一家银行有多张信用卡，你在该行的授信额度指的是你额度最高的那张卡，而不是所有卡相加。
例如你有 3 张工行信用卡，一张额度 5W，一张额度 3W，一张额度 2W，那么工行给你的授信额度实际上是 5W，而不是 5+3+2=10W。
（2） 临时提额在征信上也会体现，但是不会标明是临时额度。
例如你有一张招商的信用卡，9 月份拉征信，显示额度是 2W；你国庆节要出去玩，申请了临时提额，招行给你临时提了 2W 额度，持续时间 1 个月。这时你十月底或者十一月再拉征信一看，你的这张招行卡，会显示 4W 的额度，过两个月提额解束，你再拉征信，你的额度又变回了 2W。
在申贷或者申卡期间，这个额度会被别的机构认定为你原有的额度（征信不区分），所以多少还是有点用处的。
7. 已使用额度

【已使用额度】，顾名思义就是你透支的额度，有 2 个点需要关注下：
（1） 你的透支额度是可以大于信用额度的，即：你的一张 2W 额度的信用卡， 是允许刷 3W 的，只不过高于 2W 的部分你要支付一定的超限费。
（2） 在征信上信用卡的透支额度就是透支额度，而在准贷记卡的透支余额是指的透支额度，而不是字面意义上的【透支余额】，例如：

                               
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这里面是指，这人额度 1W 的准贷记卡，透支了 5K，而不是还能透支 5K，这个数字很有迷惑性。 假如我把红线部分换为透支余额 7000，就好理解了，就是指：这人 1W 额度的准贷记卡，已经透支了 7K，还能再透支 3K。 而不是指这人还能再透支 7K。
本节小结

1. 信用卡张数和信用卡账户数不是一个概念
2. 信用卡的额度与透支额度是双生内容，不是额度越高越好
3. 信用卡额度的算法
如果针对以上内容还有更多疑问，请给我留，我会抽时间回复你的疑问。
以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。


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