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[支付新闻] 银行支付与第三方支付的战争

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发表于 2018-7-10 11:10:25 | 显示全部楼层 |阅读模式
引子:
又是充实的一天过去,下午请三五好友吃饭聊天松弛一日的疲惫,事毕,大手一挥,现金、刷卡、微信还是支付宝?你现在都怎样付款呢?
是不是觉得,短短不到一年时间,我们生活中的支付方式发生了巨大的变化?
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一、第三方支付的悄然兴起
随着国内电商逐年扩增,第三方支付悄然兴起,身边越来越多的人结账时不再是掏钱包找钞票,而是直接使用手机扫描二维码的非接触支付方式。其实,在今天的消费者购物行为中,在之前第三方支付影响的还仅仅是在网购领域,现在已经到了线下商家,观察周围不少人在线下消费的支付方式上,无论是支付宝,还是微信支付,都比直接用银行手段热门得多。
第三方支付崛起后,甚至从它的基础上诞生出了所谓网络银行,对传统银行构成了巨大的竞争威胁。可以这么说,银行近乎于对消费网购业务的不闻不问,是今天这个局面的重要原因之一。
二、第三方支付对传统银行带来的冲击
随着第三方支付平台的广泛应用,其产品覆盖越来越多样化、个性化,还解决了很多银行无法解决的支付需求问题,第三方支付系统显然已经成为了支付体系中最有发展潜力的部分。
第三方支付平台助推银行结算业务的作用显而易见,但同时也在挤压商业银行的传统中间业务收入空间、争夺客户资源并对银行的支付功能发起挑战:
1、第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相似的服务,已经对银行的代理收付、结算等中间业务造成了明显的挤压。
2、第三方支付平台的兴起造成商业银行潜在客户流失。截至今年上半年,仅支付宝一家第三方支付平台的活跃用户就2.7亿,这个数字已经大大超过了不少传统银行的个人客户数量。而且客户一旦和支付平台公司建立关系就会有很强的客户黏性。
3、第三方支付的普及大大减少了客户直接使用银行卡交易的频率。由于第三方支付解决了电子商务中信用缺失的博弈问题,保证了资金安全。加之线上交易更为便捷,促使在线交易量激增,降低了银行卡线下交易量,最终导致客户流失。
4、对银行存款的分流效应。从持有货币的三大功能——投资、交易和预防来看,目前,第三方支付平台能够影响到的 主要是“交易”功能,即银行的活期存款。虽然平台中的部分资金最后会以各种形 式流入银行系统,但由于漏出效应,存款来源将不可避免地受到影响。因为客户的整个支付行为可以完全游离于银行体系之外,银行更是面临着支付脱媒的挑战。
5、以客户体验为主的第三方支付模式使客户的消费习惯发生了新变化。第三方支付在客户体验方面做得十分到位,其方便、快捷和人性化的服务恰恰是以风险控制为主的传统银行业所缺失的。用户会开始对银行的一些制度和行为缺乏容忍和耐心,对商业银行服务质量提出更高要求。这无疑对用户体验不理想的银行业来说是一大挑战
其实,支付本身最早是银行三大核心业务之一,通过长久的积淀,从通路上,银行的积累和资源远比第三方支付强。但是银行在体制、成本、服务意识上都还有很多需要改进的地方,再加上历史包袱比较重,改造系统难度也很大,做统一支付会牵扯到很多老系统和功能的改造。
目前,在支付市场上,第三方支付与银行之间的关系由原来的各走各路,发展成现在第三方支付要跟银行抢食,银行大佬得知怎会又对这块大饼拱手相让,银行要做第三方支付最主要的可能还是防御性质,既然是防御那么积极性要要差很多。
三、银行做第三方支付并非易事
面对日益崛起的在线支付市场,银行还有多少胜算?
首先,就有一个问题,银行如果做第三方支付,面临的一个角色问题:
举个例子,在我是歌手的节目上,一个人能既当歌手又当评审委员吗?所以,假设银行如果要做第三方支付,马上就会遇到角色方面的问题,一家银行要如何处理与其他银行的业务?
如果某家银行既是银行又是第三方支付,那么这种“球员兼裁判”的方式是否也会抢其他银行的饭碗呢?
再者,从技术方面出发,我们以银联为例来试分析:
1、银联在国内第三方支付市场份额排行前三,手上握有的银行接口多,但是这也是它的最大优势,从产品本身都对不上它的市场地位。
2、同时银联掌握许多的银行资源以及管道使国内各大电子商务老大们也不能忽略,也因为这样的模式,我们通常都能在国内电商的网站上看到银联(银联在线)的接口。
3、银联的接口服务稳定性比较弱,有时无法及时返回支付结果的通知,导致订单状态出差错,这是在电商运营的环节中最不想看到的事情,也是最需要避免其发生的事情。
而因为这些原因,导致银联要做出一个手动查询返回通知的门户,以便于之后收到投诉后能即时的处理订单的状态。
其实这些问题的道理本来就轻易能知晓,大多数的银行除了核心服务是自身开发维护外,其他的外围服务都是外包,银联也不例外。因此不难看出,即使银行想要做第三方支付,特别是目前国内银行的体制(或者说国企的体制)后,你就会发现是体制(人)决定了技术。
由此,无论从角色的角度还是技术的角度,我们可以看出,银行做第三方支付并非易事。
而且第三方支付机构通过解决企业和个人在支付上的问题与不便,提升服务质量,让客户习惯此模式,迅速占领更多的市场份额。或许迅速崛起的第三方支付业务让银行有了危机感,不少银行也试图挽回支付市场局面。
2016年,建设银行推出支付品牌“龙支付”,龙支付与知名第三方支付平台类似,能由近距离无线通讯技术、二维码等等方式,做到AA收款、付款码等。在建行领军之下,众多银行等也纷纷跳入“扫一扫”的技术。
四、银行发展第三方支付SWOT分析
SWOT分析


Strengths 优势Weekness 弱势
1.具备专业的人才。2.可信度高:中国的商业银行基本上还是国有为主,私有化程度很低。3.更强的安全意识,比较守规矩:在所有的IT系统普及的行业里,银行应该是最谨慎的机构。4.自身掌握大量的用户。1.银行系统过于庞大,不易直接灵活改变。2.银行的主营业务收入是存贷、投资等带来的,支付只是与卡业务相关的一个小分支。3.成本高:银行的人均成本是高于普通的商业公司的。

Opportunities 机会Threats 威胁
1.互联网对传统金融行业带来的冲击和改变,使得O2O线上到线下(线下是银行的优势)越来越受重视。2.互联网支付、第三方支付、P2P等迅速兴起但又问题重重,安全事件频发,使大众对银行寄予了期望。1. 第三方支付公司依靠支付业务生存,而银行不同,支付业务仅仅是一个分支,所以银行运营模式专精程度低于第三方支付的状况要持续一段时间。2.互联网渠道的强有力冲击、运营成本控制、技术创新、服务意识加强等都是银行要面临的挑战。3.第三方支付只是打开一个缺口,用户的流失。
由以上分析可见,银行所面临的市场形势并不乐观,虽然银行有着一定用户量、美誉度、信用度作为基础,但这些东西都会随着用户量的流失而逐步变为威胁。
五、银行VS第三方支付的未来发展趋势
随着其业务的壮大,第三方支付和银行业务存在很多交叉领域,二者关系也从最初的完全合作培养市场,逐步转变成合作竞争并存。就目前而言这个局面对消费者而言是有益的,第三方支付会倒逼传统银行在产品、业务及服务上的转型与改革。
从未来发展态势来看,如果第三方支付业继续占据网络金融时代节约交易时间和成本的巨大优势,那么随着时间的推移,在特定领域、特定行业出现对商业银行服务的绝对替代也并非不可能。
观国内线上支付市场,主要也是掌握在那几家大老手中,而且他们作风已趋于稳定,银行与第三方之间也在某些方面持续性的寻找合作的契机。
因为即使目前线上付款大都被第三方支付机构拥有,也只掌握在前面几家机构手里,大部分第三方支付机构利润也不高,在这种亦敌亦友的环境下,对于这些小的第三方支付机构来说,与银行合作是好的。而银行来也能藉此利用合作重新进入线上支付市场。总而言之,在目前在线支付市场上,这样的竞争与合作中共生的局面可能还会持续一阵子!




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