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[支付新闻] POS机对你的卡究竟有多重要?

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发表于 2018-6-30 21:50:28 | 显示全部楼层 |阅读模式
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POS机
现在信用卡人手好几张,我们购物、吃饭、娱乐等等消费都可以很方便的使用信用卡结账:收银台报一个数字,你掏出你的卡,只见在POS机上轻轻一刷,输入密码,签字,拿好小票,走人。然而,持卡人往往关心自己的额度,消费还款,最不在意的就是这台小小的POS机,殊不知我们最不关心的POS机其实对我们的卡是有着很大的影响。
什么是POS机:
(Pointofsales)的中文意思是“销售点”,全称为销售点情报管理系统,是一种配有条码或OCR码技术终端阅读器,有现金或易货额度出纳功能。其主要任务是对商品与媒体交易提供数据服务和管理功能,并进行非现金结算。
说白了,我们的刷卡行为中,POS机就是让该出钱的我们出钱,让该收钱的收钱,其主要功能是完成资金从一方当事人向另一方当事人的转移。
扫码付款,实际上是和刷卡同属非现金结算的一种方式,APPLE Pay等这些闪付,都可以归结为非现金结算,网银转账、汇款都属于这个概念。
费率:
或许你遇到过这种情况:一些比较惨淡的小店,你用信用卡结账时,店里会说:“今天POS机正好坏了,烦请你付现金吧。”其实他们的POS机才没有坏呢,只不过你付现金的话,他们就可以省下一点点的手续费罢了。
因为刷卡手续费,都是由商家承担的。
2016年9月6日起刷卡费率统一调整成0.6,以往的0.38,0.78,1.25费率不复存在,带来的改变大致如下:
1. 信用卡取消封顶,借记卡20-25元封顶。
2. 借记卡和信用卡手续费分开计算。
POS机费率还是分为三个费率
1. 普通行业费率:0.6%
2. 优惠类行业:费率在0.38-0.45%之间(这个不一定准确)。
比如加油站,超市等民生类行业,优惠期限为两年,也就是2018年9月6号之前。看情况是否调整。
3. 公益行业:0%
这个行业包括:公立医院、教育缴费、或者各种罚款及行政费用,这个是不收手续费的,也就是说,现在的费率分3种:标准类0.6,减免类0.38-0.48,公益类0费率。
一清机和二清机
对POS机使用者来说,资金安全是最重要的,如果你的POS机是一清机,那么你的资金是相对安全的,如果你的POS机是二清机,那你就得认真的看下面的内容了。
什么是一清机:POS机一清机是指消费者的付款资金通过银联(或者第三方支付平台)直接到商家绑定账户,中间不经过其他的账户,有自己的独立后台,有官方的后台。又称为“一次性清算机具”,资金清算途径如下:
消费者刷卡(付款) ———→ 银联(或者有牌照的第三方支付平台) ———→ 收款帐户(到帐)
但随着POS机市场的演变和竞争的加剧,二清机也就出现了:没有支付牌照是不能进行清算工作的。于是他们以自己公司资质去申请N多台POS机,把其中一台拿给商户用,资金是先进他们公司账户,他们通过人工的方式,转账给商户。有人工干预了,就给资金带来了一定的安全隐患:人会跑路,银行可不会跑路。
二清机:“二次性清算机具”,资金清算途径如下: 消费者刷卡(付款) ———→ 银联(或者有牌照的第三方支付平台) ———→ 第三方帐户 ———→ 收款帐户(到帐)
那我们该如何分辨一清机还是二清机?一清机和二清机有什么区别?
(补一个概念:“支付牌照”,学名:非金融机构支付业务许可证。有没有资格经营这个清算业务,就要看它有没有这个“支付牌照”了,没有这个牌照是不能进行这项业务的。)
1、一清机有“牌照”,有官方独立后台,可实时查询交易明细。
2、POS机一清机的结算方式是T+1方式结账,就是说要第二天准时结账,有的二清机商家为了吸引客户,打出实时结账,有的二清机商家却迟迟不能到账。
3、看打款方,打款方是有支付牌照的第三方支付平台那就是一清机,如果打款方是个人或一般的公司那就是二清机,如果没有网银,可以到柜台打印交易清单查看明细。
补一张图:
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一清机和二清机的清算过程
看了这张图,这样想:你开了一家店,消费者刷卡的金额是应该到你账户的钱,但是申请到的是二清机,那么消费者付给你的款项先是到了POS机公司的账户上,人家再转给你。如果人家转账时资金少了,或者跑路了,你的钱也就没有了。另外很多套码和跳码现象也多发生在二清机上,同样也是这个道理。
如何选择POS机
正常来说,商家会用到POS机,这是很正常的需求。但是有些卡友因为自己有提额需求,但是自身资质有所限制,只好自己来“养卡”,通过这种方式来实现自己提额的目的。所以也会有办理POS机的想法,那么不论是什么原因需要POS机,但是最终我们该如何选择呢?以下几点,大家一定要注意:
1、能不能保证资金安全;
2、能不能及时到账;
3、会不会因为用它养卡,被银行降额、封卡甚至影响信用。
上文已经讲过一清机和二清机的区别,那么就要做到POS机优选“一清机”,不考虑“二清机”。POS机刷卡,资金安全最重要,想要安全的话那就要看这台机器是不是“一清机”。
当你倾向POS机品牌时,最好去央行网站上查查,看这家公司有没有支付牌照,如果有的话,大可放心因为所有第三方支付均有央行颁发的支付牌照并在央行缴巨额保证金。没有的话,还是不作考虑吧。
除了资金安全,大家也要注意另一个问题,也就是会不会因为用POS机,被银行降额、封卡,这一点也要看你用什么样的POS机了。
前面小卡跟大家说过费率,那这里就详细解释下为什么最好不要用“低费率”刷卡:
刷卡消费,商家要交一笔手续费的,这个手续费要按比例分给信用卡发卡行、银联还有POS机厂商,银行拿大头。想明白了吗?银行发信用卡不是给你白用的,你去贷款还有利息,你存钱银行也要给你利息,银行给你发信用卡不收利息,但是银行靠刷卡手续费赚钱,所以当然喜欢你刷费率高的商家了,提额、积分等好政策,银行往往是喜欢给那些“高费率”信用卡使用者的,毕竟银行不是慈善家,银行是要赚钱的。
为什么低于0.6%标准费率的POS机最好不刷?这个刷卡费率又是怎样构成的?简单地说,用了伤卡、降额、封卡、关黑屋。
2016年9月6日,《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》(发改价格(2016)557号)开始执行,大幅调整费率情况,普通类商户刷卡费率统一为0.6%。
你刷卡消费了1000块钱。因为费率的存在,商家是拿不到1000元的,费率是0.6%,1000元6块手续费,手续费由收款方承担,也就是商家。扣除6块手续费,商家拿到手的是994元。
总之,商家是付了手续费,这就是为什么前面说有的小店其实不喜欢你刷卡。
手续费,需要有三批人分。分别是发卡行、银联、收单机构。
首先说收单,这是一个人力庞大的行业。养活着几十万从业人员。
把POS机放到商家去的这一行的,就是收单。你或许见到过,一个小伙子,背着一个背包,里面装的都是POS机。到各家店铺,磨破嘴皮让店家装一部POS机。中国无数家商户,是靠人一家家铺过去的。维护,也是每个月要上门维护的。大街小巷一个个小店铺扫过去,签协议,磨破嘴皮。在整块佣金蛋糕之中,“收单”拿走那一点点,天公地道,挣的是辛苦钱。
“银联”: 刷卡 ----- 银联 ----- 银行。这其中,银联收取0.065%的费用。银联的收费是三个环节中最少的一个,但相应来说,银联付出的劳动,银联的成本也最少。所以银联依然是最赚钱的一个。依托着“垄断牌照”而谋取暴利。
也有例外,支付宝。早年间淘宝购物,支付宝付款,页面是几十家网银。几乎每一家有名有姓的银行赫然在列。马云是玩网络起家的,相比办十几台POS机他更愿意在网页上上给你十几个按钮。
支付宝一出,就不需要银联了。无论你哪一张卡,支付宝支持的那三十几家银行。你都可以刷。绕过了银联,当然就没有这些费用了。虽然支付宝后来也收费,但收得还是比银联便宜。
再说说银行,0.45%是分给银行的,看似银行拿得多,但其实银行也没赚钱。
因为银行要提供三大福利:
1、积分兑换礼品
2、免息期
3、各种权益、羊毛
积分兑换礼品,各种权益、羊毛,银行有自己的成本,银行拿到手0.45%,扣除了礼品,还要负责你的“免息期”。遇到账单日还款日卡得很精确的、羊毛撸的很厉害的信用卡达人,光靠这点费率,银行妥妥亏钱。其实银行发信用卡的主要利润来源于账单分期的利息收入、逾期的高额罚息。
嗯,还是罚款挣钱。
天下没有免费的午餐,如果你一再使用低费率POS机,那银行不赚钱了,还会让你舒服吗?低费率,不但是资金安全都没有保障,而且这会让消费者的信用卡降额、封卡得不偿失。一定要慎重选择低费率机器,不要只想着省眼前的钱,却吃了大亏。
乱象
自2016.9.6号费改后开始,明文规定刷卡费率不能低于0.6%的,但是很多公司为了抢占市场,推出低费率来使用户注册使用,殊不知背后的阴险,前面已经讲的比较明白了,所以为了自己的用卡安全,真的要远离低费率(羊毛出在羊身上)。
还是那个句话:一分钱一分货,实惠的不经济,经济的就不实惠。看了三方分钱的具体原因和数量,相信你已经明白,费率固定了0.6%:
那低于0.6%费率的POS机是怎么回事?
市场上经常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.54%的机器,可以想象他们的第三方支付公司、收单和代理商们不仅完全没有利润,还会亏钱。加上公司运营成本、人员成本、售后服务,这些都是要资金的。
商家是要赚钱的。所以,这些低费率的机器会悄悄跳到公益类、优惠类的商户来减少成本,从中获取利润。这样做挤走的是银行的利润,归根结底是银行的收入变少了,所以最终商家仍然有利可图,而最后银行会怎么做,大家都很清楚(降额、封卡),最终受到伤害的只能是使用者自己。
一定要记住,收单机构、支付公司、代理机构不是慈善家,银行也不是,公司没有利润支持的政策都是扯淡,POS机这个行业并不是以利润高来发展的,是以客户为宗旨产品优质为发展。
给商家和自行养卡朋友们的忠告:
1、POS机比的不是谁的费率低,一万块钱真差不了几块钱。
2、也不是比谁的机器便宜,再便宜也就差几十元的事。
3、POS机售后和服务很重要,便宜的机器和费率,出了问题你找谁给你售后服务?
4、跟钱挂钩,不到账的时候可就不是几块钱的事了,你省的这几十块钱跟你的信用卡封卡降额相比,请自行斟酌。
5、至于所谓的“无损”路子,真要损起来,你可就受不了了。




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发表于 2018-7-5 10:31:36 | 显示全部楼层
不错不错,楼主您辛苦了。。。
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发表于 2018-7-8 13:56:12 | 显示全部楼层
真是 收益 匪浅
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发表于 2018-7-16 00:43:28 | 显示全部楼层
学习了,谢谢分享、、、
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发表于 2018-8-5 18:23:48 | 显示全部楼层
我是来刷分的,嘿嘿
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发表于 2018-8-6 23:38:55 | 显示全部楼层
不知该说些什么。。。。。。就是谢谢
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