移动支付交易规模再创新高，支付机构探索数字人民币受理技术路径

小敏哥

近日，易观分析发布了《2021中国第三方支付市场数字化发展专题分析》（以下简称报告）。数据显示，2021年1季度支付范畴APP季度活跃用户占全网APP季度活跃用户的比例增长至94%。与此同时，我国互联网支付履历了2019年整体交易规模的负增长后，2020年全年的交易规模达到了24.95万亿元人民币，同比增长0.8%。
值得一提的是，随着数字人民币的推出，支付行业产业链将迎来新的机遇。移卡公司高级副总裁朱楚中表示，数字人民币是数字形式的法定货币，本质上还是“钱”。换句话说，支付的工具变了，功能也增加了，但渠道和场景都没有变化，只是把现金换成了数字人民币。从这个层面讲，数字人民币的推出对于收单机构来讲不会产生冲击。也有支付机构相关负责人以为，未来数字化支付是趋势，提早进入也许可以赢得先机。
电商和金融推动互联网支付交易增长


随着国内以及全球经济的逐渐趋稳，易观分析预计我国的宏观经济增长和居民收入在未来也将徐徐回归相对正常的发展轨道，从而推动我国第三方支付产业的进一步发展。突如其来的新冠疫情对居民的外出消费造成了一定程度的影响，但是也间接促进了我国移动互联网和产业数字化的升级发展。
易观千帆数据显示，停止到2021年1季度，我国支付范畴的APP季度活跃用户规模已经达到了9.71亿人次，相较去年同期增长11.6%，行业整体的季度活跃用户规模再次创下历史新高；与此同时，支付范畴APP季度活跃用户占全网APP季度活跃用户的比例也从2020年1季度的85%上升到了2021年1季度的94%。
2020年，我国移动支付市场的交易规模是253.4亿，同比增长23.7%，行业整体交易规模再创历史新高。其中，我国互联网支付履历了2019年整体交易规模的负增长后，2020年全年的交易规模达到了24.95万亿元人民币，相较2019年同比增长0.8%。
易观分析以为，“电商和金融范畴的良好表现成为2020年我国互联网支付交易规模正向增长的告急缘故原由。2020年，我国网络零售B2C市场的交易规模相较2019年整体增长了18.4%;金融类交易方面，根据中国证券投资基金业协会的数据显示，制止2020年12月底，我国公募基金资产管理规模合计达到了1989万亿元人民币，相较2019年末增长34.70%。”
互联网支付交易保持增长的同时，线下扫码市场增长态势也表现良好。2020年，我国线下扫码市场总体的交易规模达到了37.5万亿元人民币，相较2019年同比增长24.3%，在新冠疫情突发的大配景下仍然保持了相对稳定的增长态势。
易观分析以为，我国政府对疫情的实时控制和居民外出消费的迅速回暖成为我国线下扫码市场2020年仍然保持增长态势的告急缘故原由。
支付机构结构数字人民币受理业务创新


2020年以来，支付行业的监管逐渐走向精细化，陆续发布了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的关照（意见征求稿）》、《非银支付机构客户备付金存管办法》《非银支付机构条例（意见征求稿）》等文件。不仅是对支付机构严监管，对支付终端厂商也进行严酷管理。
2021年5月，央行公布首批27张支付牌照第二次续展结果。其中，24家机构成功续展，广州银联网络支付公司、北京数字王府井科技有限公司、北京银联商务公司拟与其控股股东银行商务开展整合工作，向央行提出终止续展审查。此次续展后，我国现存的第三方支付牌照数量总计另有231张。
在严监管和风云变幻的市场情况下，支付机构正在寻找新的业绩增长点。从上市的支付公司拉卡拉、百富环球、移卡、新国都、新大陆的年报可以看出，企业赋能与数字人民币（以下数字货币均特指数字人民币）是未来结构重心。尤其是数字人民币的发行，意味着对支付受理终端产生了新的市场增量及升级迭代需求。从这个角度来看，支付范畴迎来了一次全新的发展机遇。
比如，新大陆利用自身能力储备与技术优势，配合试点银行、运营商等相关机构完成数字货币相关软件系统及硬件产品的研发设计等工作。提及2021年规划，新大陆表示将继续扩大研发投入，保持持续性创新能力，尤其是围绕着数字货币等新型支付方式，积极探索并卡位下一代硬件受理终端的技术创新与路径。
作为央行数研所的互助机构之一，拉卡拉相关负责人表示，“拉卡拉下一步将继续加大技术创新力度，更大力度开拓数字人民币应用场景，大力发展数字人民币受理业务及在此基础上延伸的商户数字化服务，帮助商户提升数字化谋划能力。比如我们会在硬件钱包、企业间供应链体系创新等方面发力，满意用户和商家的便捷利用需求。”
在新国都看来，数字货币对支付行业产业链将会同时产生冲击和机遇，POS和ATM在C端范畴将会成为改造重点范畴，同时全场景渗透也会改造现有的支付入口。2020年，新国都数字货币研究院研发的POS终端设备N86，不仅能够支持银行卡、二维码收单支付，还能够支持受理数字货币结算。未来，该公司将持续推进数字货币支付软硬件的技术研发与互助，对数字货币相关应用技术和服务场景进行持续优化，以及持续探索创新的商业模式。
据相识，移卡专门成立了一支团队推动数字货币的研究进展。朱楚中告诉21世纪经济报道记者，“根据央行发布的《中国数字人民币的研发进展》白皮书，可以看到，人民银行和指定运营机构及社会各相关机构一起按照共建、共有、共享原则建设数字人民币钱包生态平台。这对于我们来说是个机会，但是详细如何做，我们还在探索。不过从金融科技公司的角度看，除了数字人民币配套系统建设或改造带来的增量市场空间外，利用用户信息开展增值服务的机会将会减少，这会倒逼其转型为科技公司，服务于更广阔的产业数字化市场。”
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