数字人民币银银相助以及平台接入的模式分析

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来源：移动支付网 作者：佘云峰

前不久，民生银行在其手机银行App加入了“数字人民币”入口，用户可通过该入口实现数字人民币钱包的开立。

而在此之前，上海银行也公布了数字人民币的申请攻略，实现了数字人民币在自有入口的申请开通和使用。

今年更早，还有包罗西安银行、海南银行也依托各自互助的运营机构，实现了数字人民币的钱包开立、绑卡、存银行、充钱包、转账、查询交易明细等多个功能。

对于此类互助业内称之为“同业银行互助”或是“银银互助”，即非运营机构的2.5层银行与运营机构的2层银行之间的互助，以帮助2.5层银行实现数字人民币的一些功能。

近日，城银清算和农信银也分别完成了数字人民币“一点接入”系统的上线运行，并协助多家银行接入了数字人民币的互联互通平台。

那么，目前数字人民币体系中银银互助的模式到底是怎样的？以城银清算和农信银为渠道的2.5层接入模式与银银互助又有哪些联系和区别？

银银互助的由来

众所周知，数字人民币采取中心化管理、双层运营的模式。

在《中国数字人民币的研发进展白皮书》的媒体吹风会上，央行货币金银局副局长陈建新曾表示，央行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，对数字人民币兑换流畅服务进行监督管理。

具备资产规模、红利本领、风险管理本领、现金服务本领、支付服务本领和科技创新本领等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层，根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流畅服务。

以上则是双层运营模式的核心，央行负责整个数字人民币生态的监督和管理，而2层运营机构则负责钱包的运营，提供数字人民币的兑换和流畅服务。那么2层运营机构以外的商业银行的定位是什么，又如何到场到整个数字人民币的体系之中呢？

官方的说法是，为确保数字人民币广泛可得，还需充分发挥其他商业银行及非银行支付机构的积极作用，在厘清责权利关系的基础上，与指定运营机构一起共同提供数字人民币流畅服务，包罗支付产品计划创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处置惩罚和运维等服务，实现数字人民币系统安全高效运行。

对于2层运营机构之外的商业银行，业内给了一个比较形象的说法“2.5层”机构（非官方口径），甚至将2.5层的范围扩大到了非银行支付机构以及别的互助到场方。而对于运营机构与商业银行间的互助形式，业内便称之为“银银互助”。

银银互助是数字人民币试点发展阶段，同业银行之间的一种互助探索，一方面是帮助非运营机构银行能够接触到数字人民币生态体系，另一方面也是运营机构银行快速拓展数字人民币应用场景和用户覆盖的一种方式。

银银互助的三种模式

目前，据移动支付网相识，银银互助主要分为三种基本模式。

第一种，直连模式。运营机构银行直接对接互助银行，向互助银行输出数字人民币钱包的开立管理和使用本领，在互助银行的自有渠道以实现开通。运营机构代理互助银行与央行进行资金结算，使用运营机构银行自身的数字人民币额度。

直连模式下，互助银行能够在自有渠道实现数字人民币个人钱包的功能，同时还能对接实现互助银行客户对公钱包、商户受理的功能。

第二种，间连模式，又称为“钱柜模式”。互助银行在运营机构开立金融机构数字钱包作为“钱柜”，使用自有资金向央行的准备金账户预先兑换肯定数量的数字人民币存入钱柜，作为资金池向客户提供数字人民币的兑换流畅服务，使用独立于运营机构以外的数字人民币额度。

间连模式下，通过接入互联互通平台，支持互助银行在共建的“数字人民币”App渠道实现各运营机构“个人钱包”绑定互助银行的银行账户并进行数字人民币的兑换等功能。这类模式的主要特征即在共建平台上会有所表现，例如很早之前建行的数字人民币钱包即支持了中信银行的银行卡绑定。

第三种，混合模式，即上述两种模式的联合。直连与间连模式并行，互助银行在运营机构开立“钱柜”，同时又与运营机构保持直连系统对接。这类模式理论上而言应该是最完美的，即可以在数字人民币App中有表现，还能最大水平地发挥自身渠道的入口优势，为其增加流量。

总而言之，无论是直连还是间连，取决于互助银行自身的技术气力和商务本领，而且根据目前的要求来看两者都需要在数字人民币App上完成个人数字人民币钱包的开立。直连模式需要更多的投入以及拥有更直接的流量入口，但未来随着试点的推进和行业的完满，运营机构不大概去和每一个中小银行进行直接对接，也正是基于此“平台化”的间连模式也就有了它存在的须要。

间连模式下的两种接入方式

关于直连还是间连都是针对于同业银行互助而言的，其最明显的区别表现在是否拥有自有App渠道的数字人民币钱包管理功能，以及是否拥有更完满的对公钱包和商户受理功能。

而间连模式意味着中间存在一个“平台”脚色来对接互助银行和运营机构，这个平台即数字人民币的互联互通平台。这个平台是共建App功能实现的基础，因此其创新业务均在数字人民币App上表现。

不过在间连模式下对接互联互通平台也存在一些差异，目前主要有两种接入形式：

第一种，直通模式。即互助银行直接和央行数字货币研究所协商，直接接入数字人民币互联互通平台。这种模式是数字人民币在前期试点阶段，2.5层银行创新的一种积极尝试，而且彼时类似于“城银清算”“农信银”的一点接入平台还没有建立完满。例如最早支持数字人民币六大行以外绑卡的中信银行、招商银行（招行现在又成了2层运营机构）即是这种模式。

第二种，代理模式。即互助银行通过接入“城银清算”“农信银”等官方接入平台，然后再“一点接入”互联互通平台。这种模式大概是间连模式下未来中小银行进行数字人民币业务创新的主流。

近日城银清算和农信银发布的消息表现，城银清算已经组织南京银行、上海银行、江苏银行、杭州银行、宁波银行、泸州银行、重庆银行、青岛银行、西安银行、长沙银行、华融湘江银行等首批试点城商行完成接入上线。而农信银则协助河北农信、江苏农信、四川农信、深圳农商行、苏州农商行、成都农商行和苏州银行等首批会员单元完成一点接入数字人民币互联互通平台。

从接入情况来看，甚职苄些银行既直连了运营机构，也对接了“城银清算”“农信银”等接入平台。

对于目前的现状，某业内人士向移动支付网表示，接入体系现实上仍旧比较混乱，这是试点阶段的一种探索。而对于2.5层的机构而言，尽管目前仍未看到数字人民币可见的商业模式，但积极到场一方面是一种态度，另一方面也是一个占位。

可以预见，无论是直连模式还是间连模式，未来将会有越来越多的中小银行会通过两种模式接入到数字人民币的生态体系中。

声明：文章所述内容为行业内广泛相识，不代表数字人民币官方解释，目前数字人民币处于试点阶段，相关内容仅供参考。

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