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假如将数字金融称为一场金融革命，中国的移动支付就是数字金融革命中的革命。如今，中国的移动支付无论是用户数、技术水平还是交易支付额的增长，都已经走到世界前列。
原文 ：《移动支付改变经济和金融》
作者 |北京大学数字金融研究中心研究员 王勋
图片 |网络
中国移动支付实现跨越式发展
中国移动支付的发展主要由支付宝推动，大致分为三个阶段。
第一阶段是2003-2004年，从线上交易到担保交易。
2003年阿里巴巴创建之后面对的主要问题是如何帮买卖两边建立信托。因此，同年阿里巴巴推出支付宝用于担保交易，支付宝承担中介作用，解决信息不对称带来的信托问题。
第二阶段是2004-2013年，从快捷支付转变到移动支付。
淘宝在解决买卖两边信托问题之后，发现线上交易增长依然缓慢，支付成功率低是主要障碍。因此，支付宝2010年12月与工商银行合作推出快捷支付，线上交易成功率提拔到90%以上。智能手机出现、移动网络普及，以及之后的二维码出现，都大幅度促进了线上交易增长。
2013年6月支付宝推出余额宝后，中国的移动支付再一次实现跨越式发展。余额宝的诞生也让中国的数字金融进入起步阶段。
第三阶段是2013年之后，从移动支付向移动金融生态发展。
现在移动支付提供的及时转账、财务管理、保险、融资、征信等金融服务，都是移动支付向移动金融业务的延展。2013年之后，移动支付在中国实现了敏捷普及和快速发展。停止2018年年底，支付宝和微信支付的全球活跃用户数均在10亿左右。从全球来看，2018年中国第三方移动支付的资金规模年增长率达到58%，远高于美国第三方支付平台贝宝（PayPal）。
移动支付带来深层次改变
移动支付带来的深层次改变主要体现在三个方面：
一、移动支付改变了居民的支付习惯。
2015年，移动支付金额已经超过了现金消费金额，2016年，移动支付金额超了银行卡。移动支付不仅节约交易时间、低落交易成本、促进消费，还改变了金融市场，尤其是支付市场的格局。
二、移动支付促进创业和增加收入。
对于没有固定工作的家庭，由于移动支付的便利性，这可以促使他们从事个体谋划活动。对于已经从事个体谋划活动的家庭，由于移动支付可以或许低落交易成本、节约交易时间，同时促进消费需求增加，因此也能增加这部分群体的收入。
三、移动支付提拔了居民风险平滑本领。
家庭的风险平滑本领就体现在家庭收入增长面对暂时风险或打击时，采取措施使家庭消费不致受到太大影响。可以或许有更多的人分担风险，或是自身抵抗风险本领加强，都会进步风险平滑本领。
移动支付对此有明显价值，因为移动支付有两个根本优势，一个是低成本及时转账，另一个是具有高流动性并产生收益。移动支付带来的低成本及时转账功能既促进了居民对社会关系网络的使用，也切实进步了风险分担本领。
与此同时，2014-2019年的数据显示，余额宝的收益率和银行一年期存款相比，平均高出两个百分点。当收入增长高时，人们把一部分钱投到余额宝或财产通这类产品中，当收入面对负向打击时，可以减少或停止投入这类产品，使自己的消费不受太大影响。
总而言之，以移动支付为主的数字金融平台一方面提供了低成本、及时转账的功能，从而促进了居民之间风险分担的本领，另一方面提供了高流动性收益的金融产品，从而进步了居民的自我保险本领。
研究还表明，数字金融也进步了风险分担本领。当一个家庭收入增长下降时，数字金融发展水平越高的地方，居民获得外部转移收入的概率越高。同时，数字金融发展水平更高的地域，当居民收入增长更快时，居民会持有更多的流动性高又具有收益的互联网金融产品。
中国移动支付“走出去”
中国移动支付“走出去”的现状，以支付宝为例，2018年底，支付宝的服务已经覆盖了55个国家和地域的商户，支付宝和当地合作搭档合作开发了9个本地电子钱包。与此同时，中国香港和本地之间、中国香港和日本之间都已经实现电子钱包的跨境支付。
支付宝“走出去”的区域主要是欧洲和东南亚。调研发现，东南亚国家和我国加强数字互联互通的需求很强。同时，中国支付企业在“走出去”时已经形成新的合作战略，即注重和当地企业合作，不谋求绝对控股，更注重本地化和技术共享。东南亚是“一带一路”的重点地域，实现中国和东南亚之间的互联互通更有利于推进“一带一路”战略。数字金融在加强中国和东南亚国家的互联互通方面是有力的突破口。
直面移动支付带来的新问题
虽然移动支付带来很多好处，但也存在一些问题。
第一，数据归属问题。
在数字期间，数据已经成为非常紧张的生产要素。对在这个过程中出现的数据拥有权问题，尚未有定论。我以为数据拥有权的基础应当是保护用户隐私。
第二，新的不平等问题。
在国内，我们已经可以很便捷地使用移动支付，但对外国游客来说，他们由于不能使用这类移动支付服务，会感到不方便。
第三，新的垄断问题。
数字金融冲破了传统金融机构主导的支付领域，但是，大支付平台很可能形成新的垄断。好比，支付宝和微信支付的市场占据率已经超过90%。人们必要思考如何应对新的垄断问题。
第四，监管问题。
大科技平台基于移动支付不断地向其他金融业务领域拓展，已经逐渐具有金融控股的平台特征。如何有效监管新型金融控股平台也是监管机构面对的紧张问题。除了继续推进监管框架的改革，还必要及时使用数字技术的进步，不断更新监管技术，进步监管的有效性。另外，鉴于行为监管上还存在缺失，应当加强金融消费者的合法权益保护。
（本文为作者在北大国发院数字金融系列公开课的演讲整理）
文章原载于社会科学报第1706期第2版，未经答应禁止转载，文中内容仅代表作者观点，不代表本报立场。
观点 | 陈波：推动经济，加快支付财产高质量发展
移动支付会影响钱币政策传导吗? | 社会科学报
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发表于 2020-5-17 10:07:39
