电子支付对我国支付清算领域的影响

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近年来，网购平台、金融机构开发的理财App及商业银行开发的网上银行等层出不穷且备受追捧，这些网络金融业务顺利开展的根本，就在于应用了电子支付。在2020年，无接触的电子支付更是发挥了不可替代的作用。
一、电子支付的内容及主要表现形式
电子支付是指以电脑、手机等为媒介，以网络为依托，以电子数据传输进行资金流转的支付模式，具有实时支付的特征。其主要表现形式为信用卡支付和数字货币。其中，信用卡支付是电子支付中最常见的表现形式之一，而数字货币作为无现金实物流通货币，是电子支付最为重要的载体。
二、电子支付对支付清算领域的影响
（一）电子支付将逐步成为支付领域的领头羊
方便、快捷、安全的电子支付日渐受到人们追捧，特别是疫情防控期间，电子支付需求活跃，越来越多的商超、门店只接受电子支付，由此可见，电子支付方式未来将逐步取代现金支付，成为居民日常消费的主流方式，而中老年群体也会加入电子支付大军。如今，电子支付将逐步成为支付领域的领头羊。
（二）电子支付给我国支付清算领域带来新挑战
1.电子支付存在一定安全隐患
电子支付是在网上进行交易、结算和信息发布，无法保证信息的安全和隐蔽。而目前网络诈骗横行，许多不法分子利用网络平台发布假冒信息，骗取客户信息从而盗取资金。可以说，电子支付存在信息被盗用和假冒信息的风险，电信诈骗更是电子支付发展中的最大挑战。
2.电子支付带来的信用风险将波及银行业
电子支付打破了传统银行对时间和地域的限制，同时，电子支付的交易对象不受银行管控。银行为了能够顺应电子支付的快速发展往往会与第三方公司合作开展业务，一旦这些第三方公司出现问题，银行业务也会跟着受到相应牵连。
3.电子支付给监管措施带来挑战
电子支付无需银行传统的签字、盖章和填写纸质凭证确认，且客户网上支付时密码容易被诈骗分子盗取，监管部门调查取证时又无相关资料可用，给监管带来重重困难。而除诱发网络犯罪外，电子支付还可造成各类业务风险，因此，电子支付将给金融监管部门带来新的课题。目前，巴塞尔委员会及各国银行业监管机构都密切关注着网络金融发展并对监管措施进行研究，我国对电子支付方面出台的法律法规还很匮乏，亟待解决。
作为新的支付手段，电子支付为传统支付清算领域带来了新血液，是支付清算领域的大变革，但电子支付的特殊性也给支付清算领域带来新的挑战。随着科技发展、监管手段的不断完善，相信电子支付定能趋利避害，在支付清算领域发挥更大作用。（杨素燕中国银行开封分行）

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