支付行业七大方面发展趋势

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支付之家网（ZFZJ.CN）近日，IMI学术委员、国家金融与发展实验室副主任、中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛撰文分析新环境新形势下我国支付行业的创新与发展。
文章认为，目前，我国支付行业体现出规模增长、效率领先、重视安全、对抗融合等特点，但也面临着过于抬高移动支付的地位、支付行业发展的价值目标不清晰、支付服务消费者的分化等挑战。
文章页分享了其对政策监管的建议以及支付行业七大方面发展趋势。


来源：当代金融家 杨 涛
原题：杨涛：支付行业在新环境新形势下的创新与发展
以下为文章节选：


我国支付行业发展及当前挑战
当前我国支付行业发展体现出以下几方面特点：
一是规模增长。二是效率领先。三是重视安全。四是对抗融合。五是双轮驱动。六是寻找新机。七是全面开放。八是分层监管。九是标准自律。十是权责清晰。
杨涛认为，支付行业也面临诸多挑战。
一是需避免对支付行业认识的极端倾向，近两年从舆论上看，过于抬高移动支付的地位，乃至称之为“新四大发明”，或者对于支付创新价值“一棍子打死”，都是贻害无穷的。
二是在支付行业快速发展中，仍有许多不平衡、不充分的矛盾需要解决。
三是支付行业发展的价值目标不清晰，需要进行次序协调。
四是支付运行中的资金安全与信息安全仍不容忽视。
五是支付服务消费者的分化。
六是支付服务价格问题。
七是生物识别+支付将成争议热点。
八是行业利益矛盾与协调变得更加重要。
九是支付数据信息统计还存在非标准、不准确的现象，容易导致监管、协会、机构、组织、学界、媒体之间出现信息不对称或误读。
十是支付话语体系的专业性不足，缺乏讨论共识与基础。


杨涛对支付监管的政策建议：
其一，银行账户管理是防范洗钱、欺诈等活动的第一道防线，无论开户机制如何演变，都要始终把账户实名制作为风险管理的核心。
其二，由于不同银行间的综合能力差异较大，应选择在资产质量、管理水平、技术能力、安全风控等方面运行较好的机构，进行局部远程开户试点。为进一步提高银行对优质客户的甄别能力，更好地服务中小微企业，也可引导大型优质电商平台、面向中小微企业的Saas供应链平台、供应链金融平台等，协助开展对公账户的试点工作。由于试点操作到全面推开不可能一蹴而就，应考虑过渡期间对某些账户功能运行进行适当约束。
其三，进一步推动相关技术的标准化、规范化，是保证企业客户身份和行为真实性的关键。
其四，从保护消费者权益出发，应进一步完善与远程开户有关的配套法律规则，并要求银行进一步健全完善内控机制，如以制度形式认同和保障电子单证、影像、签章、数据的合规性、合法性，一旦出现问题如何归责，等等。


杨涛在文章中也分享了支付行业七大方面发展趋势。
1． 全局趋势
在《金融市场基础设施原则》中，金融市场基础设施被定义为“参与机构之间，用于清算、结算或记录支付、证券、衍生品或其他金融交易的多边系统”。3月5日，人民银行等六部委也联合印发了《统筹监管金融基础设施工作方案》。可见，支付行业发展，应基于金融市场基础设施视角，全面推动协调发展。在此视角下，如何确定系统重要性金融基础设施、如何处理好支付系统与其他金融市场基础设施的关系、如何处理好人民银行与其他金融监管者的关系、如何解决跨境金融基础设施的协调问题、如何应对基于公共网络的分布式金融市场基础设施挑战，诸如此类一系列问题。
2． 效率趋势
作为金融体系的核心要素之一，支付清算体系建设也需要解决交易中的信息不对称问题、提升系统的规模经济和匹配效率、降低行业的搜寻成本和交易费用等。各类新技术解决方案则有助于更好地解决问题、提高效率并使风险可控。例如，零售支付创新路径的共同特征是围绕支付安全，利用网络技术，开发各种摆脱传统有形身份及资金认证载体约束的新型解决方案，致力于个人消费和交易支付更加安全、便捷和高效，脱离外在载体与中介环节的约束。
3． 结构趋势
支付市场运行逐渐呈现结构性分化特征。从支付工具看，2019年，银行处理电子支付业务2233.88亿笔，金额2607.04万亿元；非银行支付机构处理网络支付业务7199.98亿笔，金额249.88万亿元。从支付系统看，2019年，银行卡跨行支付系统业务量增幅较大，处理业务211351.75亿笔，金额173.60万亿元，同比分别增长280.62%和44.32%；银行行内支付系统业务笔数则大幅下降，处理业务164.69亿笔，金额1218.69万亿元，同比分别下降55.12%和8.51%。
4． 普惠趋势
技术的应用与发展是解决数字鸿沟的有效路径。金融科技时代的创新与发展，要求摆脱“大干快上”的思路局囿，转向更注重过程和实效，“补短板”迫在眉睫。
5． 功能趋势
在工具层面，移动支付创新对促进消费具有直接和间接的双重作用。使支付环节从最初电子商务服务的瓶颈，演变为激发新消费模式的重要载体。与衣食住行有关的商业场景和公共场景，都可以作为移动支付的典型应用场景。依托于“支付+”，甚至有望进一步提升当前商业模式的整体效率。在系统层面，通过对自身不断建设与完善，可以进一步助力人民银行货币政策实施发挥基础性作用，调节货币流通量和流通速度，作为人民银行实施金融监管的重要手段之一，改善金融服务、加快资金周转、提高资金使用效益等。
6． 安全趋势
随着近年支付行业监管思路更加清晰，从单个重要环节整顿向规范支付全流程发展，通过实现支付产业链条的监管闭环，进一步清晰支付在交易、清算、结算等不同环节的功能，更加明确了参与者的相应责任和风险。从长远来看，当前还需对支付风险进行更加细化的甄别，有效辨析潜在的系统性风险与非系统性风险、金融性风险与非金融性风险等。为进一步推动支付行业安全发展，尤其是主动适应支付科技飞速发展，还应大力推动支付在技术、业务、设备等各方面的标准化建设。
7． 理论研究
一是大额支付领域。主要分析大额交易的模式及参与者行为，如流动性分析、交易时间与参与者行为分行、银行间货币市场分析、拓扑与网络分析、虚拟场景模拟分析等。二是零售支付系统领域。如通过分析技术进步和产业规制等因素对零售支付产业的影响，区分消费者行为类型，提供创新思路等。三是证券清结算体系领域。如通过建模、模拟等方式研究中央结算对手方行为等。

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