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从0到1亿，云闪付用了一年时间，从0到3亿，云闪付却用了不到三年。在流量红利见顶的背景下，云闪付缘何能保持用户的高速增长？
撰文 | 张浩东
移动支付经过数年的发展，已逐渐成为基础设施，但市场也在趋于饱和状态。B端与C端需求的不断升级，促使支付行业在加快转型步伐。
在转型过程中，银联等金融机构在传统的支付业务之外，运用健康码、消费券等数字化工具，助力商户实现数字化运营，从而带动经济的全面复苏。
借助银联的便民属性及金融科技能力，千万商户被注入新的活力，实现业绩的反弹。从支付管理工具到数字化运营工具，云闪付在完善支付功能的同时，具备了更多的生活服务色彩，也反哺了云闪付开放的新生态。
除了持续发力便捷支付外，银联不断地深耕多维场景、发力金融科技，成为云闪付跳级式增长背后最主要的动力。
3亿用户远仅仅是新的起点，中国银联执行副总裁郝哲表示：“云闪付在广阔的移动支付市场拼搏出了一席之地，致力于在各个场景让用户得到更多实惠。云闪付APP将不断深耕产品，提升用户体验，将独特的优势功能打造为用户认可的特色专属功能；建立云闪付和商业银行APP联网通用的新格局，形成与各商业银行APP协同发展的良性发展渠道。”
券和码打出组合拳
近年来，基于支付行业的演变，银联不再只是扮演银行卡logo中显示的卡组织角色，而是更多的扮演着中小商户及3亿用户“服务者”的角色，通过精细化服务的深度延伸，促进产业创新便利民生。
疫情推动了线上线下的融合进程，以餐饮为代表的服务业正在进行数字化改造，单一的支付服务已不能满足商户的需求，银联以消费券、健康码为突破口，为线下商户提供支付之外新的数字化抓手。
今年3月份，银联提供的健康码上线，为疫情防护提供了更加便捷、安全的信息化手段。健康码在短时间形成了规模效应，银联通过对大数据的运用，发挥数字技术在内的科技支撑作用。目前，云闪付健康码及相关服务应用已覆盖全国2300余市县。
银联采取“码”和“券”相结合的打法，一方面利用健康码方便用户亮码通行，同时实现通行码与健康码的二码合一，将金融科技创新落脚到民生领域；另一方面通过云闪付助发消费券，带动全国性的消费热潮。
利用云闪付入口，银联协助地方政府在128个城市（区）逾40万家线下门店发放消费券，拉动消费近20亿元，其中九成以上受益商家为中小微商户。
健康码、消费券等数字工具的运用，加速了消费活力的释放。加上银联3亿用户的加持，使商家更快的恢复了活力，实现营收的反弹。用户在使用消费券付款时，增强了消费信心，也获得了实实在在的优惠。
作为健康码及消费券的载体，云闪付的核心优势正在凸显，成为助推经济复苏的重要引擎，商户侧及用户侧都可通过云闪付获得动力，云闪付也以便捷的交易方式和实在的优惠促进客流回升、交易升温。
为了降低中小商户的经营成本，银联还在二维码交易收单手续费方面给予商户减免，携手24家银行、10家收单机构、20家服务商，对符合条件的小微企业按照比例返还手续费。
银联一系列的便民惠民举措，及长期以来对线下便民场景的深耕，加大了对商户侧的覆盖率，使C端用户使用云闪付的环境条件更为通畅，为云闪付用户的高速增长打下了坚实的根基。
降低金融服务门槛
如今的支付工具，比拼的早已不是支付本身，而是支付带来的叠加价值。能为用户带来更多便利、对商户产生更多价值的支付工具，才能在市场中拥有真正的竞争力。
央行2020年第一季度支付体系运行总体情况显示，银行卡发卡量保持增长。截至一季度末，全国银行卡在用发卡数量85.28亿张，环比增长1.30%，全国人均持有银行卡6.09张。
人均持卡量的提升，使用户在信用卡管理中存在诸多困扰，由于各家银行的APP不能实现互通，用户往往需要下载多个手机银行，云闪付解决了用户在卡管理上的痛点，也因此吸引了大量年轻用户。
在云闪付3亿用户群体中，以80、90后年轻用户为主。其中30岁以下用户占据32%，30—45岁用户占据37%，80后用户通过云闪付吃喝、旅行、练摊；90后用户通过云闪付进行公益及领取优惠券，云闪付的功能与定位与年轻用户群体的需求完美契合。
作为银行业统一入口，云闪付APP汇聚了银联及各大银行的支付工具、支付场景及特色服务，一个APP即可管理所有银行卡，显著降低了百姓金融服务门槛。
目前，云闪付以跨行账户管理为核心，融合二维码、手机闪付、刷脸付等多种支付方式，提供集转账、零手续费还款、理财、信贷等一站式金融服务。在与银行的合作中，形成了云闪付与银行APP协同发展的格局。
此外在第三方支付提现及信用卡还款均开始收费的大环境下，云闪付APP依然坚持免费策略，云闪付支持150多家银行信用卡账单查询与零手续费还款、620多家银行借记卡余额查询。这契合了云闪付“支付为民”的初衷，在普惠让利中服务广大持卡人。
不久前上线的云闪付APP8.0版本，集合惠民小程序、消费券、健康码、卡权益、境外服务和移动支付便民工程6大特色功能，升级数字社区、数字校园、数字医院、数字政务等板块，上线“活期+工资”定时理财、信用卡账单分期等金融产品，以更加开放的生态面向B端与C端。
此外，云闪付通过银联场景开展62主题营销、商超节、菜场节、1212银联半价补贴节等半价让利活动，提升了云闪付的用户量及品牌渗透力，让云闪付在不到三年的时间内完成了3亿用户的里程碑。
开启便民新征程
“争夺支付入口，短期靠补贴，长期靠场景”，移动支付之争，本质上是场景之争。银联在公交地铁、菜市场、医疗健康、商超便利、公共缴费、自助售货、校园、食堂、交通罚没、餐饮“十大便民场景”的建设，为云闪付APP提供了丰富的受理环境。
随着云闪付用户量的不断攀升，其消费场景进一步下沉到县域农村市场，为农村经济发展打造了新的消费模式以及实现便民生活的新路径。
下沉市场策略上，银联联合各银行、支付机构共同构建了多层次、多元化移动支付服务供给体系。云闪付中全新的智能化移动便民服务可根据用户所在地，智能推荐相关的本地便民服务。
银联已实现多领域便民场景的全面覆盖。目前全国34个城市地铁、1700多个城市和县域公交、近22万零售商户、近10万超市便利店商户、300多万餐饮商户、35万多台自助售货终端、近2000所校园、逾3600个企事业单位食堂等均支持包括云闪付APP在内的银联移动支付。
在云闪付端内，多家银行以“云闪付分行”金融小程序入驻云闪付App，用户可在云闪付中使用银行账户、信用卡、金融理财以及其它增值金融服务。在数字化转型的浪潮中，银联加强了商业银行的数字化运营能力，并将优质的用户资源共享给商业银行，积极推进普惠金融走向数字化。
此外，银联还在推动各项创新与支付应用、交易处理、风险防控等服务的深度结合，实现支付前、中、后台的协同创新发展，满足产业各方发展需要。
谈及云闪付未来的产品策略，云闪付事业部总经理王钰向「支付百科」表示：云闪付会坚持用户体验的提升及商业模式的构建，把云闪付的功能做精做细，服务好云闪付用户。此外，云闪付也在拥抱生物识别、卡码合一等支付方式，通过支付方式的创新强化商户、银行、用户之间的关系，形成良好的生态效应。
一次次升级中，云闪付越来越多的成为链接用户、商户、政府的纽带，这离不开银联在金融科技方面的创新。银联持续加速产品的迭代及金融与技术的融合，使云闪付在金融科技下具备无限的可能性。
云闪付的快速崛起，让支付和金融行业又多了一股硬核势力。在与产业各方的合作中，银联依靠明显的产品差异，助力中小微企业实现数字化升级，开启普惠便民新征程。
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发表于 2020-8-7 09:59:20
