微信支付的大航海时代

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微信支付国内的荣光，能否在海外重现？

                               
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全文3903字，阅读约需8分钟
文丨杨珊珊
编辑丨梁杰民
“二维码之父”原昌宏接受了日本媒体的采访。在采访中他坦然承认，虽说二维码起源于日本，但在大规模商用尤其是移动支付应用上，中日两国之间早已不能同日而语。
以微信、支付宝为代表的中国第三方支付企业，将“无现金”的概念在国内玩转到极致。然而中国的支付公司们并没有就此满足，网络化支付的趋势没有止步于中国国内，而是积极出海，向海外复制中国移动支付的成功经验。
很多人意识到互联网支付的便捷，但并没有多少人知道海外支付的互联网化这件事有多艰难。微信支付国内的荣光，能否在海外重现？
微信支付出海

支付宝和微信支付作为国内移动支付市场绝对的“王者”，瓜分了92%的市场份额。但随着规模基数越来越大，移动支付市场的交易规模的增速却连年下降。也就是说，国内移动支付市场的成长动力已经开始放缓。
为了突破移动支付的天花板，腾讯使出一招：出海，将目光放在遥远的海外。
1月9日，在2020微信公开课PRO上，微信发布的《码上经济影响力报告》首次揭示微信二维码开放生态形成的经济、社会影响力。报告显示，2019年，“码上经济”规模已达到8.58万亿元。
2018年，整个微信间接创造经济动能约1.36万亿，占数字经济规模26%，占中国GDP的9%。而其中，就包括跨境支付这块蛋糕。
与此同时，越来越多消费者走出国门，把移动支付的习惯带到了海外。
在支付场景上，跨境电商的拉动，出境旅游业的发展，与出国留学人口的增长，成为拉动移动支付的“三架马车”。中国人民可支配财富不断累积，海外购物与教育的花费也随之攀升。中国旅游研究院、携程旅游大数据联合实验室联合发布了《2018年中国游客出境游大数据报告》，2018年中国内地游客境外消费达1200亿美元，单次人均出境游消费5500元。
从出海目的地看，朋友圈海外打卡最多的地方是韩国首尔、日本大阪、韩国济州岛、泰国曼谷与新加坡。
顺其自然地，微信支付出海的“第一站”是日韩与东南亚国家，美国、欧洲、澳大利亚等地成为微信支付出海的“第二站”。今年微信国庆数据报告显示，微信支付笔数最多的国家依次分别为日本、泰国、韩国、澳大利亚、新加坡，和以上目的地画像基本符合。

                               
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到海外“买买买”的中国消费群体受到当地商户的欢迎，随着中国游客将移动支付的习惯带出国门，如何服务好这部分顾客，也成了商户需要考虑的重要问题，海外商家也开始迅速适应微信支付生态。
但如果仅仅沦为一个支付接口，想象力空间就太小了。
微信支付提出了“支付即营销”的口号。通过提供智慧支付解决方案，给商户提供更好的技术工具和运营手段，提供更多的增值服务，让商户赚到钱，让消费者完成快速便捷的支付。
小程序就是一个非常经典的形式。通过小程序扫码、下单、支付，用户的行为和消费画像被留在第三方支付平台上。接入移动支付系统后，商家也获得了高收益。门店也可以与顾客建立一对一、长期连接互动，最终目的是提升门店流量和交易量，这套解决方案已经在法国巴黎老佛爷百货上架。
据最新数据，2019年微信跨境支付的小程序打开量增长了五倍。
值得一提的是，在今年的微信公开课PRO上，小程序是以“商业化利器”的面貌出现的。2020年，微信小程序的布局重点是要建设商业场景，将从提升用户购物信任感，提供更多的组件与能力两方面发力。这对跨境支付海外商户来说，也是一个好消息。
北京大学国家发展研究院BiMBA商学院院长陈春花说：“商业的本质其实是提供生活方案，不是生产场景。我们今天愿意在微信场景下，是因为它给了我们生活方案，让我们跟更多人做互动和交集变得非常有意义。”
实际上，金融行为与人的映射关系，是微信支付最感兴趣的。微信支付似乎是想以社交为触点，将支付+社交结合起来，再打通更多的内容体系，借助腾讯与合作伙伴的技术产品，让跨境消费者和跨境商家都有更多的玩法。
根据最新数据，微信支付已在超过60个境外国家和地区合规接入，支持16个币种直接交易；2019年跨境业务笔数增长76%，使用人数同比增长70%。

                               
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海外服务商成为决胜之道

如果从C端APP的装载量看，作为“国民应用”的微信支付在海外的优势并未消失。但是如果从B端合作商户数量看，决胜之道在于支付平台与海外商家的合作深度和广度。
“过去几年，中国移动支付发展取得了令世界瞩目的成绩，各行各业的数字化程度不断加深，背后真正的推动力并不是哪一个支付工具，各行各业的第三方服务商才是真正的主角。”微信支付副总裁李培库曾这样表态。
第三方支付机构要突破国外消费环境中信用卡的垄断，拓展消费场景、实现便捷的支付体验不容易。在此过程中，需要通过和世界各地第三方支付企业的合作、共同来拓展各地的市场。

                               
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2013-2018中国移动支付业务规模

微信海外服务商必须是海外合法注册主体，通常由当地的金融机构、银行、互联网企业等组成，他们对当地商业经济、政府政策和人文环境较为熟悉，有开发、运营能力，有商户资源。对于更大规模和体量的机构服务商，还要求其有金融服务资质。
从中小商户到高端品牌商，移动支付已经席卷海外。海外服务商，他们是游走在当地商户、金融机构和出海支付平台中的“连接器”。根据微信支付最新数据，海外商户总数同比增长235%，海外机构总数同比增长37%。可以说，微信海外服务商策略已见成效。
微信国内服务商竞争日益积累。有国内服务商对亿欧表示，国内服务商竞争越来越激烈，出海吃螃蟹未必不是一个好的选择，但是要服务好海外，需要一定门槛。
非码也是微信服务商之一，他们为品牌方提供餐饮业的智能门店操作平台，麦当劳的香港门店就是他们服务的对象。据统计，开通微信支付功能后，麦当劳成为内地用户在香港使用微信支付最多的餐厅。非码工作人员告诉亿欧，他们在香港有注册实体，也符合跨境服务商的准入要求。
微信支付有计划帮助境外服务商在2020年进行业务升级。新一年的重要升级方向包括物料数字化、激励多元化和营销能力全面升级。
第三方支付机构的跨境挑战

在海外，支付通常被国内出海企业和创投机构视为一种“基础设施”，它是互联网经济发展的底层建筑。但底层建筑的建设是一个漫长的周期，因此，微信支付出海挑战重重。
第一、合规性困局
跨境支付涉及不同国家和地区不同的支付方式及货币，监管要求和环境差异大，支付公司需在开展业务地区获得本地相关支付牌照。然而在海外，申请牌照需要通过监管层进度慢难度高的审批流程，相当困难。平台出海，如何取得信任是最难以突破的。
第二、部分国家与地区支付基础薄弱“沉疴难起”
互联网数字化转型也是当地金融机构和支付机构的数字化转型。即使拿到了牌照，由于当地第三方支付基础普遍薄弱，许多银行无法提供第三方支付交易接口。
马化腾就曾经对此发过“牢骚”：“我们在马来西亚申请了第三方的支付牌照，这其实是很难申请的。但拿到牌照之后，我们也发现当地很多基础设施还有待建设，有些银行无法提供接口。如果实现不了互联互通的话，很多进展无法进一步推动。我们已经意识到这方面的重要性，也在推动各个银行间的技术改造。这个工作并不那么容易，但已经越来越快了。”
第三、加快本地化部署，需要发展更多境外服务商
如果海外商家为了迎合顾客需求，私自开通移动支付商户，这笔账款就脱离了当地银行的资金管理，相当于没有发生在海外国家境内，造成当地的纳税和外汇损失。因此，许多当地政府对此进行了有强力监管措施，比如越南和尼泊尔先后禁用微信和支付宝。
这也可以视作对本地移动支付平台的扶植和保护，目前越南起码有20家本土移动支付平台获得经营许可经营手机电子钱包。
而那些没有收到禁令的地区，第三方支付平台也需要接受当地金融机构的严格审查。微信支付暂时不支持境外主体自行开通微信支付，均需要通过服务商进行接入。
另外，这些服务商的成本本身是一个大问题。服务商承担者技术开发、运营、拓客等工作任务，而国外人力成本高，要发展新服务商，意味着微信平台需要支付更高的代价。
第四、“出海”的移动支付机构还需要应对当地政策的变化
跨境支付通常是一地一策，政策还经常发生变化。现在很多国家都在准备调整跨境电商政策，包括俄罗斯及一些欧盟国家等，要积极关注这些国家政策的变化。
第五、使用习惯问题
微信支付高级总监范帷说，未来微信支付的愿景是“只带一部手机出国门”。愿景很美，但要让微信支付走遍全天下，首先要有用户和商户规模。
当前阶段，无论是支付宝还是微信支付，当前主要使用人群还是出境国人与当地华人，影响力扩散到本地居民仍需要很长一段时间。根据美国消费金融网站LendEdu对年轻人的调查结果显示，只有大约14%的人会经常使用移动支付软件，35%的人从未使用过移动支付。
这是由于欧美市场长期认可线下传统的实体卡支付，信用卡对于整个支付产业依然至关重要，难以在短时间内扭转消费习惯，移动支付作为新“进场者”，仍然有较大创新发展的潜力与空间；另一方面，东南亚市场的移动互联网基础尚未稳固，包括智能终端的普及率低、网络通信差距大，还存在大量“无银行账户”人口，征信系统不完善。
但是不完美意味着机会。亿欧预计，东南亚本土居民会是移动支付出海的一大拉力。
腾讯对此非常清楚，此前微信支付也表示过，未来三年不会试图向海外顾客提供更多的本地支付钱包，而是专注于在热门的境外目的地服务中国出境游游客。
政策对跨境支付的关注度有所提升。2019年底，中国互联网金融协会确定了2020年重点工作任务，包括人民币跨境移动支付研究等。此外，中国支付清算协会中国支付清算协会公布的数据显示，2017年国内第三方支付机构跨境互联网交易金额约3200亿元，交易笔数达到12.56亿笔、比2016年增长114.7%。
跨境支付这个蛰伏的“巨兽”正在日益露出真实面目，随着跨境支付需求日益旺盛，腾讯作为市值3.81万亿港元的互联网巨头，微信支付作为中国最头部的第三方支付平台，在跨境支付领域的动作值得关注。

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