条码互通后银行绝地反击，支付宝、微信、银联格局突变

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银联、银行纷纷宣布与微信合作实现联码通用，无感支付又为银行争取更多入局移动支付的筹码。面对马云的冷嘲，银行会怎样“报复”？


撰文 | 陈大柴
出品 | 支付百科


当银行还在沉睡的时候，马云曾怒其不改，说了“如果银行不改变,我们就改变银行”这句经典名言。而如今，银行已经觉醒，向移动支付发起冲击。


近日，中国银行与中国银联、财付通合作率先实现与微信支付互联互通，在试点地区可用手机银行扫描微信“面对面二维码”收款码进行支付；随后，交通银行也宣布与微信二维码支付实现互联互通。


在移动支付领域，随着受理环境逐渐成熟以及网民渗透率加深，移动支付C端流量格局相对来说已呈现固化状态。微信支付宝凭借入场早、场景丰富等优势，占据了90%以上的市场份额，这意味着处于第二梯队的银联云闪付、平安壹钱包等想单方面突围就比较困难，银行则难上加难。


监管主导下的条码互联互通，在一定程度上打破了行业壁垒，促进移动支付玩家们公平竞争。毫无疑问，这为第二梯队玩家和银行提供了机遇。从当前消息面来看，云闪付、平安壹钱包、银行等机构正在借势突围，微信与银联、银行合作巩固线下扫码阵线，支付宝扫码版图或面临多方围剿和蚕食，新一轮的移动支付变局可能在今年出现端倪。

互联互通银行崛起



作为传统金融机构，银行主营的业务为信贷和存款等，移动支付业务占比较小，因此也不被重视。但近年来移动支付市场在第三方支付机构和聚合服务商的带动下，发展超出银行想象。现金支付方式的式微对银行传统的支付结算业务造成冲击，大多银行无奈之下沦为第三方支付机构的后台和资金通道。


但支付入口不仅仅有支付功能，其还是互联网金融的重要组成部分。银行意识到支付入口及移动支付的重要性，决定开启反击，从第三方支付机构手中抢夺市场，于是各种便民工程就出现了。


可是场景匮乏和同质化竞争使银行推广移动支付始终没有大的起色，难以对第三方支付机构形成威胁。并且以微信支付宝为代表的第三方支付机构在移动支付技术上，也要比银行有优势，使用体验更好。用户在微信支付宝上就能绑定多张银行卡进行支付，很难再会对银行App情有独钟。


互联互通的到来就为银行提供了跳跃的踏板，银行App可以借助支付巨头遍布各类场景中的受理端商户资源提升平台用户活跃度和App装机量，以此弥补自身受理端的场景劣势。同时，银行在与第三方支付机构合作时，能与第三方支付机构合作金融科技，对移动支付技术进行升级改造。


中国银行、交通银行在落实人民银行关于推进条码支付互联互通的指导意见背景下，顺势而为建立全面互扫互认的条码支付服务网络。从试点城市、试点行业到未来全面铺设，银行App用户可享受更广泛的支付场景，打破银行以往获客的局限。

无感支付加速覆盖



银行在支付场景布局上，也加速扩张。以ETC为代表的无感支付，成为银行打通交通出行场景的重要一环。这也为银行争夺增量用户，逐渐向其他移动支付场景渗透打下基础。


以ETC为例，ETC不止适用于高速通行，现在逐渐延伸至加油、智慧停车等服务场景。去年11月15日，中国工商银行推出“工银ETC智慧加油”服务，为用户提供使用ETC电子标签“加油即走”的快捷支付方式。这种无感加油方式能精准地识别ETC电子标签中的车辆信息，然后加油站后台系统会根据加油量向银行发起扣款，整个支付过程仅耗时1-2秒。


除了加油服务，ETC还开始试点智慧停车板块。有关部门表示，2020年12月底前基本实现机场、火车站、客运站、港口码头等大型交通场站停车场景ETC服务全覆盖；推广ETC在居民小区、旅游景区等停车场景的应用。目前已有浙江、山东等省份开始推出ETC停车服务。


在去年9月份，工商银行在北京、浙江、四川、吉林、山西、上海、贵州、山东八地同步正式发布“工银无感支付”产品，该产品是工行围绕智慧出行新生态全新打造的产品体系。“工银无感支付”包含“车牌付”“扫码付”“免密支付”三个产品，针对合作方的具体需求提供定制化解决方案。


依附加油、停车等场景，银行能有效提升App用户打开率，培养用户粘性，同时占有更多商户资源。而在互联互通背景下，银行这种特定场景优势会更加突出，一方面能在微信支付覆盖的场景中扫码，一方面还能进行无感支付。


此外，银联还联合银行积极进入校园场景。不久前河海大学成为全国首家开通银联智慧校园统一认证服务的高校，中国银联联合中国银行提供智慧校园解决方案，通过银联系统为校园接入多个支付渠道，实现了不同渠道上的校内师生身份认证、身份统一管理功能。

移动支付走向合纵连横



移动支付崛起之初一直维持着两强争霸的局面。随后，银联和银行的加入，让移动支付两强格局多了一股对冲的力量。如今，联码通用背景下，移动支付行业又由“三国杀”局面渐渐进入合纵连横状态。


合纵连横的概念起于战国时期。在战国中期，齐、秦两国的实力最强大，形成东西对峙格局，他们互相争取盟国以图打败对方。然而其他国家也不甘示弱，联合起来阻止齐、秦两国兼并。


在银联互联互通模式下，银联、银行、微信联合成为一方，互享受理端资源，在线下扫码支付市场具有较大优势的微信借助多方力量夯实了自身地位，银联、银行在加码布局移动支付场景的同时又打通了之前难以进入的商户场景。一个是社交巨头，一个拥有丰富的金融行业资源，二者联合形成的扩张力量不言而喻，对两大中的另一方或多或少会产生影响。


其次，在网联四方标准模式下，支付产业链上的账户方、收单方、清算方会各司其职，标准码制将实现任何一个码互认互扫，这也会为中小第三方支付机构带来更多机会。如若账户侧对收单侧渗透削减，收单侧的中小支付机构由于服务真实商户经验丰富，会掌握更多话语权，甚至可能以连横的方式来与支付巨头分食移动支付红利。


实际上支付行业实现真正意义上的互通互联并非难事，只是参与各方对技术路径的选择存在争议，这也是影响互联互通能否真正落地的关键所在。


有趣的是，移动支付前排玩家大多在互联互通的测试中露面了，可支付宝至今仍保持沉默。在各方抱团取暖、积蓄力量的过程中，或许支付行业今年还会有更大的事发生。

                               
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