POS行业入门你必须知道的事（必读）四

烂好人！

导读

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pos业务拓展篇

一.什么是无卡支付？

定义：
无须开通网银，利用支付验证要素，结合安全认证，让持卡人完成互联网支付的支付方式。
无卡支付业务形态（以银联为例）：认证支付、普通支付、快捷支付
认证支付：输入卡号 密码，获取短信验证码，输入短信验证码，支付成功
普通支付：输入卡号 密码，页面校验码，支付成功
快捷支付：（前提：已绑定卡信息）登陆，获取短信验证码，输入验证码，支付成功。
无卡支付VS快捷支付VS代扣
快捷支付是无卡支付的一种模式，特指无卡支付中的双渠道交互校验用户信息这一类（手机渠道下行验证码短信；网络渠道回复验证码）；
代扣只是金融功能名，无卡支付是代扣+签约+即时到账等等功能后封装出来的标准品，代扣一般指的一次授权，后面免授权的扣款方式；无卡支付是一次授权+次次授权。
无卡支付作为标准产品有统一管理后台、统一清算结算、统一对账；
无卡支付有交易模型；
无卡支付有管理和处理订单的能力（包括合并支付等等）；
无卡支付有安全和风控。


二.什么是快捷支付？

快捷支付本质是代扣服务（对私）的产品包装。
传统的代扣服务的授权过程较为麻烦，而且行业应用场景限制较多（例如只对实名行业开放）。快捷支付针对小额支付的需求场景，简化了授权过程（例如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可），同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认，很好平衡了安全性、便捷性。
涉及的概念：代扣、银行卡支付


三.什么是银行卡支付？

主要指以银行卡账户为依托的支付形式，与此对应支付形式有银行票据（本票、汇票、支票等）、银行行内虚拟账户支付等形式。
银行卡支付主要有线上支付和线下支付两种形式:
● 线下支付就是通常说的POS收单；
● 线上支付就是我们通常说的在线支付。
与银行卡支付相关的经常提到的概念：无卡支付。
无卡支付分为：贷记卡无卡支付（业内的一些叫法：motopay、ePOS）、借记卡无卡支付.
无卡支付形态（以银联为例）：认证支付、普通支付、快捷支付
银行卡在线支付要求银行卡必须开通在线支付功能，而无卡支付并不需要开通在线支付功能。主要利用支付验证要素（卡号、密码、手机号、CVN2、CVV2等），结合安全认证（例如短信验证码），让持卡人完成互联网支付


四.什么是网银支付？

指使用银行的网银客户端完成支付，一般与PC端的在线支付相关。具体参考网关支付的解释。


五.什么是二维码支付？

一种基于账户体系的移动支付的方式，一般是指将消费者的账户信息形成一个二维码，商家利用扫描其二维码向消费者账户发起支付订单处理请求。
任何一种支付方式都需经过央行评测其安全性后才能受到认可，如没有明确点头，如支付宝，微信等，央行随时都可以叫停！


六.什么是代付？

在收单业务场景下，一般是指批量代付业务，是指银行或支付公司接受国家机关、企业单位或村组等单位或个人的委托，代为办理委托人指定款项划拨的业务。一般的二清机构都需要找银行办理此业务进行清算POS的交易，一般有4种方式：
●一般企业网银都提供了同行批量打款（代付）功能，跨行一般通过超级网银，需要人工操作。
●银企直连，通过银企直连接口完成打款，可以与业务系统整合，相对自动化，一般也只能同行打款，时效可以为实时、准实时，对公对私的限额一般不同。
●超级网银，支持跨行打款，通过企业网银或者提供银行提供接口环境，一般只能提供5万以下单笔打款，超过5万走其他渠道，或者拆分成多笔，只能对私。
●第三方支付的代付服务（也叫委托结算）。
以上本质上都是：由商户平台自己处理代付请求，定时形成批量打款文件，然后借助批量渠道完成打款


七.什么是风控？

一般是指风险控制，一般的金融机构和支付公司都设有此种职位，主要采取各种措施和方法，消灭和减少风险事件发生的各种个能行，或者减少风险事件发生时造成的损失。基本方式是：风险回避、止损控制、风险转移和风险保留。


八.什么叫盗刷？

盗刷是指以非正常渠道获得非本人的信用卡或借记卡进行刷卡消费即是盗刷，这是严重的违法行为。


九.什么复制卡、伪卡、黑卡？

伪卡是指不是银行卡本人所使用的银行卡而是不法份子通过其技术手段复制出原卡信息进行违法刷卡套现的卡。这些假卡多见于磁条卡，芯片卡是很难被复制的，基本可以说不能。
芯片是用来计算处理数据的，不是直接读出信息的。
芯片卡内有一部分存储区域是不能被随便读取的，是每张卡片特有的，就算复制卡片，这片区域内的数据是不能被读取出来；做交易的时候有一个动态验证,需要终端向卡片发送随机数指令，卡片用卡内的私钥对收到的数据加上卡片内其他数据做加密运算，产生一个动态的证书，返回给终端，终端用卡片公钥解密，解密出来的数据如果格式符合银联标准的规定，才能交易成功。


十.什么是拒付？

造拒付的原因很多，包括但不限于下列情况：
情况一：持卡人拒付（以下5点为常见拒付原因）
●持卡人对该次购买的有效性存有疑虑
●持卡人因同笔订单被重复收费
●持卡人对买卖内容不满意，且未能与商家解决争端
●持卡人收到的购买项目与说明不符
●持卡人未收到自己购买的项目
情况二：发卡行/发卡机构拒付（以下5点为常见拒付原因）
●未经授权的一方使用持卡人信用卡进行购买
●商户未提供有效交易凭证
●商户超过规定期限提供有效凭证
●卡人实际消费地与凭证消费所在地不符
●同一商户、同一终端、同一商品进行了多次同卡支付


十一.什么是银联？

中国银联股份有限公司，总部设在上海。中国银联是中国银行卡联合组织，通过银联跨行交易清算系统，实现商业银行系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。有152个股东，十余个子公司，是支付机构，更是唯一的清算组织。分别是银联国际、银联商务、银联数据服务、银联电子支付、银行卡检测中心和中金金融认证中心，除了前述部门、各地区公司外，银联还有一个重要构成：包括广州银联网络支付、上海银联电子支付、深圳市银联金融网络、北京银联商务、上海银联商务、宁波银联商务、广东银联商务、北京数字王府井科技等8家子公司。除此之外，银联下属5家均没有下设子公司。


十二.银联商务是什么公司？

银联商务有限公司是中国银联有限公司的子公司，银联商务主要做银行卡收单和专业化服务。“在这里银联既是清算机构，又是支付机构。”曾担任银联要职，现在一家三方支付公司任职的知情人士表示。银联商务主要负责线下业务，线上支付银联也有涉及，子公司银联电子支付主要就负责这一块。
另外，银联商务下属子公司还有涉及网络支付、电子支付，实际上涵盖了整个支付链条。目前银联商务是国内线下银行卡收单市场占有率最大的一家第三方支付机构。


十三.什么是备付金？

就我们POS行业来说，所有通过POS交易的金额款项，没有到账之前都叫备付金，字面意思就是准备支付的现金。第三方支付机构的客户备付金，是指支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金。
任何单位和个人不得擅自挪用，占用，借用客户备付金，不得擅自以客户备付金为他人提供担保。支付机构需要在拥有资质的专业银行开设备付金账户，账户体系有存管账户，收付账户，汇缴账户。


十四.什么是追偿？

支付产业链构成中，为了连接银行、商户、和消费者，出现了收单—转接—清算这种模式。而银联拥有支付跨行清算系统，收单机构如果要跟每家银行都连接的话，技术和物力成本相当高，而鉴于银联在银行间的优势，市场就基本接受了银联一家转接机构，并遵循7：2：1的分成模式。
作为霸主，银联不允许第三方支付公司的线下收单业务绕开银联直连银行，有部分绕开的，或者违规套码跳码赚取差价利润的就予以追偿。对于无法核实商户真实性的所有交易，按照一般类手续费补足差价。
但中国银联股份有限公司作为一家商业化公司是否有资格对其他商业化公司进行处罚，在法律上这种追偿做法是毫无法律依据的，只是作为市场垄断机构的霸王条款而已。


十五.什么是清算？

银行卡清算是指银行卡持卡人用卡消费或是缴费等交易后，银行与银行、银行与受理卡片的商家之间的资金结算、转账的过程。清算包括本行对本行，也包括本行对他行，还包括银行对商户，商户对银行等。
而我们一般情况下指的是第三方支付机构的清算部门，其工作包含了：清分、对账、结算、计费等。

第三方支付进行清结算大致分成几方面：
A、第三方支付清结算系统清分、对账（信息流）
在第三方支付平台完成对上游机构（银行、银联等金融机构或渠道）、商户/用户账务历史的清分、对账。
B、结算（资金流）：将实际的资金付出去
由于结算对象的收款银行形形色色，涉及不同的银行；同时结算的资金额度也不同，有低于五万的，有上百万的。不可能通过单一的渠道完成。一般第三方支付的代付渠道有如下一些类别：
●超级网银：跨行，低于五万，实时到账，成本较低或免费；
●银企直连：同行，额度没限制；
●各地结算中信代收付渠道：本质上调用央行的大小额、同城结算系统，跨行，但具有较大的区域性；
●企业网银：财务人员手工或半自动完成。
需要强调的是，央行的大小额系统、超级网银并不直接开放给第三方支付，第三方支付只能通过与银行等金融机构的合作来获得。

第三方支付在结算资金出款时候，核心的思路：
A、从能够获得的渠道资源（例如免费使用超级网银）、渠道成本、存款利息等因素综合考虑，选择一家能够银行作为存管行。
B、在不同的银行设立收付户，将跨行转账尽量变为同行转账。例如用户甲通过第三方支付从招行转账给用户乙在工行的账户300元，则：
●用户甲通过在线支付完成300元的付款操作；
●第三方支付平台接收到招行支付成功通知；
●第三方支付平台通过调用工行接口（例如银企直连），从工行的自有资金账户/备付金账户转账300元给用户乙。
C、在不同的渠道间进行路由选择
第三方支付在结算出款时候，一般会组合以上渠道进行代付，按照金额、成本、到账时间、成功率、收款银行等要素进行路由，因此银行渠道路由系统是所有第三方支付核心的系统之一。
中国银联一直是中国清算市场的霸主，2015年6月国务院发布（国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定），此决定意味着银联被打破了其垄断地位。

                               
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