无证经营、商户审核不严、电子结算隐患，央行范一飞透露支付乱象

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支付业务与风险总是相伴而随，因此严监管常态化永远在路上。
文丨王晓曦
编辑丨西贝
这几年来，支付行业严监管常态化。
11月28日，央行副行长范一飞在“第八届中国支付清算论坛”上强调，严监管常态化需要摆在更加突出的位置。“严监管成效显著，但是完全消除不可能一蹴而就，一些老生常谈的问题依然存在，新情况、新问题不断出现，有些问题偏离产业发展初心，不及时处置将严重损害产业发展成果。”
他表示，这些问题包括无证经营屡禁不止；商户审核不严、为非法活动提供支付服务等共性问题屡查屡犯；电子结算存在隐患；清算系统运行压力剧增。
范一飞亦强调，支付业务与风险总是相伴而随，因此严监管常态化永远在路上。未来支付司要持续组织专项整治，对照当前无证机构发展势头，加大精准打击力度；要加快收单外包机构的直接备案管理，多管齐下，综合治理收单市场；对依托支付账户开展的线上信用支付方式创新，各方要进一步加大调查力度；将重点检查银行卡收单情况和开立使用情况，并会同监管部门完善交叉性金融产品的监管规则。
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无证经营屡禁不止
“支付业务属于金融业务，必须持牌经营接受监管。2号令（《非金融机构支付服务管理办法》）出台之后，无证经营依然我行我素，成为市场乱象的重要推手。”范一飞表示。
其实，自2016年以来，央行联合多部门开展无证经营支付业务整治。
对此，范一飞坦言，目前已经取得不少成效，但有个问题仍然没有得到根治，有些机构不熟悉监管政策，就要盲目上项目，开展支付业务。有的机构受到利益驱动明知故犯，特别是持牌机构无视监管，以身试法，与无证经营开展合作。同时，无证经营出现一些新动向，比如说一些新型的平台主体不断的涌现，还有一些境外机构或者平台从事无证经营，给查处工作增加不小的难度。
不过，他亦强调，无证机构游离于监管之外，严重扰乱市场秩序，损害持牌机构利益。同时客户资金安全、信息安全隐患极大，必须给予彻底根治。
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共性问题屡查屡犯
“严监管实施以来，人民银行在全国范围内对各类机构开展了大量执法检查。在高频检查下，一些机构检查中发现了问题，在其他机构检查中仍然存在。特别是老问题持续高发，相互交织，查而不止。”范一飞表示。
◆一是商户审核不严，准入管理流于形式，随之而来的就是伪造、编造交易，变异信息真实性、完整性都受到影响。
◆二是核心业务外包，有些机构从事收单业务，既不舍得投入，把商户审核的业务拱手让人，又不善于外包管理，结果核心业务开展不利。
◆三是受理终端管理不严密，挪用支付机构买卖终端一机多码、一机多户的现象频繁出现。
◆四是为非法活动提供支付服务。商户终端管理问题往往给非法活动提供可乘之机。有些商户大部分都是虚假商户，实际上就是利用虚假商户和终端为网络赌博、黑灰产业提供支付渠道。2019年以来，人民银行已经收到支付领域投诉举报将近3200件，其中反应银行支付机构涉嫌为赌博等非法网络提供支付服务的占七成以上。
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电子结算存在隐患
“近年以来，我们高度关注支付机构为特约商户提供大额资金结算业务，其中风险点值得大家高度警惕。”范一飞指出。
他表示，当日结算，改变了传统次日结算的做法，提前将资金结算推给商户。但当日结算容易滋生很多的风险隐患，一些银行和支付机构把银行日间额度扩大化，有些机构还通过关联公司将银行垫资款项挪做它用。比如向关联机构放贷款，偿还平台贷款，导致网络借款互联网金融风险向支付领域蔓延；更有甚者，将银行套取的短期授信投资于风险高的资产，产生严重的期限错配；有的还利用信托、券商实行层层嵌套，抬高金融杠杆率，导致风险扩张。从前期排查情况来看，已经发现资金被关联公司挪用的情形，甚至已经有风险暴露，希望大家高度重视，务必审慎对待当日结算业务。
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清算系统运行压力剧增
“支付清算系统是支付与市场的重要组，关系国民经济健康平稳运行和社会公众切身的利益。总体看，我国的资金清算系统运行良好，但面临形势不容乐观。”范一飞坦言。
◆首先，伴随国内消费主体化、节约化的发展势头，网络支付高发成为常态。清算系统的峰值保障也随之常态化，安全运维面临不断斗升的压力，面临着严峻的挑战。
◆第二，资金清算系统与大额支付系统为枢纽，形成互联互通的批发支付生态系统。在优化产业流程，提高处理效率的同时，也增加了支付清算系统的复杂性，对安全生产和业务保障提出了更高要求。因此，安全生产的整体协调一致性不容忽视。有的清算平台建成运行时间比较短，可持续发展商业模式正在探索，亟待在安全生产能力、安全生产标准方面强本固基，和其他系统做到一致。
◆第三，风险事件时有发生。今年以来人民银行接报的风险事件共12起，表明风险隐患无处不在，关键就要看哪家机构在安全运维方面做深、做细，防微杜渐。所以说安全生产这个弦永远要紧绷的。
◆第四，从日常管理来看，运营机构对支付与市场基础设施的设备不够，像基础设施的原则、国际标准，是国际社会关于支付市场基础设施的最佳收入总结（音），虽然在我国已经普及，但是不够深入。运营机构学不深、摸不透，会影响自身的专业使命定位和专业素养提升，降低对清算系统定位和重要的认识。不同的支付与基础设施有共同的风险管理标准，但也有独特的风险管理要求，需要我们借鉴国际先进的标准探索。

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