「点石成金」研究称移动支付让我们多花了16%的钱

白夜行

《点石成金》由浙江大学财税大数据与政策研究中心汇集每日财讯商情，邀请专家深度点评，配合财经小知识和延伸阅读，为您呈现有态度、有价值的新闻。
【每日金语】
人而无信，不知其可也。大车无輗，小车无軏，其何以行之哉？——《论语》
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今天有两条新闻说到钱：一个是电子货币，另一个是移动支付。在市场经济中，钱是不可或缺的。以数字化技术为基础的电子货币和移动支付给传统货币提出难题。迄今为止，由国家发行的货币是支付的唯一手段。然而，私人发行的电子货币(加密货币)挑战国家权威，货币将向什么方向发展，是事关人类经济发展根本途径的变革。同时，通过互联网进行的移动支付对现金支付发起挑战。中央银行如何管控电子货币，如何管理货币发行，如何监管外资支付机构的竞争等一系列难题待解。
【万事达卡、Visa等“退群” Libra加密货币联盟再遭打击】
来源：中国新闻网
因监管压力和相关质疑，最初形成的Libra加密货币联盟正在缩小。继PayPal退出Facebook的加密货币Libra协会后，这一加密货币联盟再遭打击，万事达卡、Visa、Stripe、MercadoPago、eBay宣布“退群”。在多家公司宣布退出Libra协会后，Libra项目负责人在网上公开表示，尊重Visa和万事达卡等到监管明确后再推进Libra的决定。苹果首席执行官库克在接受媒体采访时称，货币应该保留在国家手中，其对私人公司建立竞争性货币的想法感到不自在，私人公司不应该寻求通过这种方式攫取权力。今年6月，Libra白皮书刚发布时，得到了包括万事达卡、Visa、PayPal、Uber、Lyft、Spotify等在内的共28家公司支持。今年7月，美国众议院财政服务委员会突然向Facebook高管致函，要求其立即停止其虚拟货币的所有工作。
点评：美联储主席鲍威尔表态，Libra引发了对隐私、洗钱、消费者保护、金融稳定的严重关注，美联储已经成立工作组对其进行审查。近日，全球几个支付巨头纷纷宣布退出Libra加密货币项目。究其原因与货币的实质直接相关。货币就是信用，货币发行是一种国家管控的权力。发行货币是国家行使主权的体现，能否独立自主地发行货币是衡量一个国家是否真正独立的标志。由私人操作的加密货币横空出世，对国家发行货币的权力形成挑战。在历史上，曾经发生过私人发行货币的情况，但最终还是把货币发行权交给了政府。关键因素是信用。政府具有公共属性，能获得民众信任。私人公司的营利性要求与货币的公共性之间存在矛盾，不适宜发行涉及公众根本利益的货币。货币发行的另一特征是政府对货币使用具有监督管理权。对Libra等加密货币如何监管，至今没有可行方案。比特币的价值大起大落，炒作和投机充斥交易市场，严重干扰金融秩序。但是，真正对它实施严加监管的国家寥寥无几。既然是货币，就应该让大家放心使用；让人提心吊胆的加密货币一时还难以推广。为了维护公众利益，中国作为负责任的国家，对比特币等加密货币坚决说不。

【透支信用卡买房被禁 缴物业费有限额】
来源：北京青年报
8月份以来，在监管要求下，多家银行信用卡中心发布公告加强对房产类商户交易管控。透支信用卡在开发商或中介买房都被叫停，缴纳物业费和分时用房(出租房)多被限额交易，单笔不超过1.5万或3万元。经过过去一段时间爆发式的规模增长，今年以来银行信用卡规模增速放缓，有些银行甚至大范围封卡或降额，调整信用卡业务结构。央行最新发布的《2019年第二季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡业务的风险形式已不同于以往，主要反映在投资领域，比如P2P、房地产等。下半年银行信用卡业务的重点是消化不良控制风险，管控房地产领域的消费。
点评：住房的居住属性不可动摇，投资只是房地产的辅助功能，不能以炒作行为影响居住功能。面对房地产的限贷政策，有些金融机构违规操作，利用信用卡的消费信贷功能炒房。为维护正常金融秩序，必须禁止这一违规行为。这涉及到对消费信贷的管理。消费信贷对消费的促进作用不可抹杀。但是，为了盈利，一些金融机构利用资产证券化工具，把消费信贷包装或转换为不同的金融产品，在资本市场大肆操作。《点石成金》多次提到，2008年全球金融危机之前，美国华尔街的金融机构就曾把住房贷款包装或转换为不同的债券，向公众发行。因为住房次级贷款多贷给低收入人群，造成债务拖欠，最后酿成全球性金融危机。鉴于房地产引爆金融系统性风险的教训，对包括信用卡使用在内的消费信贷严加管控是十分必要的。

【花一万块和一千块感觉没差别？研究称移动支付让我们多花了16%的钱】
来源：每日经济新闻微信号
近日发布的一项学术研究表明，移动支付可促进中国家庭消费增长16.01%；同时也显著改变了消费结构，使得恩格尔系数(食品消费占比)降低1.65%，教育、文化、娱乐等发展型消费大幅增加。发展型消费(如医疗保健、交通和通讯、教育文化和娱乐、其他用品和服务)比生存型消费(食品、衣着类、居住类、生活用品及服务类消费)增长速度更高。除此之外，移动支付还对消费者心理有一定影响，例如消费者在使用移动支付时，花一万块和花一千块感受都没有太大差别，但如果用现金支付的话，就会觉得很心疼。
点评：移动支付好处多多，在中国普及率已经很高。进一步推广起码要做三件事：第一，不断地增加居民收入，扩大移动支付的基础。中国的移动支付迅速发展得力于居民收入的增长，纠正收入分配不平等，是其中的重要举措。第二，加强防范金融诈骗。金融诈骗让一些用户对移动支付望而却步。《点石成金》已经谈到中老年是金融诈骗的主要受害者，他们较少使用移动支付，这不能不是一个原因。第三，增强本国支付机构竞争力。外资支付机构已经获准进入中国。9月30日，中国人民银行批准，中文名为贝宝(PayPal)旗下的美银宝收购中资支付机构(国付宝)70%的股权，从而获得进入中国支付市场的准入许可。贝宝进入中国，绝不会放弃这个大市场的盈利机会。面对外资竞争，中资支付机构应当利用熟悉本土市场的优势，实行更亲民的经营方式。年轻人基本都在使用移动支付。为进一步拓展市场，提高普及率，移动支付要面向中老年人。为此，需要提高使用的便利性。让中老年人更便捷地使用移动支付，是增强本国支付机构竞争力的重要因素。

【大学别混日子！教育部严格本科教学取消毕业前补考】
来源：中国之声
12日，教育部印发《关于深化本科教育教学改革 全面提高人才培养质量的意见》。《意见》规定，各高校要严格教育教学管理，本科生体育课考核不达标者不能毕业，严肃处理各类学术不端行为，坚决取消毕业前补考等“清考”行为等。取消毕业前的“清考”制度，意味着大学不能再混日子，严进宽出或许将成为历史。《意见》明确各类教师承担本科生课程的教学课时要求。切实落实教授全员为本科生上课的要求，让教授到教学一线，为本科生讲授基础课和专业基础课，把教授为本科生的授课学时纳入学校教学评估指标体系。
点评：在中国古代，励精图治的名言很多：“少壮不努力，老大徒伤悲。”“黑发不知勤学早，白首方悔读书迟。”尽管大学招生人数不断增加，但大学生在中国人口中仍是凤毛麟角，他们是国家的栋梁，是未来经济发展的主力军。大学生学业的成败深刻影响中国的国家竞争力。着力培养大学生成才是经济社会发展的重要措施。《通知》在教育管理层面提出了解决办法。同样重要的是，教育大学生正确对待人生和客观认识自己，让大学生具备学有所成的正确思想基础。决定个人命运的是国运；国运强大的基石是人民的辛勤劳动。大学生作为人民的一员，理应对国运昌盛作出贡献。
(编写：吴应好 点评：侯若石)(中新经纬APP)
《点石成金》第208期。本栏目嘉宾观点不代表中新经纬观点。中新经纬版权所有，未经书面授权，任何单位及个人不得转载、摘编或以其它方式使用。


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