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2019年，迎来了中华人民共和国七十年华诞！七十年，时光如梭，中华人民共和国在一个积贫积弱、百废待兴的废墟上成立，之后励精图治七十载，坚持独立自主的发展理念，前30年进行基础建设打下坚实基础，后40年开始了波澜壮阔的改革开放，走出一条有中国特色社会主义市场经济的道路，创造了史无前例的发展奇迹，如今取得了举世瞩目的伟大成就，成为了世界经济舞台上一个重要的角色。
当一个人意识到与他人的差距时，选择的方式或自暴自弃，或奋起直追。上个世纪七十年代末，中国打开了尘封已久的国门，国人睁开眼睛看到了世界，也看到了中国与世界的距离，而有着五千年优秀传统文化的中华民族勇敢而坚定地选择了奋起直追，因为我们看到了方向与目标。
小卡片带出银行卡大产业
改革开放的伟大决策，让中国向世界打开了国门，世界也开始关注这个沉睡多年而即将苏醒的东方巨龙。此时的世界经济已经逐渐形成了全球一体化，世界经济更需要中国的融入。而此时的中国也已经开始从基础建设向经济建设转移，也亟待加入世界经济的洪流中。
中国的改革开放，让世界的客商涌入了中国，他们不仅带来了西方的资本，也带来了先进的技术、人才和管理经验，还带来了西方的文化、生活方式，其中以信用卡为代表的新兴支付方式也随之进入了中国。
此时，虽然国际上使用信用卡的支付方式已经非常普及，但是国际两大“卡组织”却是刚刚完成转型，以及正式冠名。中国在信用卡产业与国际的距离并不遥远，而正是中国的开放，让来自世界的众多客商在中国使用信用卡的需求日益迫切。
千百年来，在中国的历史上，曾经对货币发展起到过重要的推动作用，不仅最早选用了金属铜作为币材，在中国的宋朝时期还出现了世界上最早的纸币，对世界货币发展有着不可磨灭的巨大贡献。如今，世界已经进入了非现金支付的时代，如何迎接支付技术的这场革命，实实在在地摆在了中国这个泱泱大国的面前。
时间来到1985年，注定成为中国银行卡产业最值得一书的历史时刻，中国第一张信用卡在广东省珠海中国银行诞生，尽管用今天的眼光来看它是非常简单，但是却标志着中国步入了银行卡时代，中国的银行卡产业的序幕也就此拉开。
进入九十年代，随着计算机产业的发展，以及计算机网络的普及，让以银行卡为介质、用电子信息转账形式来实现货币流通的“电子货币”成为支付行业发展的趋势，为了抓住这个契机，加速中国金融现代化的步伐，建立起一个现代化的电子货币支付系统，形成和完善符合国情、又能与国际接轨的金融卡业务管理体制，1993年中国开启了“金卡工程”，这也为中国银联的诞生奠定了坚实的物质基础。
中国有了自己的“卡组织”
九十年代，是中国银行卡产业打下坚实基础的时代，不仅五大国有银行发行了信用卡，而且一些新成立不久的股份制银行也开始试水信用卡业务，各银行的储蓄卡也已经陆续发行，中国银行卡产业链已经初见端倪。
国外的信用卡行业已历经三十多年的发展，转接清算体系日渐成熟，但是由于中国银行卡产业起步晚，与国际银行卡产业发展站在同一条起跑线上，既要走出一条符合中国特色的银行卡道路，又要顺应银行卡发展的趋势，为中国银行卡产业的长期发展打下基础，因此建立中国的银行卡转接清算体系（卡组织）就显得尤为重要。
一个国家或地区能否建立起自己的银行卡转接清算体系，不仅仅取决于这个国家或地区的决心和勇气，更取决于这个国家和地区的经济力量与国际影响力。建立一个银行卡转接清算体系，需要耗费大量的财力、物力和人力资源，它绝非靠一家企业之力所能完成的。欧洲经济发达，但是没有能够建立独立的转接清算体系，中国台湾在上世纪九十年代初期也曾准备建立自己的转接清算体系，最后也难逃失败的命运。这就是为什么世界上到目前仅有几家“卡组织”的原因。
在现代金融体系下，一个国家的金融清算体系是整个社会高效率运行的基础，掌握着国家各类经济交易的重要数据，属于国家金融安全的重要组成部分，而银行卡的交易清算是个人金融业务中的核心。创建银行卡自主品牌，建设银行卡转接清算网络，不仅推动银行卡产业科技发展的进步，更是维护国家经济与金融安全。
2002年，中国银联成立，标志着中国银行卡产业再次跃上新的高度。中国银联的成立，发挥了“卡组织”的职能作用，各银行通过中国银联跨行交易清算系统，实现系统之间互联互通，进而实现银行卡跨银行、跨地区和跨世界的使用。中国银联推动了中国银行卡产业实现快速、健康发展，仅仅用了十七年的时间，就让中国位居全球银行卡业务规模领先地位，2018年银联网络转接交易金额首次突破百万亿元，达120.4万亿元。
移动支付形式多样领跑世界
“如果那山不向我们走来，我们就向大山走去。”这句话是中国银联总裁时文朝2015年发出的一句振聋发聩的声音，而发出这个声音的时候，正是中国银联面临着来自市场最严峻的历史时刻：一边是面对着即将开放的中国银行卡清算市场，另一边面对着第三方支付机构无序的市场竞争。在移动支付对我们的生活影响越来越大的今天，如何选择面对来自市场的挑战呢？
当第三方支付企业依靠条码支付以咄咄逼人之势席卷移动支付市场的时候，中国银联选择了积极应对，首先推出了NFC技术为基础的手机闪付功能，这个对于第三方支付有着硬件技术的壁垒。接着，经过确立银联标准的条码支付标准后，再度推出银联标准的条码支付，填补了手机闪付对移动终端有NFC技术要求的短板，加上穿戴支付、金融IC卡的闪付，中国银联形成了完整的移动支付产品线，筑起一道令竞争对手难以逾越的“防火墙”。
随着移动支付时代的到来，国际“卡组织”都在积极应对。而中国在移动支付上的发展，引用毛泽东主席在《水调歌头·游泳》中的一句诗词就是“当惊世界殊”，中国移动支付规模2018年交易金额达到了277万亿元人民币，是2013年的29倍；交易笔数达到了605亿笔，是2013年的36倍。中国移动支付在世界上已经处于遥遥领先的地位，而支撑移动支付的基础却正是由于中国拥有了一个强大的“卡组织”——中国银联。
作为中国自己的“卡组织”，在移动支付领域方面显示出强劲的发展速度，自2017年发布了移动支付品牌“云闪付App”，发布一年时间达到了1亿用户，又用了10个月的时间达到了2亿用户。“云闪付App”以大数据、云计算、人工智能等技术为基础，形成全新的银行业开放平台，全面支持各类银行账户，为用户提供银行Ⅱ、Ⅲ类账户开户、手机NFC支付、条码支付、收款转账、远程支付等各类支付功能，通过向商业银行及各主要合作方开放支付服务标准接口，成为银行业移动支付的统一入口。
本刊受邀进入过三个国际卡组织的创新实验室，通过实地参观，我们看到中国银联的创新实验室对支付科技的研究与竞争对手不相上下，甚至在很多领域还处于领先的位置，诸如信用卡在公共交通领域率先采用了国际前沿的ODA模式并广泛应用。中国银联敢于直面支付市场的激烈竞争，这份勇气的背后正是科技力量的支撑。
的确，仅有十七岁的中国银联，经过几年的市场锤炼，与过去相比有了脱胎换骨式的变化。这在几年前中国银联刚刚步入移动支付市场的时候，恐怕很少人会预测到今天的结果，这种变化不仅需要坚定的决心，更需要的是必胜的勇气。
支付场景丰富串起各行各业
在支付市场没有永远的赢家，谁能更贴近用户消费需求，谁就能更接近胜利，支付场景化已经成为未来决定移动支付发展的根本，可以说，谁占据了丰富的支付场景，谁就将在这场支付战争中居于有利地位。支付场景的重要性已经不言而喻，“云闪付App”布局众多的消费场景，拉动商家参与活动的积极性，让用户养成使用习惯，提升用户体验的同时获得消费实惠，践行“消费升级”的政策。
通过移动支付场景化的建设，“云闪付App”以其优势，串联起一系列支付生态，为合作机构提供了多种支付方式、丰富支付场景、众多特色服务，为用户打造了“银联6.2节”、双十二优惠活动、商超节、菜场节等一系列的支付优惠活动，同时布局十大民生需要的消费与支付场景，让“零售支付回归便民本源”。
“银联6.2节”已经成为银行卡业集购物、支付体验于一体的“购物节”，中国银联在为包括小微商户在内的广大用户提供便捷的、多元化的支付服务方面不遗余力。如今包括京东等大量的电商、商超，甚至快递、电玩、保险等企业都接入了“云闪付App”，形成了丰富的业态环境，一方面反映了这些互联网巨头企业看到与银联合作，可以为用户实现线上线下支付，省却了进入市场的成本，将重心放在自身业务的发展，同时也反映了银联拥抱移动互联网的决心，以及其在移动互联网不容忽视的号召力与影响力。
交通出行是国民刚性消费需求之一，拥有极强的支付应用场景，随着上海、广州、杭州、深圳等一线城市的公交支付领域逐渐开放，中国银联依托“云闪付App”，以银联卡闪付、手机闪付、条码支付等多种支付方式，构建了以公交、地铁、高铁等交通工具出行为代表的“智慧交通”格局，已经在近百个城市公交、数十个城市轨道交通落地，甚至在部分高铁和城际列车上也实现了“云闪付App”的受理。
早在2015年，以NFC为基础的银联手机闪付刚刚上线的时候，仅有华为、苹果、小米、三星等几个品牌的手机厂商的终端设备配置了相应的支付技术，涉及的型号微乎其微。而今天，已经有包括苹果、华为、小米、三星、魅族、OPPO、VIVO七个品牌、数十个型号加入了银联手机闪付的战队，让更多的品牌用户可以体验到手机闪付在消费、公交等场景下的支付乐趣。
中国银联以“云闪付App”搭起了一个与产业方共享支付、营销、优惠的平台，为参与各方相互赋能，共同为用户提供优质的移动支付产品与服务，实现协同发展。在第三方支付机构为消费者提供的跨行还款、转账业务开始收费的今天，云闪付则利用其行业优势，依然提供跨行转账、信用卡还款等功能的0手续费，以及即时到账等一系列便捷服务。
跨出国门让世界感受中国支付
中国因世界经济一体化而引入了银行卡产业，并让中国走入了“卡时代”，也诞生了中国的“卡组织”。而要成为全球性的“卡组织”，中国银联就要跨出国门。截至2018年末，中国银联受理网络已延伸至全球174个国家和地区，覆盖全球逾5200万商户和260余万台ATM，50个国家和地区发行了超过1亿张的银联卡，中国银联已经成为真正意义的全球性“卡组织”。
带一张信用卡出国，已经是国人最为常见的境外消费支付方式，出国商务、旅游、留学等已成为国民的消费常态，2018年中国公民出境旅游人数14972万人次，直接带动境外消费规模的提升，境外花费达到了2773亿美元，排名世界第一，消费实力更是不容小觑。
正是为了让国人在全球也能体验到移动支付，云闪付跨出国门，在港澳台地区、新加坡、澳大利亚、加拿大、俄罗斯、英国、日本等38个国家和地区的商家支持银联卡闪付功能；云闪付用户可在32个国家和地区的超过1600万家商户可以使用条码支付，部分国家和地区还可以直接绑定当地银行发行的银联卡，使用手机闪付、条码支付直接进行消费。中国银联作为国际卡组织的作用正在全球支付产业中发挥着积极的作用。
交出一份合格的“成绩单”
即将迎来中华人民共和国七十华诞，中国改革开放也已经走过了四十年的风霜雪雨。正是在这片土地上，诞生了中国银联。作为一位多年用卡经历的银行卡与支付行业的研究者，我有幸亲眼目睹了中国银联从呱呱坠地的婴儿成长为一个激情澎湃的青年所走过的艰难历程。即将迈入18岁“成人”门槛的中国银联，已经向祖国交出了一份合格的“成绩单”。
如今，“卡组织”的性质已经发生了根本性的变化，不再仅仅满足自身规则和标准的制订，以及网络的建设，而是积极加入到与伙伴合作发展的轨道上。通过支付科技创新来应对市场的变化，我们看到一个不懈进取的中国银联，通过向移动化转型的过程中，打造银行卡服务平台，并把产业链条延伸，搭建起一个健康发展的银行卡产业生态圈，积极推动中国银行卡与支付产业实现了高速、健康发展，才能做大做强。
正如中国银联董事长邵伏军所言，中国银联积极拥抱产业变化，顺应金融科技发展新形势，进一步深化改革，更好地支持合作伙伴的业务发展，更好地为产业各方创造价值，更好地履行肩负的社会责任和历史使命。改革步入新征程，支付进入新时代，银联和大家一起拥抱机遇、应对挑战，合作共赢！
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发表于 2019-9-28 05:04:45
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