中国银联“挥刀”收单乱象

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支付之家网（ZFZJ.CN） 今年以来，中国银联针对收单违规乱象多次出手，从手刷MPOS到特约商户管理，从严禁博彩等违法违规交易到坚决打击一机多商户、套扣等违规行为。
持续了多年的收单领域乱象，中国银联系列手段试图慢慢化解。
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今年3月，中国人民银行发布《关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(银发[2019]85号，简称85号文)，明确强调需加强特约商户与受理终端管理。
85号文或许是中国银联今年多轮合规管控工作的驱动因素，毕竟相较于往次，85号文特别对清算机构有着明确的整治要求。
从某种意义上讲，中国银联不得不做。
严惩支付机构违规 明确公开通报机制

支付之家网获悉，中国银联业务管理委员会近日发布《关于进一步加强银联网络特约商户和受理终端管理的通知》（业管委秘[2019]46号，以下简称46号文）。

                               
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46号文称，为贯彻落实监管机构及银联业务规则要求，进一步加强银联网络特约商户和受理终端管理，强化小额免密免签业务风险防控，夯实收单成员机构主体责任，梳理和整改收单侧特约商户及受理终端管理存在的薄弱环节。
46号文要求收单成员机构加强商户信息真实性管理，对商户的受理终端管理与使用情况进行核实。对于违规移机使用、无法确认实际使用地点的受理终端，收单机构应暂停资金结算并核实。同时还要求加强外包机构管理，严禁外包机构利用网络渠道售卖POS机、刷卡器等受理终端。
值得注意的是，46号文特别指出将加大对收单成员机构违规处置力度。
根据银联业务规则，违规上送受理终端信息、受理终端未认证或违规布放、移机挪用、违规买卖受理终端等均属于违规行为。对于出现受理终端违规行为的机构，银联将对其进行 公 开 通 报 。
支付之家网注意到，此前中国银联曾多次发文对违规支付机构进行通报。
今年3月份，天下支付、广东信汇两家持牌支付机构“涉赌”相继被银联通报。天下支付存在为非法商户提供支付服务、大商户模式、商户信息虚假等问题，广东信汇存在为非法商户提供支付服务、变造交易、大商户模式、商户信息虚假等问题。
在此之前，中汇支付也曾被中国银联通报，通报内容还直接抄报中国人民银行支付结算司。
中国银联争议处理委员会办公室曾发布《中汇支付差错处理提供虚假材料的通报》，通报内容显示中汇支付在银联交易争议处理问题事件占据较高的比例，主要问题出现在虚假商户比例较高，伪卡交易猖獗而且占比高，伪造交易材料提交给银联争议办等方面。
通报并非目的，而是合规的手段之一。
上面提及的天下支付、广东信汇、中汇支付的通报，还仅限于中国银联网络内的通报。本次46号文之后，违规收单机构“享受”的将是公开通报。


聚焦移动支付终端 封杀虚假商户违规业务

今年来，中国银联已经是不止一次发布函件针对受理终端进行合规管控工作了。
今年3月份，为进一步强化mPOS手机刷卡器等移动设备外接受理终端管理，中国银联业务管理委员会发布了《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》（业管委秘[2019]9号，简称9号文）。

                               
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9号文针对的受理终端主要是mPOS手机刷卡器等移动设备外接受理终端，从合规开展移动支付终端相关业务到进一步强化移动支付终端品牌报备管理进行了详实的要求。
9号文中，中国银联明确提出严禁通过移动支付终端套取信用卡资金，或开展博彩、洗钱等违法违规业务。对于信用卡交易占比高于正常业务水平、频繁发生可疑大额交易、频繁发生可疑夜间交易、连续多笔整数或接近整数交易、LBS定位的交易地点涉及跨境或频繁变化等情况的，收单机构应立即排查并关停相关商户。
中国银联要求收单机构根据9号文内容全面排查自身经营的移动支付终端业务，并立即开展整改工作。对于应整改未整改业务问题，经银联秘书处监控发现后，将从严、从重开展处置，并视违规程度勒令收单机构将该终端品牌退出市场。
9号文首次提及“LBS定位的交易地点”，在央行85号文中也有说明，这也与支付之家网曾刊文《银联新发明调取持卡人位置信息，整治违规商户再出大杀器！》不谋而合。
今年3月末，中国银联发明的“一种确定违规商户的方法及装置”在国家知识产权局官网获得公开。该发明，银联通过持卡人侧入手，通过收集持卡人的位置信息进行大数据分析，以此反向识别违规商户。

                               
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持卡人在进行交易时地理位置信息被银联获取，银联将众多位置信息进行比对分析离散程度，若异常位置信息占比过高、离散程度较大，则认为是违规商户。
那么，发明的核心就是获取持卡人交易时的位置信息。银联可通过包括但不限于移动终端、应用程序、安防监控、手机号、支付应用程序等几种方式获得。
毫无疑问，这一发明若全面实施，违规商户终将无所遁形。


围剿“一机多商户” 给支付机构带紧箍咒

今年6月份，中国银联业管委还曾发布《关于就部分规范问题开展全面自查整改的通知》，将坚决打击一机多商户、为非法商户提供支付服务、套用低零费率价格、移机等突出违规问题。
为贯彻落实中国人民银行 85号文等监管要求，进一步强化银联卡收单市场的合规管理，坚决打击一机多商户、为非法商户提供支付服务、套用低零费率价格、移机等突出违规问题。
中国银联业务管理委员会秘书处要求各收单机构全面排查梳理自身或合作外包机构的业务情况，建立长效工作机制，彻底杜绝相关违规行为。
中国银联要求各收单机构要全面排查梳理自身收单业务开展情况，确保交易商户的真实性，严禁存在一机多商户违规情形，包括终端用户自选、APP用户自选、微信公众号自选、优惠券自选等各类衍生手段。
该通知还要求各收单机构进一步加强商户真实性管理，准确上送交易信息，严禁出现突击套用问题。结合商户经营地址限定受理终端的使用地域范围，并对受理终端交易位置信息开展实时监测，严禁出现移机挪用。
中国银联业管委秘书处称，将持续加强对银联卡业务的合规管理监督，通过业务监控、持卡人举报等常态化工作安排，对于发现的违规行为按照规定予以严肃处置。

                               
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除了相关通知函件的威慑力度，中国银联还建立起了银联卡受理市场违规行为累计计分标准体系，试图以此建立多维度立体化的合规治理体系，给违规收单机构带上紧箍咒。

                               
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中国银联一方面是“挥刀”砍向收单领域的各种乱象，其实同时也是试图彻底斩断自身的“既得利益”。
所以，以银联卡为基础的收单受理市场整治工作成效如何，将有赖于银联自己的魄力了。
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来源丨支付之家网（zfzjcn）
责编丨包子（zfzjxh）
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