支付账户被盗刷的人,99%没有开通苹果手机的这个功能
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前段时间，多名苹果手机用户反映自...
前段时间，多名苹果手机用户反映自己的手机出现了异常支付，具体表现为他们的Apple ID在苹果的App Store产生多笔消费，数额从数百元到上万元不等（参见图1）。问题是，这些消费根本不是用户本人或亲属操作，消费记录显示多为游戏类APP内购(In-App-Purchase)，一时间新闻报道不断，事件影响范围扩大，业界称之为 “苹果盗刷门”。
用户的Apple ID如何被盗？
很显然，图1这个用户的Apple ID被盗了。虽然目前幕后黑手还没有被锁定，但从作案的集中时间(凌晨)以及影响范围来看，大概率是黑客所为。
关注了“苏宁财富资讯”公众号的读者，或许已经从我们以往的文章中了解到黑客拖库和撞库的手段，即黑客从其他（非苹果）平台攫取到大量账号信息（拖库），因为总有一部分用户习惯了用同样的账号和密码注册，因此黑客在苹果App Store使用拖库得到的相同账户名(多为邮箱)和密码组合，尝试登录就能成功（撞库）。
这部分可以登录的Apple ID当中，又有一些开通了支付渠道免密支付功能，如图2所示：
此协议准许苹果App Store在收到用户(Apple ID)的消费请求时，无需额外验证，即可直接向用户关联的支付账户发起扣款。也就是说，黑客无需知晓受害人的支付账户和密码，就可以随意购买App内的收费项目(例如游戏装备、虚拟货币等)， 将受害人App账户内的虚拟商品变卖兑现，实现利益转移。
为何会发生上万元的高额盗刷？
这是由于苹果和支付APP的免密支付协议中，对扣款额度默认不设上限，这样发生盗刷时会非常危险。目前支付APP已建议广大用户调整上限，毕竟从代扣协议的约束条件来讲，支付机构本身就无法验证最初的消费发起者到底是用户还是黑客，风险控制只能在代扣请求的发起方(苹果)做好。
很多读者可能会觉得不可思议，为何黑客掌握了他人的Apple ID之后，就可以在任何时间地点登录并在App Store肆意消费，难道苹果完全不做风控么？
当然不是！本次事件中被盗刷的受害人，其Apple ID并没有开启“双重认证”功能，黑客掌握了他的账号密码，即可在从未登录过其ID的iOS设备上登录并产生消费，甚至很可能在同一台iOS设备上登录多个受害人的Apple ID，这就造成了短时间内大量的盗刷事件发生。
那什么是“双重认证”呢？
此功能是苹果开发的管控Apple ID登录iOS设备/网页的功能。简单来说就是，苹果会记录用户ID经常登录的设备号，如果此ID想要在陌生设备/网页(IP)登录，必须由用户的常用设备授权。如下图3所示，笔者在陌生电脑(陌生iOS设备同理)上尝试登录苹果Apple ID管理网页时，会被要求输入验证码：
同时，笔者日常使用的iPhone X屏幕上弹出的提示如下图4：
如果确定登录行为是安全可信的，点击“允许”后可以展示出一个6位数的验证码，将其输入到正在登录账号的设备的界面上即可成功授权登录，同时您也可以选择“信任”该设备并将其加入Apple ID的可信设备列表中(今后无需再次输入验证码即可在此设备上登录该Apple ID)：
有了这个功能，黑客登录被盗的 Apple ID必然是在一台陌生(非信任)设备上，没有用户的授权他什么也做不了，也就不会发生盗刷或其他泄露信息事件了。
实际上，苹果的双重认证从防范逻辑上看，和我们常见的各种App登录要求短信验证是一个道理，都是在登录服务器上检查账户与硬件设备的关联性，并给出一个额外的认证步骤，以相对更安全的渠道让用户授权登录。只不过，盗刷门中的用户并未开启双重认证。
那通常的风控怎么防范盗刷呢？
智能数据分析是一种趋势。例如，苏宁“极目”账户异常预警系统：通过组合会员的身份信息、行为特征、设备信息、交易信息，建立多维度的层次化体系；基于数据挖掘和随机森林、XGBoot机器学习算法，评估用户的异常风险可能性，保证评分的高准确性。目前，该系统已应用在账号登录和消费环节，可轻松识别被盗账户在异常地点/异常设备的登录行为，以及异常时间发生的异常消费行为，为用户的账户和财产安全保驾护航。
最后，基于前文的技术分析，笔者梳理了苹果用户防范支付账户被盗刷的正确姿势：
（1）不在多个账户之间使用相同或者非常近似的密码，可以有效防止黑客撞库。
（2）签订免密支付协议时，细读文本条款，确认支付发生的条件以及额度限制，或者是否带有自动按期续费(代扣)等附属项；同时检查支付APP(或银行APP)当中的免密支付设置，及时关闭不必要的协议，或者将支付额度降到合理的范围。如下图6所示：
（3）开启iOS的双重认证功能，路径如下：“设置”-“”-“密码与安全性”-“双重认证”开启：
（4）如果要将自己的旧iPhone转卖，或淘汰给其他亲朋好友，一定记得恢复出厂设置（会抹掉你的Apple ID和机器的关联），之后任何人在该机上尝试登录你的Apple ID，都会再次触发双重认证。
（5）如果您的iPhone手机丢失了，而且还没有设置解锁密码或指纹等，那赶快登录一台曾经登录过Apple ID的电脑，在www.icloud.com上“查找我的iPhone”，然后启用丢失模式或抹掉数据：
最后，如果你已经不幸中招，除了按照上面的步骤完成自检，还请尽快拨打苹果客服电话(400-666-8800)向苹果提起退款申请，提供自己被盗刷的记录。据悉，目前已经有用户用这种方式追回了损失。
（来源：苏宁财富资讯 作者：苏宁金融研究院金融云实验室高级研究员周成）
每日经济新闻综合
国家市场监督管理总局网站
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