支付产业下半场，二维码支付“互联互通”全面提速
支付之家网（ZFZJ.CN）年初，多家媒体报道中国银联和财付通试点二维码支付互联互通后，五大行之中的两家已经开始全面落地。1月13日，中国银行、交通银行相继在官网和微信公众号中发布其实现银联二维码与微信互联互通的消息。
中国银行公告称，已与中国银联、财付通合作，率先实现试点地区手机银行扫描微信“面对面二维码”收款码的支付功能，成为首家与微信实现互认互扫的银行。
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交通银行也表示与中国银联、财付通合作，实现交通银行手机银行扫描微信收款码的支付功能。首批试点在福州、宁波、济南等城市，其他城市将陆续上线。
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眼下，“中农工建交”五大行中的中行和交行已经实质性推进“条码支付互联互通”落地工作，相信其他银行的落地进程也不会太久。
有市场调研发现，目前国内市场上支持二维码的手机APP超过400个，背后对应的是已经和即将上线的近10种二维码支付标准，部分市场参与主体通过四层体系的二维码标准，建立竞争壁垒，导致用户手机APP和商户码标之间通常无法互认，消费者需要切换手机APP，影响支付体验。
中南财经政法大学数字经济研究院执行院长盘和林认为，条码支付互联互通意味着分散到各个公司、机构的支付码以后可以相互通用，增加消费者、商家使用的便捷性，降低市场交易时间成本和商家、消费者的“遵从”成本。
新网银行首席研究员董希淼认为，条码支付互联互通会减少相关风险。近年来，由于各机构条码不能通用，出现了一些聚合支付的服务商，它们没有支付业务牌照，但实际上从事了一些支付业务，也产生了风险隐患。条码支付互联互通之后，会减少这些聚合支付的市场空间，有利于保持良好的市场秩序，创造公平合理的竞争环境。
董希淼认为，条码支付互联互通面临两大挑战：
一是标准不统一。目前央行正在推动统一条码支付编码规则，随着财付通与银联开展条码支付互联互通合作试点，统一标准的相关工作将会加快推进。
二是利益分配。条码支付互联互通会冲击支付巨头长期形成的线下支付格局。应在利益分配机制上做好安排，一方面呼吁巨头们提高认识，另一方面也让他们有积极性参与到互联互通中来。
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早在2016年12月，银联就推出了银联二维码支付标准，包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》两个规范。使用这一技术标准的二维码就可以互认互扫。银联二维码支付比以往的线下POS机使用场景更为广泛，除了线下覆盖的中小微商户，线上也可使用电子版的二维码扫码支付。
紧接着2017年4月份时，媒体报道建行和支付宝将实现互认互扫的合作，工行也在当月20日宣布将与微信二维码互认互扫。中国工商银行总行信息科技部副总经理张颖称，当年4月开始，工行二维码陆续支持微信支付、银联二维码及主要第三方支付二维码产品，开展聚合支付收单业务。
2019年7月份，中国人民银行科技司司长李伟在《清华金融评论》2019年5月刊中撰文指出，央行将基于支付标记化技术推动条码支付互联互通。组织编制条码支付互联互通行业技术标准，推动条码支付编码规则统一，构建条码支付互联互通技术体系，实现不同手机APP和商户条码互认互扫。
李伟还表示，将组织商业银行、支付机构、中国银联、网联等，稳妥开展条码支付互联互通技术验证和应用试点，逐步打通支付服务壁垒，为人民群众提供更安全便捷的支付服务。
2019年9月，央行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019―2021年）》，提出推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。
2019年10月20日，中国人民银行副行长范一飞在第六届世界互联网大会“金融科技——深度融合·多向赋能”分论坛上表示，将进一步加快制定条码支付互联互通标准，统一编码规则、打通支付服务壁垒，推动实现不同APP和条码互认互扫；在实体渠道积极试点以人脸特征为路由标识的支付应用，实施人脸识别终端登记注册管理，借助安全多方计算、分散存储、多因素认证等技术强化端到端个人隐私保护，保障用户知情权、财产安全权等合法权益，平衡好支付服务安全与便捷的关系。
去年11月份，北大汇丰金融研究院执行院长、中国银行业协会首席经济学家巴曙松在接受媒体采访时谈到“APP和条码互认互扫”话题。
巴曙松认为，在移动支付已成主流支付手段的情况下，“互联互通”对行业影响意义重大。通过制定统一标准，可以降低支付系统风险，提高条码应用效率，实现不同发码主体之间互联互通，切实提升市场效率和用户体验，也为中小支付机构带来新发展机遇。
今年1月3日，多家媒体报道称，财付通公司与中国银联已于近日就条码支付互联互通达成合作，双方正共同研究条码支付互联互通技术方案，率先建立全面互扫互认的条码支付服务网络。微信支付相关负责人在接受记者采访时表示，经内部核实，财付通公司与银联正在开展条码支付互联互通合作试点。
目前，云闪付APP与工行、农行、中行和建行等银行APP扫描微信“面对面二维码”的支付功能将从试点地区陆续扩大到更多地区，最终逐步在全国范围内实现转账、消费等场景的全面互扫互认。
支付产业发展进入下半场，“互认互扫”、“互联互通”将成为不可逆的趋势。
变局之下，是挑战也是机遇。
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