年利率0.35% 支付机构备付金计息读秒
来源：北京商报针对第三方支付机构备付金，央行正在酝酿进一步监管思路。北京商报记者从知情人士处获悉，央行此前已向各地下发通知，决定进一步完善客户备付金集中存管政策。1月7日，多位业内人士向北京商报记者表示，按照新政策，支付机构可将全部客户备付金作为其清算保证金，央行按照0.35%的年利率水平为清算保证金按日计息，按季结息。有分析人士称，备付金计息消息，对支付机构无疑是一大利好，一方面可缓解支付机构的资金压力，降低后者铤而走险做违规业务的几率；另一方面也为支付机构转型提供了有力支持。
年利率0.35%按日计息
北京商报记者从多位知情人士处了解到，为贯彻落实减税降费政策，防范清算风险，推动非银行支付机构可持续发展，央行已于2019年11月决定进一步完善客户备付金集中存管政策。
具体来看，主要有两大要点事项，一是支付机构将全部客户备付金作为其清算保证金，央行按照0.35%的年利率水平为清算保证金按日计息，按季结息。每季度末月的20日为结息日，21日为转账日。
第二则是央行开立清算保证金专户，并统一核算、存放、划转清算保证金利息。其中，央行按季计提10%的清算保证金利息作为非银行支付行业保障基金，由清算保证金专户统一转入非银行支付行业保障基金专户，达到非银行支付行业保障基金规模上限后不再计提。据了解，非银行支付行业保障基金管理办法由央行另行制定。
据悉，清算保证金专户开立后的第一个转账日，央行将向清算保证金专户划转自2019年8月1日起累计的应付利息。央行通过清算保证金专户，将各支付机构剩余的清算保证金利息在转账日后的2个工作日内划转至其备案的自有资金账户。此次计息政策以三年为期，实施时间为2019年8月1日至2022年7月31曰，后续根据评估情况调整。
对于此次支付机构备付金计息，此前就曾有多家支付机构向北京商报记者透露了此消息。就支付机构备付金计息消息真实性以及计息一事具体如何推进等问题，北京商报记者尝试采访央行，但截至发稿未收到回复。不过，一支付行业高管透露，“计息从2019年8月1日开始，为活期利率，但利息并非全部给到支付机构，需交10%的行业保障金。对此，央行将开立一个清算保证金账户，开立完之后才会付息，所以最终付息的时间可能在2020年一季度末”。
此外，多位支付机构人士同样指出，已收到该通知，但这一计划目前暂未执行，回溯日期是从2019年8月1日开始，但具体什么时候开始操作还不知道。2020年1月7日，北京商报记者再次向多家支付机构询问该事件进展，前述多家机构均称因清算保证金专户尚未完成，截至目前暂未收到利息。
备付金制度改革早有酝酿
事实上，央行此前也透露出修改支付机构客户备付金存管办法的想法。特别是，在备付金实现全额集中存管后，原有的备付金管理办法已与当前情况不相适应，业内也在静待相关配套管理办法的出台。
2019年1月9日，在国新办政策吹风会上，央行副行长范一飞透露，将修改《支付机构客户备付金存管办法》。他指出，“备付金存放在商业银行，确实存在不少问题。央行经过慎重考虑，对制度作了一些改革，相关工作正在推进中”。
所谓“备付金”，是指非银行支付机构预收其客户的待付货币资金，不属于支付机构的自有财产。当平台用户足够多、支付规模不断增长的时候，这笔资金的规模就会十分可观，是此前不少第三方支付机构收入的重要组成部分，不过，也有一些机构违规挪用备付金用于高风险投资，并因此受到监管惩罚。
一位不愿具名的资深支付人士称，可以看出，央行此次决策是经过深思熟虑的。从目前来看，强监管已经进入第三个年头，对支付领域整条产业链的梳理效果明显，违法违规的事件逐渐消失，整个行业风险可控，而在此背景下，本着对支付机构负责和扶持的态度出台这样的政策是非常好的。
苏宁金融研究院高级研究员黄大智指出，在备付金的管理方式上，各国并没有一个统一的政策，包括美日韩等发达国家，对支付机构的备付金规定也各自不同。与国外相比，我国又有自身独特的特点，第三方支付在支付体系中影响广泛，且我国的支付服务价格比国外要低很多，因此备付金的管理也需要走自身的特色化道路。出于消费者资金安全的角度，央行需要对备付金进行管理，但其所产生的利息也需要明确归属。
缓解支付机构生存压力
当前，支付行业已进入存量发展时代，马太效应进一步加剧。在严监管大环境下，面临业务规模、利润的收缩，一些中小支付机构经营压力骤增。而此次备付金计息的通知，对这类机构来说无疑是一大利好，在一定程度上缓解了支付机构的生存压力。
央行调查统计司发布的货币当局资产负债表显示，截至2019年10月，非金融机构存款（即支付机构交存央行的客户备付金存款）金额达14027.34亿元人民币。黄大智称，从目前第三方支付整体备付金规模来看，根据0.35%的年利率，支付行业将产生约50亿元的收入，这部分收入对于支付机构而言，基本为净利润，有助于改善支付机构面临的经营收入压力。
对于支付机构的影响，前述不愿具名的资深支付人士指出，一方面大大缓解了支付机构的资金压力，让支付机构能够更从容地面对强监管，降低其铤而走险做违规事情的几率；另一方面则是为支付机构能够顺利转型提供了有力的支持，比如对企业服务和供应链金融等方向的转型。
多位支付行业人士在接受北京商报记者采访时坦言，2019年以来，支付机构的渠道成本大幅上升，业务压力很大，能给到活期利息，确实是一个很好的补充，有助于缓解支付机构的压力。其中一支付机构高管直言，“支付行业利润非常薄，受大环境影响很大。这个消息对我们来说，真的是及时雨。意味着我们可以多一点收入，用来应付成本”。
不过，在大部分机构持乐观心态的同时，一位上海支付机构从业人士也指出，“按目前第三方支付整体备付金规模来计算，尽管将产生50亿元的收入，但这一收入的90%都是归微信和支付宝，剩下的机构再一起‘瓜分’5亿元，实际上是僧多粥少。大机构还能拿一些，小机构其实也没多少”。
北京商报记者 孟凡霞 实习记者 刘四红
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