当中国支付产业进入深水区，该如何破局？何去何从？
经过了多年高速发展，中国支付产业行业框架基本成型。当发展进入深水期时，支付产业将面临哪些风险与挑战？又将如何应对？
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中国支付产业行业框架基本成型
在多重力量推动下，中国支付产业处于高速发展期。
近年来，中国非现金支付工具和支付方式不断丰富，零售支付选择日益多元，支付创新持续活跃，银行卡和电子支付成为主流，移动支付、条码支付等新兴支付方式广泛普及。
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支付产业已经成为金融科技的应用高地。
当前，生物识别、人工智能、大数据、云计算、区块链等技术与支付业务深度融合，支付科技（Paytech）成为金融科技最活跃的部分之一，正在深刻重塑人们的消费行为和习惯。
一、驱动支付介质形态从有形到无形转变
近年来新一代人工智能技术逐渐成熟，生物特征开始用于标识用户身份，成为关联支付账户的新媒介，生物特征支付已经开始并可能成为未来支付发展的重要方向。
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二、促进支付服务渠道从线下到线上发展
支付服务渠道是触达用户的主要途径。互联网迅猛发展和移动智能终端广泛普及使支付交易方在任何时间、任何地点都能完成支付交易。
三、是推动支付身份认证从繁复到便捷演进
近年来，短信验证码、数字证书、动态令牌等身份认证方式逐渐出现，不同程度提升用户支付体验，满足不同应用场景下多样化的支付需求。
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未来，基于声纹、人脸、虹膜等生物特征的身份认证方式将更为普及，支付身份认证方式将更为便捷高效。
四是引导支付服务系统从分散到集中管理
人民银行与时俱进，始终秉持“统一、高效、安全”的原则持续推进中国支付系统现代化建设。
大小额支付系统、网上支付跨行清算系统的建成，实现商业银行“一点接入一点清算”，交易时间从“天”降到“秒”级。
支付产业跨境活动 | 成效明显
截至2018年末，超过23家支付机构获得了跨境电商外汇支付业务试点许可，在市场快速发展、参与者不断增加的背景下，跨境支付开始从蓝海市场向红海市场演变。
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2018年，国内第三方支付机构跨境互联网交易金额超过4900亿元。预计到2020年，跨境支付行业的规模将超过万亿。
2014~2020年第三方支付机构跨境互联网支付总额及其增速（见图）：
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从2015年国务院印发《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》到2018年政府工作报告提出要加快银行卡清算市场开放，支付领域对外开放的相关政策陆续落地。
支付市场已经步入全面对外开放的新时代。
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一是“引进来”工作快速推进
放开外资银行卡清算机构和支付机构市场准入，支付产业步入全面开放新时代。
二是“走出去”快速落地国际市场
市场份额不断扩大，在服务走出去的同时，也赢得了境外客户的好评和信任。
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如何在竞争激烈的支付市场中求得生存？
除了从C端向B端转型外，加强科技要素也成为重要的手段。
支付的发展与生态圈不断扩延
在C端市场几近饱和的情况下，支付机构纷纷转向B端市场的竞争，除收单业务外，开始根据市场需求提供基于支付的更多增值服务以增加收益。
包括小微商户的联合营销、信贷引流服务、行业客户深度定制化服务、系统建设服务等。
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由于不同行业、不同类型企业的经营管理差异，B端市场对支付服务的综合需求远比C端市场更为复杂。
C端市场的支付服务主要针对“一手交钱一手交货”的买卖行为，B端市场的支付服务则需要延展服务链条，涉及营销、财务管理、应收账款管理、资金归集、风险控制等多维度的服务需求。
对于支付服务在技术、产品、服务能力等方面的综合效能提出了更高的要求，大中小型支付机构之间的差距可能会持续扩大。
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虽然支付行业整体交易量增速放缓，但随着低线城市和农村居民收入稳定增长，消费水平不断提高，支付需求质量不断升级，市场渗透率仍有提升空间。
国家鼓励经营管理规范的银行机构和大型支付机构。运用先进的金融科技，开拓农村支付服务市场，降低服务成本，促进农村支付服务可持续发展。
一是大力推动金融科技在农村地区的发展应用。
鼓励银行机构、非银行支付机构以三农支付需求为导向，在农村商品交易、物流配送等各类场景中，加大金融科技应用创新。
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二是支持银行机构、以及互联网科技企业等相互合作，发挥各自优势，在农村地区创新业务模式和支付产品。
三是加大移动支付产品创新力度，使支付服务更易触达农村各类主体，促进数字普惠金融，打破“数字鸿沟”。
5G和刷脸，支付与科技融合
从技术驱动来看，以5G、人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网为代表的新技术群落正在加速形成，并通过不同技术之间的“化学反应”，快速提升整个支付行业的技术创新能力。
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一是5G技术将加快新一代支付网络形成
随着5G的商业应用以及分布式架构技术的不断成熟，连接全球金融机构、用户、商户的新一代全球支付网络将加快形成。
并通过大数据支撑的AI技术更好地调度网络资源、控制风险，提供给用户更好的服务和体验。
二是生物识别技术的日趋成熟与广泛应用将进一步提升支付安全性与可靠性。
5G环境下的VR（虚拟现实）和AR（增强现实）技术能够在更加复杂的交叉验证、信息综合条件下开展客户身份识别与实名制管理。
从而有效解决身份核验难题，进一步提升支付行为的安全与效率。
三是高速传输、超低时延等技术改进将提升B端移动支付的效率与体验。
5G技术将会减轻各银行及支付公司系统的数据交换压力，使分布式计算能力得到无限扩展，使科技金融产品应用发挥最优效果；
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而基于5G、物联网等技术的成熟，将会改进和丰富交互模式，支付体验将实现质的升级；消费场景中，机器学习将帮助快速、准确地定位二维码，有效提升用户扫码支付的体验。
境外机构入场，双向跨境支付升级
随着境外支付机构入场，中国支付行业应当适应全面开放新格局，稳妥有序推进支付行业双向开放，坚持走出去和引进来并重。
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统筹利用境内境外两个市场和两种资源，丰富支付服务供给，全面升级双向跨境支付。
一是市场竞争更加激烈
国际银行卡清算机构和支付机构将凭借其全球网络，技术优势对国内银行卡市场定价及营销模式带来一定冲击，同时也将进一步带动境内外银行卡市场的深度融合发展。
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美国运通、万事达、Visa和JCB等卡组织都有意愿从事人民币银行卡清算业务，在国内借记卡人均持卡量较高的情况下，或将依托已经发现的本机构BIN号的银行卡，选择信用卡作为突破重点。
二是银行卡清算市场和支付行业开放将促进银行卡和支付产业市场化进程。
随着市场的开放和参与机构的增多，市场本身的调节作用将得到发挥，将逐步推进中国支付产业市场化走向成熟。
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三是境内外合作有利于推动支付产业创新。
为破解跨境汇款的难题，境内合作应用区块链技术中的分布式账本，免去了对账环节，交易和支付同时完成，提高交易速度，有效降低交易成本。
同时，因为省去了中介机构，可盘活“冻结”资金，从而大幅提高资金流动性。
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开放的步伐越来越快，中国支付市场的竞争将越来越激烈。
支付产业的参与者只有积极运用金融科技，提高自身的创新能力和核心竞争力，才能在竞争中赢得更多机会，为广大客户提供更好的服务。
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