监管重压之下，聚合支付或告别无牌时代
近日，中国人民银行副行长范一飞在第八届中国支付清算论坛上公开表示，在严监管趋势下，着重打击无证机构，加快收单外包机构的直接备案管理。据不完全统计，近两年被警方查处的无证支付机构多达数百家。这些无证支付机构扮演支付通道中介的角色，将通道放给外汇、博彩等非法平台，在涉案金额以及作案手段方面，都给支付行业带来较大的消极影响，特别是对移动支付的重要参与者——聚合支付服务商。
「热浪财经」注意到，此次监管在规范第四方支付行业时，释放了聚合支付将迎来牌照时代的信号，直接备案或成聚合支付下一阶段主流合规形式。
聚合持牌是趋势
关于支付牌照概况，央行早在2015年就基本上停止支付牌照的发放，2016年至今央行没有发放一张新的支付牌照。据统计，截至目前，存量支付牌照已有34张被注销，剩余数量为237张。
而对于聚合支付，虽然其在服务第三方支付机构和商户方面发挥着举足轻重的作用，但目前仍是处于“无牌”运营阶段。值得关注的是，今年以来监管对聚合支付合规化管理方面动作频繁。
聚合支付也称为第四方支付，根据《聚合支付安全技术规范》（征求意见稿），聚合技术服务商被定义为经工商行政管理部门批准成立，接受支付服务机构、商户委托，利用自身的技术与服务集成能力，提供商户拓展、支付渠道整合等服务的机构。
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公开资料显示，中国支付清算协会在今年5月份发布了“2018年度收单外包服务机构评级等级”。在这次评级中，共有包括银行、非银行支付机构在内的101家机构对4838家收单外包服务机构进行了评分，评级等级为A类、B类和C+级的机构合计占比约57.27%，其余机构合计占比42.73%。
紧接着在10月份，中国支付清算协会发布“关于开展2019年度收单外包服务机构评级工作的通知”，按照监管要求加强外包服务机构动态评级管理，规范收单市场秩序。
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知情人士分析，早年间行业内就流传聚合支付牌照发放风声，现在监管对聚合支付从动态评级到直接备案管理，很明显是对聚合支付进行全方位深层次的摸牌。这将促使行业合规有序发展，也可能会开启新一轮聚合支付牌照风潮。
无证机构凉凉
在监管的表态中，监管将对无证支付机构采取更加严厉的态度。监管表示：“无证经营是影响支付产业健康发展的顽疾，要把严厉打击无证机构作为当前和今后一个时期严监管常态化的一项工作。”
有别于聚合支付，无证支付机构是指未获得国家支付结算许可，违反国家支付结算制度，未经工商行政管理部门批准，通过大量注册商户或个人账户，非法搭建的支付通道。这种通道受到带有高风险的P2P、714高炮等群体的欢迎。
其运营模式一般通过注册或购买空壳公司、个人第三方支付账号、银行卡等，然后利用技术搭建聚合平台为黑灰产业收单，并从中赚取千分之五或者更高的手续费用。
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例如在此前浙江绍兴警方破获一起非法经营支付结算业务案件中，犯罪嫌疑人通过虚拟注册大量公司、商户以及个人账户，利用无证支付机构“融信付”，为境外赌博网站提供资金支付结算服务。仅一年时间，涉案金额就高达57亿元。
业内人士表示，无证支付平台助力黑灰产业现象屡禁不止，主要是因为搭建支付平台成本较低。一般只需要依托空壳公司去申请第三方支付机构通道，然后以数万元购买第四方支付软件的源代码、空壳公司、身份信息等，便可以收取资金。
相比以往，这类借助无证支付通道获利的行业已经式微。其一因为色情、赌博等非法网站在有关部门严打之下变得十分收敛；其二因为第三方支付机构和监管部门也严查非法第四方接口，这就导致现在敢接的越来越少。
聚合支付生态爆发
监管从严打击无证支付机构，一方面能为聚合支付正名，另一方面也为聚合支付行业发展营造合规有序的市场环境。同时，在这个关键节点下，刷脸支付等支付革命的到来，又为聚合支付打造生态圈提供了机遇。
扫码时代聚合服务商跑马圈地式的野蛮扩张模式已经成为过去，下沉至商户端需求成为移动支付下半场制胜关键。在这个论断上，聚合服务商们心里很清楚，没有场景的支付注定没有持久的粘性，也没有门槛和壁垒，未来支付比拼的就是谁能为商户提供更多增值服务。
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伴随支付巨头们相继推出刷脸支付产品，聚合支付商的综合服务能力增长空间充满想象。聚合服务商能在一台机器上，把刷脸支付的红利释放给商户，同时也便于聚合服务商在较低成本下，深耕零售、餐饮、交通、教育、医疗等多场景，增强支付外的B端服务输出能力。
具体来说，聚合服务商能在刷脸支付加持下，专注商户经营需求，不断扩展金融增值服务等业务空间，为商户提供支付收款、融资理财、营销管理等一站式解决方案。刷脸支付这种工具属性，是POS机、扫码盒子、扫码枪都无法比拟的。
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移动支付市场寡头格局下，聚合服务商们与支付巨头们共生共荣。在帮助微信支付、支付宝、银联商务等机构营造支付大生态时，聚合服务商借机打造自身生态，拥抱将成为主流的刷脸支付生态，从而提升产品和服务能力。
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