银行靠低费率打赢聚合支付翻身仗？
http://p1.pstatp.com/large/pgc-image/a275c830b5c54c7ebe4b019a95cb16e2随着移动支付的迅速发展，支付渠道越来越多元化，单一的支付方式并不能满足用户的需求。聚合支付就此诞生，在这片市场中，银行似乎要打一场翻身仗？
撰文 | 张浩东
编辑 | 日尧九日
出品 | 支付百科
很多消费者在手机扫码支付时，经常面临微信、支付宝“二选一”，聚合支付”在此背景下应运而生。
在市场初期，聚合支付的产生建立在第三方支付等支付工具繁荣多样的基础之上，尤其是移动支付时代来临。
聚合支付通过为商家提供一个二维码，打通了微信、支付宝、银联、其他第三方等多种主流支付通道。
通过整合，无论客户使用的是微信还是支付宝，均可以扫描这一个二维码实现支付，免去了寻找对应扫码的麻烦。
聚合支付可以说是移动支付市场发展的一种必然趋势，在这个市场中，银行也在积极布局，聚合支付大战逐渐进入白热化。
银行发力聚合支付
聚合支付二维码收款，不仅是第三方支付公司在做，商业银行也在做，目前中国聚合支付行业市场主要分为三个领域的玩家。
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一部分是最早开始从事外包服务的聚合支付服务商，也被称为“第四方”，包括收钱吧、扫呗付呗、钱方好近、哆啦宝等。
二是持牌支付机构，包括银联商务、通联等传统收单机构也加入了聚合支付市场的收割，
第三阵营是以银行机构为主，最早面对支付宝微信迟疑的银行也不得不跟上市场的脚步，成为双寡头的服务平台。
虽然微信、支付宝已在二维码支付领域占有较大优势，但传统银行机构并未停止对这块市场的争夺。
银行聚合支付产品的推出，意味着银行正在想方设法，积极通过创新手段重夺失落的支付阵地。
据「支付百科」了解，目前包括工行、建行、兴业、浦发等多家银行都对“聚合支付”进行了布局。
而工商银行是国内首家推出二维码支付产品的商业银行，推出了中国最大的聚合支付平台－e支付，涵盖线上、线下、O2O全场景支付，以支付为入口向商户提供存款理财、结现管理、信贷融资等综合化金融服务方案。
建行也推出了龙e付聚合支付，龙e付是为满足商户收款需求推出的聚合多种支付方式、支持多种支付品牌并为商户提供一点接入、一站式资金结算和对账等的支付服务。
在业内人士看来，随着银行业发力聚合支付，聚合支付竞争更加激励。聚合支付业务在下一个阶段里，将成为银行增长点最大的主要渠道和客户入口。
银行欲打翻身仗
虽然第四方服务商发力较早，但在银行的不断追赶下，在聚合支付领域，目前银行与第四方支付几乎站在同一水平线上。
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商业银行机构接连进入聚合支付行业，主要目的就是为发力二维码支付市场找一个合适的切入点。
聚合支付是商业银行进入支付环节，巩固自身专业领域地位的重要策略。与传统银行业务相比，商业银行的聚合支付业务覆盖范围更广，囊括了从大商家到小微商户多种类型的用户。
对于银行来说，拥有了这些优质商户资源，无论是开展营销、增值还是其它金融服务，都有了很好的基础资源。
事实上，聚合支付业务对从业企业的系统能力、行业资源、下沉能力、增值能力都要求颇高，再加上行业本身利润率低，拓展成本高，事实上形成了靠规模盈利的行业壁垒。
而聚合支付业务本身，并不能给银行带来太大利润与回报，但是银行通过聚合支付整体方案，可以为商户提供服务，进而引导商户使用其银行的金融信贷服务，对个人用户同样可以做个人信贷、信用卡之类的服务引流。
随着人民银行217、281、296的规范性和监管性文件出台，聚合支付业务的合规标尺已经逐渐形成，形成良好的市场环境。在此背景下，银行也适时的抓住了机遇，在聚合支付领域站稳了脚跟。
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低费率抢夺占市场？
2014年，聚合支付规模只有1000亿元。而到了2019年，聚合支付规模预计会达到40万亿元。
目前聚合支付市场上，有大大小小数百家机构在相互竞争。广阔的市场前景，使各大银行也都想在其中分一杯羹。而为了争夺商户抢占市场，低费率成为了银行竞争的主要手段。
依据央行《关于规范支付创新业务的通知》（281号文）相关文件政策规范的要求，自18年末19年初以来，微信、支付宝相继在费率上作出调整，抵制“零竞争，响应支付市场的健康发展，业内多家知名聚合支付公司，也陆续上调价格。
在多家聚合支付公司上调费率后，银行依然实行低费率政策，进行大量补贴，甚至有的打着手续费全免的旗号，短期内起到了一定的效果。
有关从业者质疑，“当年银行抗议第三方支付‘零费率’，现在第三方不再‘零费率’，但是银行却‘零费率’大行其道！
在监管明确要求不得使用或变相使用“零扣率”、“低扣率”、“费率自由定义”等行为后，多数聚合支付已经对相关现象进行了处理。
而银行方面似乎无视监管要求，依然大打补贴战，将低费率作为核心竞争力，对于银行为什么可以这样做，很多聚合支付服务商表示不解。
银行低费率竞争，必然对聚合支付行业其它参与者造成影响。众多中小服务商在银行的补贴下，面临越来越大的生存压力。中小聚合支付一方面要面对同群体的竞争，另一方面还被银行的通道低费率优势“吸走”商户。
对于银行“零费率”的不公平竞争，业内很多人认为并不会长久，银行在暂时性的可以通过此种方式获得商户，但是长期补贴不起。
随着聚合支付的发展，未来比拼的将不止是费率上的优势，更多的还有产品和服务，以及为商户带来的增值价值。
未来的聚合支付行业，不可能是一枝独秀，而是会形成多方共存的局面，聚合支付的发展将继续呈现出多样化、竞争化和可持续发展进程。
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