董希淼：第一家外资支付机构来了，将会改变什么？
中新经纬客户端9月30日电 题：《董希淼：第一家外资支付机构来了，将会改变什么？》作者 董希淼(中关村互联网金融研究院首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员)
9月30日，支付服务市场又传来一则好消息：央行批准总部位于美国的支付服务提供商贝宝(PayPal)，以并购中资支付机构的方式，正式进入中国境内市场。这是《中国人民银行公告〔2018〕第7号》(以下简称《公告》)发布后，第一家进入中国境内市场的外资支付机构，中国金融业对外开放正在不断扩大和深化。
金融开放是大势所趋。伴随着中国全面开放的坚定步伐，中国金融业对外开放循序渐进，稳步实施，成效明显。作为金融业对外开放的重要组成部分，中国支付清算市场开放也在有条不紊地进行之中。2018年11月，美国运通公司发起成立的合资公司连通(杭州)技术服务有限公司提交的银行卡清算机构筹备申请，获得央行、银保监会审查通过，标志着中国银行卡清算组织开放迈出坚实的一步。在非银行支付方面，2018年3月央行发布《公告》，明确外商投资支付机构准入条件和监管要求，通过对内资、外资同等对待的方式，为外资支付机构进入中国境内市场打开大门。《公告》发布后，2018年5月，央行收到世界第一公司(World First)关于申请支付业务许可的来函。不过，该公司由于被中国境内支付机构收购，主动撤回了相关申请文件。
近年来，中国支付市场发展较快，银行支付和非银行支付齐头并进，支付方式和产品推陈出新，支付服务水平不断提升。2010年6月，央行公布《非金融机构支付服务管理办法》，向首批27家机构颁发支付业务许可证。目前，中国持有支付业务许可证的机构近240家。得益于金融科技发展、监管政策支持以及庞大的人口基数，中国非银行支付增长迅速，在零售支付、便民支付、移动支付等方面发挥了积极作用。央行发布的《2018年支付体系运行总体情况》显示，2018年非银行支付机构发生网络支付业务5306亿笔，金额208万亿元，同比分别增长85%和45%。在快速发展过程中，非银行支付也暴露出一些问题，业务层面违法违规行为时有发生，而过度集中的市场格局不利于长远发展。
在这样的背景下，扩大和深化非银行支付对外开放，既是中国支付清算市场对外开放的重要组成部分，也是非银行支付高质量发展的内在要求。2019年3月28日，国务院总理李克强在博鳌亚洲论坛表示，中国将持续扩大金融业对外开放，银行卡清算和非银行支付的准入限制大幅放宽。9月27日，国务院金融稳定发展委员会召开第八次会议，强调要进一步扩大金融业高水平双向开放，鼓励境外金融机构和资金进入境内金融市场。
此次PayPal正式进入中国境内支付服务市场，具有多方面意义。首先，对境内外支付机构实现统一的准入标准和监管要求，有助于培育创新驱动的竞争新优势，进一步优化支付产业结构。其次，适度引入外资支付机构，有利于营造公平竞争的市场环境，提高资源配置效率，提升支付机构和支付产业的服务水平。再次，扩大支付清算市场双向开放，有利于深化中国支付服务市场改革，加快创新转型，完善制度建设，扩大和深化金融业对外开放。
那么，为什么是PayPal拔得外资支付机构的头筹呢？PayPal公司成立于1998年12月，是一个总部设在美国加利福尼亚州圣荷塞市的在线支付服务商。成立之初，PayPal所属公司名叫Confinity；2001年，Confinity与X.com合并后将公司名称更名为PayPal。而X.com的创始人埃隆·马斯克(Elon·Musk)，就是大名鼎鼎的特斯拉(Tesla)汽车掌门人。2002年，PayPal在纳斯达克首次上市，随后被知名电商平台易贝(eBay)收购。PayPal在欧美国家普及率极高，目前活跃账户超过2.7亿个，支持100多种货币交易，几乎可以视为全球在线支付的代名词。因此，PayPal获批成为第一个进入中国境内市场的外资支付机构，并非偶然，可以说是众望所归了。
随着中国支付清算市场对外开放程度不断提高，越来越多的外资机构希望进入中国，分享中国经济增长带来的商机。中国境内支付服务市场固然机遇巨大，但外资机构也将面临不小的挑战。从非银行支付看，支付宝和财付通(微信支付)已经形成双寡头垄断的格局，构建了封闭的生态系统，短期内难以撼动；而国内5‰左右的费率，远远低于国际上1.5—2%的收费水平。加上对国内制度、文化的适应需要时间，因此短期内外资支付机构将不会选择与国内支付机构短兵相接，而很可能将发展重点放在跨境支付。随着“一带一路”倡议深入实施，越来越多的中国企业和公民“走出去”，越来越多的外资企业和公民“走进来”，跨境支付需求旺盛，快速增长，或许会成为下一个蓝海。作为一家国际化程度高、拥有丰富跨境支付经验的外资支付巨头，PayPal或将集中资源大力发展跨境支付，同时发挥所并购的支付机构国付宝的优势，在此基础上培育和形成差异化的竞争能力。
总之，有序推进非银行支付领域对外开放，一方面有利于吸引外资机构深度参与中国金融业对外开放，营造更加公平竞争的市场环境；同时推动境内机构更好地参与国际竞争，争取更多的国际话语权，实现在更大范围内的资源优化配置，增加可持续发展动力。另一方面，中国支付清算市场竞争激烈，创新活跃，集中度高，引入先进技术、理念和经验促进更高质量的竞争，规范市场行为，降低业务风险，提升发展水平。总体来看，支付清算市场开放将在客观上推动中国境内支付清算市场更好地遵从国际规则、提高服务水平、防控金融风险，对于推进金融供给侧结构性改革、提升金融服务实体经济能力具有重要意义。金融管理部门应尽快建立和完善全面风险监管体系，提高审慎监管水平和风险管理能力，确保支付清算市场开放行稳致远。(中新经纬APP)
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董希淼
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